Дипломная работа: Способы и формы обеспечения возвратности банковского кредита

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

Для обеспечения возвратности кредита и защиты от кредитного риска

в Байкальском Банке используются три блока воздействий: экономический,

правовой, организационный, которые в совокупности составляют механизм

обеспечения возвратности кредита.

Экономический блок включает такие действия Байкальского Банка,

как экспертная или скоринговая оценка кредитоспособности потенциального

кредитополучателя; анализ непосредственно кредитуемой сделки и оценки ее

влияния на экономику клиента; определение способности кредитополучателя

генерировать денежные потоки и вероятности образования первичных

источников погашения кредита; оценка достаточности и приемлемости

предоставляемых кредитополучателем вторичных источников погашения

кредитной задолженности; определение кредитных лимитов как для

конкретных клиентов, так и для групп взаимосвязанных клиентов.

Правовой блок Байкальского Банка объединяет элементы,

охватывающие юридическое оформление выработанных условий кредитной

сделки: кредитный договор и его условия; договоры, закрепляющие

дополнительные условия обеспечения исполнения обязательств по

кредитному договору; условия прекращения обязательств по кредитному

договору и другие юридические аспекты кредитной сделки.

К организационному блоку Байкальского Банка относятся действия

банка по выработке его кредитной политики и стратегии; определению

рациональной структуры кредитного подразделения банка; созданию

системы принятия административных решений в сфере кредитования;

разделению функций и полномочий департаментов, управлений, отделов,

составляющих кредитное подразделение банка. Все это составляет сложную

целенаправленную деятельность Байкальского Банка, особый механизм по

выдаче и погашению кредитов, по источникам и срокам погашения, а также

документацию.

Из числа наиболее часто встречающихся недостатков в банковской

деятельности Байкальского Банка в отношении форм обеспечения

возвратности кредита можно выделить следующие:

 отсутствие в банке документа, излагающего кредитную политику

банка;

 недостаточный анализ кредитуемой сделки;

 поверхностный финансовый анализ;

 завышенная стоимость залога;

 отсутствие контроля за использованием кредита;

 недостаток контроля за документальным оформлением кредитов;

 неполная кредитная документация;

 неумение проводить эффективный контроль и аудит кредитного

процесса.

Стремясь поддерживать на высоком уровне стабильность российской

банковской системы, в том числе путем внедрения международных

стандартов банковского надзора, с 2016 года российское банковское

регулирование приводится в соответствие с базельскими стандартами (так

называемый Базель III), утвержденными Базельским комитетом банковского

надзора.

Кроме этого Банк России осуществляет организацию системного и

непрерывного процесса мониторинга внедрения новых стандартов с учетом

лучшей международной практики. Согласно статистическим данным, в США

несостоятельными оказываются восемь человек из тысячи.

Далее предложим рекомендации по совершенствованию залогового

обеспечения возвратности банковских кредитов в России.

3.2. Рекомендации по совершенствованию залогового обеспечения

возвратности банковских кредитов

Представляется, что совершенствование залоговых отношений в

Байкальском Банке может быть произведено путем внедрения в деятельность

Филиала залога ценных бумаг как одной из наиболее надежных форм

обеспечения возвратности кредитов. Так, за последние пять лет деятельности

Байкальского Банка среди выданных корпоративным клиентам кредитов не

было случаев просрочки платежей или невозврата ссуд, однако

нестабильность мировой экономической конъюнктуры и высокие риски

развития кризиса в отечественной экономике существенно меняют ситуацию.

Например, Я.М. Миркин считает, что «особой подверженностью

рискам, волатильности, рыночным шокам, которые часто перерастают в

политические и социальные шоки, отличаются формирующиеся рынки, к

которым относится и Россия».

В формуле государственной финансовой политики ряд составляющих

по-прежнему связан с сохранением рисков финансового кризиса при том, что

нормализующие составляющие во многом связаны с потоком нефтедолларов,

имеющем, как показывает долгосрочная динамика экспортных цен,

волатильный и рискованный характер.

Залог становится наиболее предпочтительной формой обеспечения

возвратности выданных банком кредитов, поскольку возникают сомнения в

надежности полученных поручительств.

Ценные бумаги являются одним из немногих ликвидных и надежных

видов имущества, которое может быть предложено в залог банку как

юридическими, так и физическими лицами.

Использование залога ценных бумаг позволит повысить объемы

кредитования клиентов и надежность выданных ссуд в условиях мирового

финансового кризиса.

В связи с этим возможно предложение Байкальскому Банку

следующих рекомендаций по совершенствованию залогового обеспечения

возвратности банковских кредитов:

1) Необходимо провести маркетинговое исследование,

позволяющее оценить объемы ценных бумаг, имеющихся в собственности

клиентов Банка.

По прогнозам к 2019 году количество розничных инвесторов может

составить 8,3 млн. человек, а к 2020 году – 20 млн. Естественно, что

количество ценных бумаг, находящихся в собственности юридических лиц

также будет стремительно возрастать.

При этом внимание заемщика следует обращать на то, что при

обременении ценных бумаг не наносится никакого ущерба интересам

клиента, поскольку право собственности на них не переходит к банку, а

доходы от ценных бумаг также остаются за их владельцем.

2) Банк должен четко определить, какие ценные бумаги могут

приниматься им в залог. Для этого следует составить специальный список,

который будет периодически пересматриваться и дополняться в зависимости

от изменения ситуации на рынке ценных бумаг, появления новых выпусков.

Сформировать список ценных бумаг, которые могут быть приняты в

залог, следует, основываясь, прежде всего, на их ликвидности, возможности

использования Банком в ломбардных операциях и операциях РЕПО.

Рекомендации по поводу целесообразности включения конкретных ценных

бумаг в залоговый перечень Банка и его периодический пересмотр могут

осуществлять работники Банка, занимающиеся активными операциями с

ценными бумагами.

Целесообразно также отразить в Методике оценки залогового

обеспечения Байкальского Банка более глубокое деление принимаемых в

залог ценных бумаг по группам, чем существующее разграничение на

векселя Байкальского Банка и ценные бумаги, не являющиеся векселями

Банка.

3) Определить фиксированный размер дисконтов по каждой ценной

бумаге из списка принимаемых Банком в качестве залога. Представляется,

что размер дисконта может зависеть от возможности последующего

использования конкретной ценной бумаги, помимо ее показателей

надежности и ликвидности. Например, на ценные бумаги, входящие в

ломбардный список Банка России, могут начисляться меньшие дисконты,

чем на прочие ценные бумаги. Возможно также разделение всего перечня

ценных бумаг, принимаемых Байкальским Банком в залог на несколько

групп, с присвоением каждой группе фиксированного дисконта для

определения залоговой стоимости ценных бумаг каждой группы.

4) Предложить клиентам новый вид кредита для физических лиц на

основе уже существующего в Байкальском Банке кредитного продукта –

Персональный кредит под залог ценных бумаг. При этом можно сократить

количество предоставляемых клиентом документов до двух: паспорта и

выписки реестродержателя, подтверждающей наличие в собственности

данного лица указанных им ценных бумаг. Сумма выдаваемого кредита

привязывается к стоимости закладываемых ценных бумаг, превышение

стоимости обеспечения может допускаться в случае подтверждения

заемщиком своего дохода, достаточного для покрытия кредита. Процентная

ставка может быть снижена по сравнению с обычным Персональным

кредитом на 2% и составит 17-19% годовых при предоставлении кредита

сроком на 1 год. Разовая комиссия за предоставление кредита также может

быть сокращена на 0,5% и составит 1% от суммы кредита.

Таким образом, снижение процентной ставки и комиссии объясняется

повышением надежности за счет принятия в залог имеющихся у клиента

ценных бумаг, входящих в определяемый самим Банком перечень. С другой

стороны, данный кредитный продукт станет более привлекательным для

заемщика и будет отражать индивидуальный подход к каждому клиенту.

5) Внедрить специальные анкеты по закладываемым ценным

бумагам для получения Персонального кредита, в которых будет

содержаться перечень сведений, необходимых для принятия ценной бумаги в

залог. То есть, клиент заполняет разработанную Банком

стандартизированную форму, в которой указывается следующая

информация: вид ценной бумаги, ее юридическая форма существования,

возможность конвертирования, сведения об эмитенте, депозитарий, время

владения, цена приобретения. Этот краткий перечень наиболее значительной

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1455

Смотрите также:



17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009
- Программа ГПИ