Дипломная работа: Способы и формы обеспечения возвратности банковского кредита
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
Таблица 14
Динамика сумм застрахованного заложенного имущества в
Байкальском Банке
Вид залога
2015
2016
2017
сумма
обесп.
, млн.
руб.
из
него
застр.
, млн.
руб.
%
застр.
имущ.
, %
сумма
обесп
.,
млн.
руб.
из
него
застр.
, млн.
руб.
%
застр.
имущ.
, %
сумма
обесп
.,
млн.
руб.
из
него
застр.
, млн.
руб.
%
застр.
имущ.,
%
Товар в
обороте
17,12
5,67
33,12
13,07
8,4
64,27
13,09
6,2
47,4
Недвижимо
сть
212,8
156,3
73,42
207,1
207,1
100
310,2
310,2
100
Оборудова
ние
16
7,91
49,44
19,9
5,9
29,65
21
5,97
28,4
Автотрансп
орт
195,9
125,7
64,15
190,2
190,2
100
193,1
193,1
100
Права
требования
14,97
0
0
23,11
0
0
37,89
0
0
Итого
456,9
295,5
64,67
452,4
411,6
90,97
575,3
534,2
92,85
При этом высокой долей застрахованного имущества был отмечен
залог недвижимости (73,42%) и залог автотранспорта (64,15%). Товар в
обороте и оборудование не подлежат обязательному страхованию, но данный
вопрос может рассматриваться экспертами банка в индивидуальном порядке
для каждого клиента. И, наконец, права требования не подлежат
страхованию, но кредиты с этим видом залога предоставляются только
высоконадежным, проверенным клиентам.
Из них 1469 млн. рублей, или 87,7%, приходится на кредиты
корпоративному сектору. Это объясняется ориентацией банка на
кредитование крупного бизнеса и приоритетным развитием этого
направления деятельности на протяжении всего периода существования
банка.
На долю кредитов, выданных физическим лицам в 2017 году,
приходится более 121 млн. рублей, или 8 %. В структуре обеспечения в 2017
году 84% приходится на кредитный портфель юридических лиц, и на долю
физических лиц – лишь 16%. Такое превышение более чем в 5 раз можно
объяснить значительными объемами выданных банком необеспеченных
кредитов или обеспеченных только поручительствами.
57
В начале 2018 года объем выдаваемых кредитов корпоративным
заемщикам сократился почти на четверть по сравнению с соответствующим
периодом 2017 год. За 2017 год Байкальский Банк предоставил юридическим
лицам новых кредитов в объеме 1398 млн. руб., тогда как годом ранее –
1535млн. руб. Наиболее сильно кредитная активность уменьшилась в
строительстве, где объем вновь выданных кредитов сократился на 63% и
деревообработке – на 68%. Более чем на 40% замедлилось привлечение
кредитов машиностроительными и металлургическими предприятиями.
При этом в ряде отраслей, наоборот, объемы привлечения банковских
кредитов были выше, чем годом ранее. Более чем в два раза выросло
привлечение банковских кредитов пищевой отраслью и нефтепереработкой,
заметно увеличилась выдача кредитов предприятиям, занятым в добыче
полезных ископаемых (более, чем в 1,5 раза) и в химическом производстве
(более, чем на треть).
Динамика выдачи новых кредитов заметно коррелируют с качеством
кредитной задолженности. В отраслях, в которых наиболее сильно
замедлилось привлечение новых кредитов, наблюдается максимальная доля
просроченной задолженности. Так, у деревообрабатывающих предприятий
доля просроченной задолженности достигает 13,0%, в строительстве – 10,7%.
Наращивают кредитную активность те отрасли, где уровень просроченной
задолженности минимален. У добывающих предприятий она составляет
лишь 2,9% от общего объема задолженности перед банками, в химическом
производстве – 2,2%, в нефтепереработке – 1,1%.
Таким образом, анализируя данные, можно сказать, что общий объем
выданных Байкальским Банком кредитов за 2015 год составил 1240 млн.
рублей, в 2017 году объем выданных кредитов увеличился на 23% и составил
1535 млн. рублей. Анализ показывает, что наиболее используемой формой
обеспечения кредитных обязательств на протяжении трех последних лет
остается залог. Его доля в обеспечении кредитов корпоративных клиентов
58
составляет 100%, так как по условиям кредитования юридических лиц
Байкальский Банк принимает в обеспечение по обязательствам только залоги.
Доля же залога в обеспечении кредитов розничных клиентов в
Байкальском Банке несколько ниже. В 2015 году она составляла 53%, в 2016
году – 51%, а в 2017 году снизилась до 44% и составила всего 92 млн. рублей.
Кроме того, следует отметить, что суммы залога, принятые банком от
юридических лиц, за последние три года значительно выросли. Так в 2017
году сумма залогового обеспечения увеличилась по сравнению с
предыдущим годом на 107,71 млн. рублей или на 28%, а по сравнению с 2015
годом на 126,79 млн. рублей или 35%.
59
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СПОСОБОВ И ФОРМ
ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА В
БАЙКАЛЬСКОМ БАНКЕ ПАО СБЕРБАНК РОССИИ
3.1. Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов в
современных условиях
Ухудшение экономической ситуации в России негативно сказывается
на заемщиках Байкальского Банка, как на юридических лицах, так и
физических. Проблема невозврата задолженности в данный момент очень
остро стоит перед Байкальским Банком.
Ухудшение финансового положения ряда крупных заемщиков
потребовало реструктуризации их кредитов. Кроме того, события на мировой
арене привели к значительному ухудшению качества кредитов,
предоставленных Байкальским Банком.
Возвратность банковского кредита - это своевременное и полное
погашение заемщиком полученной им суммы кредита и соответствующих
сумм банковского процента. Однако существует проблема невозврата
кредита.
Динамика просроченной задолженности по кредитам,
предоставленным юридическим лицам и нефинансовым организациям в
байкальском Банке представлена на рисунке 9.
Удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном
портфеле Байкальского Банка в 2017 года увеличился с 2,2 до 2,3%; тем не
менее, уровень просрочки в банке остается существенно ниже аналогичного
показателя по банковской системе в целом (без учета Байкальского Банка) -
5,7 процента на 1 января 2018 года.
60
Рис. 9 - Динамика просроченной задолженности в Байкальском
Банке по кредитам, предоставленным юридическим лицам и
нефинансовым организациям, в млрд. руб.
Высокие темпы роста проблемной задолженности особо отмечались в
2017 году: у населения она составляла 23,7 %, предприятий - 31,7 %,
нерезидентов - 23,4 %. Наибольшая задолженность - у строительной и
промышленной отраслей.
Кредиты, находящиеся под наблюдением, постоянно возрастают, и на
1.01.2017 г. составляли 3,6 %, а на 01.01.2018 - 13,4 %. Участившиеся в
последние годы финансовые кризисы усиливают неопределенность и
создают большие сложности для работы Байкальского Банка. Он, страхуя
себя от изменения макроэкономических показателей, повышают процентные
ставки по кредитам, что непосредственно отражается и на обеспечении
возвратности кредитов. Объем задолженности по кредитам со стороны
юридических лиц за 2017 год увеличился на 21,2 %, а проблемные рублевые
кредиты выросли на 30,9 %, проблемная валютная задолженность составила
$256,3 млн., увеличившись на 89,2 % за 2017 г. Продолжается ее рост и в
2018 году. Проблемные рублевые кредиты выросли на 30 % в январе 2018
году.
Проблему невозврата кредитов Байкальский Банк решает либо силами
собственной службы безопасности, либо (в последнее время все чаще)
используя такой инструмент возврата долгов, как перепродажа части
кредитного портфеля другому кредитору.
789,9
863,4
870,2
740
760
780
800
820
840
860
880
2015 2016 2017
Просроченная задолженность по кредитам, представленным
юридическим лицам и нефинансовым организациям
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1455