Дипломная работа: Страховой рынок России и перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности

4. Развитие рыночных отношений в России, которые сопровождаются высокой деловой, финансовой и другими рисками.

В текущем десятилетии выделяются следующие тенденции:

1. Появление новых конкурентов: например, банки входят в традиционные виды страхования;

2. Разработка новых технологий;

3. Комплексное решение проблем страхователя;

4. Ориентация на клиента не в предлагаемых стандартных продуктах, а в поиске новых решений;

5. Предпочтение компетентности и знаний;

6. Появление новых каналов сбыта страховых услуг, в первую очередь через Интернет.

Исследовательским центром страховой компании «Росгосстрах» были подготовлены новые перспективы развития страхового рынка в России до 2015 года (Приложение В).

Этот прогноз учитывает изменения в экономике и на страховом рынке. Ожидается оживление экономического роста в России, которое будет связано с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей промышленности и последующим наверстыванием упущенного роста. Ситуация в мире будет способствовать росту российской экономики. Цена на нефть зависит от изменчивой ситуации на Дальнем Востоке, да и с улучшением ситуации в Японии, стихийные бедствия перестанут негативно влиять на стоимость нефти. Ожидается, что экономика Японии будет двигаться к стадии активного восстановления и потребует дополнительных энергетических ресурсов. Так как трудно ожидать роста атомной энергетики, Япония представит высокий спрос на энергоресурсы (нефть, газ, уголь). Это принесет пользу экспортной выручке в России.

Другой фактор, который будет способствовать улучшению экономической ситуации в стране, будет рост мирового спроса на продовольствие. Благодаря увеличению экспорта зерна в России улучшится ситуация, как в сельском хозяйстве, таки в экономике в целом. Повышать привлекательность российской экономики будет инвестиционный спрос на товары российского экспорта, что будет способствовать укреплению рубля. Соответственно, ожидается активное возвращение инвестиционного капитала в России. Это будет стимулировать восстановление российской экономики после спада. Все эти факторы приведут к росту доходов и капитала на предприятиях, повышения их базы активов, наличию денег и необходимости страховаться.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подсчитало, что в 2014 году рынок страхования жизни может вырасти на 55% до 133,4 млрд. руб. Страховщики ждут клиентов, инвесторов, а не заемщиков. Сумма премий российских страховщиков жизни за 2013 год увеличился на 60% до 86,1 млрд. руб. Страховой рынок растет в основном за счет активного страхования жизни частных заемщиков. За первое полугодие страхования жизни заемщиков принесло рынку до 20 миллиардов рублей из 36 млрд. руб. всей премии по страхованию жизни. В 2014 году премии вырастут до133,4 млрд. рублей, то есть темпы снизятся примерно до 55%.

Из-за замедления темпов потребительского кредитования премий по страхованию жизни в 2014 году будут снижены темпы взносов и составят 52-58 %. Объем сборов будет на уровне 133,4 миллиарда рублей.

Прогноз динамики взносов на 2014 год основывается на основе прогноза социально-экономического развития Российской Федерации

Рисунок 10 - Прогноз динамики страховых взносов

Базовый прогноз «Эксперт РА» игнорирует возможность корректировки тарифов в ОСАГО, банковского кризиса и отрицательного роста ВВП.

Таблица 14 - Прогноз основных показателей развития экономики (данные от 4 декабря 2013 года)

К концу 2014 года, по оценкам «Эксперт РА», как ожидается, увеличится рынок страхования жизни до 60%. Темпы роста премий по страхованию жизни будут снижены в 2014 году, но не намного. Это связано с замедлением потребительского кредитования. Участники страхового рынка нуждаются в мерах развития рынка не предусмотренных в Стратегии страховой деятельности в России до 2020 года. Наиболее высокие темпы роста ожидаются в сегменте пенсионного страхования жизни.

Прогноз на 2015 предполагает следующие условия:

- повышение тарифов в ОСАГО;

- введение в действие добровольного страхования имущества граждан

- рост государственных субсидий в сельскохозяйственном страховании (если будет понижен порог гибели урожая 30 до 25%)

- стимулирование страхования жизни (введение налоговых льгот и допуск страховщиков жизни в пенсионную систему).

С присоединением России к Всемирной торговой организации (ВТО) и принятых в связи с этим обязательств, требуется комплекс мер по гармонизации Российского страхового законодательства:

- определение форм и процедур для участия иностранных инвесторов в создании и управлении страховыми компаниями и их филиалами;

- формирование подходов к надзору и контролю за деятельностью иностранных страховщиков и их филиалов в Российской Федерации и операций трансграничного страхования.

В качестве контрольных индикаторов успешной реализации проекта выбраны показатели, характеризующие проникновение страхования в экономику России, что и отражено в таблице 13.

Это общепринятые количественные финансовые результаты страховщиков, показатели, характеризующие соотношение количества добровольного и обязательного страхования (экстенсивного или интенсивного) по которому происходит развитие страховой отрасли, показатели роли страхования в обществе.

Таблица 15 - Ожидаемые результаты (контрольные показатели и их целевые значения)

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от "серой" и непрозрачной области деятельности до важного сегмента экономики. О необходимости страхового рынка начали говорить на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из своих наиболее важных потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень зависимости страхователей от человеческой ошибки, злого умысла, стихийного бедствия.

Несмотря на то, что основные макроэкономические показатели страхового рынка в России по-прежнему значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития. Это изменило идеологию страховых компаний и их целей.

Заключение

Рынок страхования служит неотъемлемой частью рыночной экономики. Само понятие страхования можно рассмотреть в двух аспектах. Во-первых, рынок страхования являет собой характерную сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар - страховая защита (страховые услуги). Во-вторых, рынок страхования подвержен законам спроса и предложения, а так же процессам цикличности.

В своем развитии рынок страхования прошел долгий и трудный путь.

Начало развития страхования принято вести от 1781 года (правление Екатерины II), когда был принят Устав купеческого водоходства, где было включено Уложение о морском страховании, которое служило защитой русской морской торговли. Второй этап становления страхования начинается с 1918 года. В этот период образовался Комиссариат по страховым делам, в котором осуществлялось государственный контроль над всеми видами страхования, за исключением социального.

Третьим этапом развития страхования послужило принятие закона «О страховании» в 1993 году. В этот период произошло увеличение количество страховых компаний, представленных на стразовом рынке. В 1995 году на страховом рынке насчитывалось около 480 страховщиков.

Четвертый период становления страхования приходится на период с 1996 по август 1998 годов. Данный период представляет собой, период предкризисной стагнации страхования. В 1996 году страховые поступления составили 27,4 трлн. рублей, а выплаты 22, 17 трлн. рублей. Почти неизменным оставалось процентное соотношение страховых поступлений и выплат, на протяжении всего четвертого периода. Так же в данный период произошло обострение противоречий, как на самом рынке страхования, так и в его взаимодействии с другими отраслями.

Кризис экономики России 1998 года, и после кризисное восстановление рынка страхования отражает пятый этап развития рынка страхования в России. Кризисные явления 1997 года усугубились к 1998 году и вылились в кризисные события 1998 года. После 1998 года, темпы роста страхования 2000 года составили 177%, что превысило темпы роста цен производителей - 145%, темпы роста потребительских цен, а также темпы роста ВВП.

Шестой этап становления страхового рынка в России связан с финансовым кризисом, наступившем в 2008 году. В результате, которого был приостановлен энергичный рост страхового российского рынка. Данный период характеризовался перепадами темпов роста и спада экономики, уровнем занятости и уровнем цен. Присущие этому периоду явления говорят о закономерности и цикличности развития экономики.

Падение доходов у одной группы населения привело к росту спроса на услуги страхования у другой группы. Если до кризиса человек не страховался, рассчитывая на свой собственный постоянный доход, то в период кризиса он предпочел переложить все свои риски на страховые компании. В результате чего спрос на страхование автокаско поддержанных автомобилей, рисковое страхование жизни и имущества физических лиц вырос. Наибольшее влияние кризиса отразилось на розничном страховании, так как оно связано с банкострахованием.

Известно, что любые кризисные явления несут с собой не только проблемы, но и открывают перспективы, помогают перестроиться и продолжить работу по-иному. Из последнего кризиса страховая отрасль вышла обновленной. Появление новых экономических условий побуждают клиентов анализировать. Так же произошли перемены в поведении страхователей. Появились тщательное отношение к выбору поставщика страховых услуг, внимательная оценка не только тарифа, но и качества сервиса.

В 2010 году начинает медленными темпами восстанавливаться после кризиса страховой рынок России. И уже через несколько лет исследователи замечают потенциал в его развитии. В этот период начинают появляться предпосылки для восстановления инвестиционной привлекательности, для хорошего и качественного развития страхового рынка.

Исходя из этого, выделились три тенденции, которые проявились на рынке страхования России. Это начало восстановления рынка, усиление роли государства и структурные изменения.

Восстановление российской экономии положительным образом отразилось на росте спроса на продукты страхования отличным от страхования жизни. Росту рынка страхования жизни способствовало увеличение объемов кредитования. Выросли ВВП страны 4,3%, расходы населения на потребление - на 6,4%, инвестиции в основной капитал - на 6%, промышленное производство - на 4,7%. В первой половине 2012 года замедлился рост рынка страхования автокаско. Этому поспособствовало стагнирование доходов состоятельных групп населения. Хотя уже на тот период можно было говорить об улучшении доходов состоятельных граждан, так как наблюдается рост, который был связан с оживлением экономики страны. Для страховщиков самым сложным оказался 2013 год, как с точки зрения рентабельности, так и с точки зрения перспектив развития. К прямому росту расходов страховщиков (судебные издержки, дополнительные выплаты по суду) и косвенному стимулированию роста средней страховой выплаты привели распространение на страхование закона «О защите прав потребителей», а также принятие страховых постановлений Пленума Верховного Суда.

Если говорить о дальнейшем развитии страхового рынка России, то спада в российской экономике и на страховом рынке наблюдаться не будет. По прогнозам специалистов, ожидается оживление экономического роста России, связанного с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей и последующего наверстывания упущенного роста. Происходящая ситуация в мире будет способствовать развитию экономики России.