Материал: 1484

Расчетные карты с разрешенным овердрафтом (в отношении карт модуль обеспечивает только продажу или изменение лимита, обслуживание карт обеспечивает модуль «Пластиковые карты»).

Модуль позволяет принимать заявки не только в офисах Банка, но и через партнерские продажи, собственную сеть агентов, а также дистанционно через центр телефонных продаж Банка. Для каждого из перечисленных каналов продаж настраивается отдельное рабочее место (АРМ), учитывающее специфику работы конкретного бизнеспользователя.

Врешении осуществляется автоматическая первичная верификации заявки (проверка полноты и корректности заполнения формы), расчет суммы кредита/лимита с учетом платежей и комиссий, включаемых в сумму кредита.

К заявке может быть прикреплен произвольный набор электронных документов, что позволяет в каналах продаж сканировать и передавать в Банк вместе с заявкой электронные образы документов, удостоверяющих личность заемщика, подтверждающих его занятость, доходы и т.д.

Процесс рассмотрения заявки может изменяться в зависимости от выбранного кредитного продукта, канала продаж и суммы кредита/лимита. Решение может приниматься полностью автоматически (для экспресс-продуктов при незначительных суммах) или в ручном режиме – заявка рассматривается последователь службой безопасности, сотрудниками отдела оценки заемщиков, риск-менеджером и, при необходимости, кредитным комитетом.

Модуль «Кредитование физических лиц. Автокредиты» обеспечивает поддержку полного цикла от приема заявки до выдачи автокредита. Выдача кредита может производиться как в отделениях банка (классические продукты), так и непосредственно в автосалонахпартнерах (экспресс-продукты).

Заявки на кредит могут приниматься через специализированное АРМ как в автосалонах-партнерах Банка, так и непосредственно в отделениях Банка.

Врешении осуществляется автоматическая первичная верификации кредитной заявки (проверка полноты и корректности заполнения формы), расчет суммы кредита с учетом суммы первоначального

46

взноса, а также платежей, включаемых в сумму кредита. Решение позволяет настроить возможность опционального/обязательного включения в сумму кредита страховой премии по ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, а также фиксированных комиссий Банка (если они могут быть профинансированы за счет кредита).

К заявке может быть прикреплен произвольный набор электронных документов, что позволяет в каналах продаж сканировать и передавать в Банк вместе с заявкой электронные образы документов, удостоверяющих личность заемщика (созаемщиков и/или поручителей), подтверждающих его занятость, доходы и т.д.

Модуль «Кредитование физических лиц. Ипотечное кредитование» обеспечивает поддержку полного цикла от приема заявки до выдачи ипотечного кредита или любого другого кредита под залог недвижимости.

Кредитование МСБ, в целом, реализовано аналогично розничному кредитованию – типовой бизнес процесс содержит те же этапы, что и при кредитовании физических лиц на сопоставимые суммы. Различия заключаются, прежде всего, в объеме и перечне предоставляемых заемщиком данных (форма кредитной анкеты, перечень прикрепленных к заявке документов, ввод сведений о предоставленном обеспечении).

47

3. ТЕХНОЛОГИИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ. ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДАННЫХ

3.1. Методология анализа данных

Анализ данных широкое понятие. Сегодня существуют десятки определений анализа данных – это исследования, связанные с обсчетом многомерной системы данных, имеющей множество параметров. В процессе анализа данных исследователь производит совокупность действий с целью формирования определенных представлений о характере явления, описываемого этими данными. Как правило, для анализа данных используются различные математические методы.

Анализ данных нельзя рассматривать только как обработку информации после её сбора. Анализ данных – это, прежде всего, проверки гипотез и решения задач исследователя.

Известное противоречие между ограниченными познавательными способностями человека и бесконечностью изучаемой Вселенной заставляет нас использовать модели и моделирование, тем самым упрощая изучение интересующих объектов, явлений и систем.

Слово модель (лат. modelium) означает «мера», «способ», «сходство с какой-то вещью».

Построение моделей является универсальным способом изучения окружающего мира. Это позволяет обнаруживать зависимости, прогнозировать, разбивать на группы и решать множество других задач. Основная цель моделирования в том, что модель должна достаточно хорошо отображать функционирование моделируемой системы.

Определение. Модель – это объект или описание объекта, системы для замещения (при определенных условия, предложениях, гипотезах) одной системы (т.е. оригинала) другой системой для лучшего определения оригинала или воспроизведения каких-либо свойств.

Определение. Моделирование – это универсальный метод получения, описания и использования знаний. Он используется в любой профессиональной деятельности.

По виду моделирования модели делятся:

на эмпирические – на основе эмпирических фактов;

теоретические – на основе математических описаний, законов;

смешанные, полуэмпирические – полученные на основе эмпирических зависимостей и математических описаний.

48

Нередко теоретические модели появляются из эмпирических, например, многие законы физики были выведены вначале на эмпирических данных экспериментов.

Пример. Совокупность предприятий функционирует на рынке, обмениваясь товарами, сырьем, услугами, информацией. Если описать экономические законы, правила их взаимодействия на рынке с помощь математических отношений, например, система алгебраических уравнений, где неизвестными будут величины прибыли, получаемые от взаимодействия предприятий, а коэффициентами уравнения будут значения интенсивности таких взаимодействий, то получим математическую модель экономической системы, т.е. экономикоматематическую модель системы предприятий на рынке.

Таким образом. Анализ данных тесно связан с моделирование. Отметим важные свойства любой модели:

упрощенность – модель отображает только существенные стороны объекта и, кроме того, должна быть проста для исследования или воспроизведения;

конечность – модель отображает оригинал лишь в конечном числе его отношений, и, кроме того, ресурсы моделирования конечны;

приблизительность – действительность отображается моделью грубо или приблизительно;

адекватность – модель должна успешно описывать моделируемую систему;

целостность – модель реализует некоторую систему (т.е. це-

лое);

замкнутость – модель учитывает и отображает замкнутую систему необходимых основных гипотез, связей и отношений;

управляемость – модель должна иметь хотя бы один параметр, изменениями которого можно имитировать поведение моделируемой системы в различных условиях.

3.1.1. Аналитический подход к моделированию

Модель в традиционном понимании представляет результат отображения одной структуры (изученной) на другую (малоизученную). Отображая физическую систему (объект) на математическую систему (например, математический аппарат уравнений), получим физикоматематическую модель системы или математическую модель физи-

49

ческой системы. Любая модель строится и исследуется при определенных допущениях, гипотезах. Делается это обычно с помощью математических выводов.

Пример. Рассмотрим экономическую систему. Расчет величины ожидаемого спроса S на будущий месяц (t+1) производится на основе формулы S(t+1)=[S(t) + S(t 1) + S(t 2)]/3, т.е. как среднее от продаж за предыдущие три месяца. Это простейшая математическая модель прогноза продаж. При построении этой модели были приняты следующие гипотезы: во-первых, годовая сезонность в продажах отсутствует; во-вторых, на величину продаж не влияют никакие внешние факторы: действия конкурентов, макроэкономическая ситуация и т.д.

Использовать такую модель легко, имея данные о продажах за предыдущие месяцы, по формуле мы получим прогноз на будущий месяц.

Такой подход к моделированию в литературе называют аналитическим.

Аналитический подход к методу моделирования базируется на том, что исследователи при изучении системы отталкиваются от модели (рис. 5) в этом случае аналитик по тем или иным соображениям выбирает подходящую модель. Как правило, это теоретическая модель, закон, известная зависимость, представленная чаще всего а функциональном виде (например, уравнение, связывающее выходной параметр y с входными воздействиями х1, х2…). Варьирование входными параметрами даст исследователю некоторый результат на выходе, который моделирует поведение системы в различных условиях.

Рис. 5. Аналитический подход к моделированию

Пример. Рассмотрим физическую систему. Тело массой m скатывается по наклонной плоскости с ускорением а, на которое воздействует сила F. Исследуя такие системы, Ньютон получил математическое соотношение: F=ma. Это математическая модель физической системы. При построении этой модели были приняты следующие гипотезы: 1) поверхность идеальна (т.е. коэффициент трения равен 0); 2) тело находится в вакууме (т.е. сопротивление воздуха равно 0);

50