Материал: 5355

значительно, на 1 января 2008 г. он составлял 16,66 %, на 1 июля 2010 г. он составил 18,88 %. На рынке потребительского кредитования доля местных банков на рынке снизилась за тот же период с 27,12 % до 17,89 %. Относительно устойчивой можно считать долю региональных банков на рынке вкладов населения.

Итак, мы видим, что в меньшей степени подвержен территориальной экспансии банков других регионов рынок вкладов населения, где доля банков Хабаровского края относительно стабильна. На наш взгляд, это объясняется желанием вкладчиков географически быть ближе к руководству банка, которому они доверили свои сбережения.

Таблица 11 – Показатели присутствия местных банков на рынке банковских услуг Хабаровского края, в процентах

Проведённый анализ позволяет заключить, что конкуренция кредитных организаций на нынешнем этапе развития банковской системы протекает в условиях трансформации рынка банковских услуг. Относительно процесса трансформации рынка региональных банковских услуг

71

как конкурентной среды кредитных организаций Хабаровского края можно сделать следующие выводы:

1.Понятие «региональный рынок банковских услуг» становится всё более условным, поскольку его институциональная структура в большей степени представлена КО (филиалами банков) других регионов страны.

2.В условиях активной территориальной экспансии инорегиональных (в основном московских) банков на рынке банковских услуг Хабаровского края происходит уменьшение доли местных банков в общем объёме банковских активов и пассивов, что обусловлено сокращением их долей на основных сегментах рынка.

3.Рынок банковских услуг трансформируется из рынка корпоративного обслуживания в рынок банковской розницы, поскольку наблюдается рост объёмов банковских услуг для физических лиц.

2.2 Организационные и интеграционные преобразования конкурентной среды на рынке банковских услуг

Положение банка в конкурентной среде во многом определяется составом его собственников, так как именно собственники определяют экономические и социальные цели банка как бизнес-единицы. В сложившейся банковской системе России можно выделить несколько групп собственников, которые преследуют разные цели и таким образом определяют ключевые направления развития банковского бизнеса в нашей стране. Эти группы собственников достаточно чётко определяются по рейтингам крупнейших банков России. В обзоре мировой банковской системы журнала «The Banker», опубликованном в июле 2010 г (по данным за 2009 г.), среди российских банков места в мировом рейтинге распределились следующим образом (таблица 12).

Кроме перечисленных десяти банков, в мировой рейтинг из российских кредитных организаций вошли: Промсвязьбанк, Национальный резервный банк, банк «Петрокоммерц», Стандартбанк и банк «Санкт-Петербург». Присутствие банков в столь престижном рейтинге можно расценить как результат реализуемых ими стратегий (общей в целом, и конкурентной, в частности).

72

Стратегия определяет цели банка в относительно долгосрочной перспективе. Учитывая, что основная экономическая цель конкуренции – сохранение акционерной ценности банка, логично предположить, что стратегические цели, в свою очередь, определяются собственниками банка. Таким образом, используемые банком в процессе конкуренции методы, инструменты, а также конкурентные преимущества во многом зависят от структуры собственников банка.

Приведённая в таблице 12 десятка крупнейших банков России весьма показательна с точки зрения структуры собственности в банковском секторе: основными владельцами выступают государство, нерезиденты и естественные монополии в лице предприятий ТЭК и других отраслей экономики.

Также в числе собственников крупнейших банков представлены банковские группы и холдинги. В Приложении Ж показаны доли участия основных собственников в капитале крупнейших банков России. Каждая из названных групп в силу структуры своих собственников обладает определёнными преимуществами и недостатками. Рассмотрим их в матрице SWOT-анализа (Приложение И).

Таблица 12 – Десять крупнейших банков России по размеру капитала, вошедших в ТОР1000 за 2009 г. по версии журнала «The Banker» 54

54URL: http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1405439 (дата обращения 31.07.2010 г.).

73

Одной из особенностей конкурентной среды на рынке банковских услуг в РФ является участие государства в капитале кредитных организаций. Коммерческие банки, созданные на основе прежних государственных банков, остаются крупнейшими российскими кредитными организациями и в настоящее время. Причём присутствие государственной собственности в банковском секторе оценивается неоднозначно, а в официальной статистике Банка России публикация подобных сведений вообще не предусмотрена. В Российской Федерации банки с государственным участием занимают лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности. В настоящее время в России не существует специального законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций с государственным участием. В каждом конкретном случае вопросы участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций урегулированы отдельными федеральными законами.

Например, Внешэкономбанк имел уникальный правовой статус специализированного государственного банка РФ и выполнял функции агента Правительства РФ по обслуживанию внешнего долга. Эти функции были возложены на Внешэкономбанк Постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992 г. № 2172-1 «О Банке внешнеэкономической деятельности СССР». Постановлением Верховного Совета РФ от 12 ноября 1992 г. № 3875-1 «О Банке внешнеэкономической деятельности СССР» было установлено, что положения Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности», касающиеся регистрации уставов и лицензирования деятельности банков, не распространяются на Внешэкономбанк. При этом Внешэкономбанк, помимо функции агента Правительства, выполнял функции по управлению внешним долгом и активами, поддержке национальных экспортёров и управлению пенсионными накоплениями 55.

На основании Федерального закона № 82-ФЗ «О Банке развития» от 17 мая 2007 г. Внешэкономбанк перешёл в несколько иное качество. Он получил статус государственной корпорации, на которую не распространяются отдельные нормы Закона «О банках и банковской деятельности». Уставный капитал Банка развития формируется за счёт консолидации ка-

55 URL : http://www.veb.ru (дата обращения : 01.03.2010 г.).

74

питалов Внешэкономбанка, ОАО «Российский банк развития» и Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка (ст. 18 Федерального закона «О Банке развития»).

В результате такого подхода в банковской системе России имеет место применение различных стандартов в статусе, порядке создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций с участием государства. Так, высказывается мнение о необходимости издания адресных законов по каждому из создаваемых или существующих банков. Подобный подход неизбежно приведёт к появлению большого объёма разнородного нормативного материала, что создаст определённые трудности в его применении. К каждому из создаваемых банков будут применяться специальные нормы соответствующего адресного закона. Другая точка зрения сводится к тому, что необходимо на базе специального закона о государственных банках создать унифицированную нормативную базу, призванную регулировать деятельность всех банков с государственным участием.

Возможность участия субъектов Федерации и муниципальных образований в капиталах кредитных организаций предусмотрена ст. 124 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также указанием Банка России от14 августа 2002 г. № 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счёт средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления».

Особо следует сказать о банках с участием Центрального Банка Российской Федерации. Сам Банк России, с точки зрения принадлежности капитала, является государственным, поскольку уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью (ст. 2. Федерального закона № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г.). Соответственно кредитные организации с участием Банка России тоже можно отнести к банкам с государственным участием.

Присутствие государства в банковском секторе объясняется разными причинами, но основная – это недостаточное развитие депозитно-ссудного

75