Материал: 5355

Принимая во внимание высокую степень аффилированности участников банковских групп и холдингов, рассматривать банки, входящие в них, в качестве конкурентов представляется не совсем логичным. При этом банки, включённые в группу или холдинг, часто сохраняют своё оригинальное название, бренд, под которым они работают на рынке, фирменную символику, то есть те «маркеры», по которым клиенты распознают банк на рынке услуг. Таким образом, при всех положительных сторонах интеграции банков в группы или холдинги следует отметить их негативное влияние на конкурентную среду: эти структуры непрозрачны для потребителей, которые часто не представляют, чьи экономические цели реализует банк.

Возможно, одним из способов преодоления данной проблемы может стать процедура регистрации банковских групп и холдингов и ведение отдельного реестра банковских консолидированных групп, как это делают, например, Федеральная резервная система США и Управление финансовых услуг Великобритании. В России головная организация банковской группы или холдинга обязаны только лишь уведомить Банк России в установленном порядке об образовании банковской группы (или холдинга).

Резюмируя изложенное, можно сделать следующие выводы:

1.В результате исторических особенностей развития банковской системы в России структура собственности в банковском секторе имеет чётко выраженную сегментацию. Наиболее значимыми группами кредитных организаций являются:

– банки с государственным участием;

– банки с участием нерезидентов или их аффилированных лиц в капитале;

– банковские группы и холдинги (явные и неявные);

– кэптивные банки.

Каждая из вышеназванных групп имеет как определённые преимущества по сравнению с другими участниками межбанковской конкуренции, так и слабые стороны, перечень которых представлен в Приложении И.

2.Одной из особенностей конкуренции на рынке финансовых (в том числе банковских) услуг является формирование и развитие многообразных форм зависимости между его участниками. Этот процесс в основном проявляется в приобретении финансовыми организациями (в том числе и банками) долей участия в капитале других финансовых организаций и

86

предприятий нефинансового сектора, что говорит об усилении интеграционных процессов на финансовом рынке. Взаимная зависимость субъектов рынка банковских услуг приводит к изменениям конкурентной среды данного рынка. При этом ключевая роль принадлежит Центральному банку, поскольку любые организационные преобразования кредитных организаций являются предметом регулирования со стороны названного института.

2.3 Принципы и методы формирования конкурентной среды кредитных организаций

Основополагающим в российской банковской системе за последние 20 лет был переход от централизованно управляемой экономики к рыночным принципам. Этот процесс включал как институциональные изменения – формирование новых кредитных организаций и регулирующих их деятельность государственных органов, так и установление принципиально новых по сравнению с плановым хозяйством взаимоотношений кредитных организаций с экономикой в целом. Современная структура конкурентной среды на рынке банковских услуг в России определяется особенностями развития банковского бизнеса и банковской системы в целом.

Своеобразным рубежом в процессе формирования российской банковской системы многие учёные и практики считают кризис 1998 года. Докризисное развитие банковской системы России связано также с формированием конкурентных отношений в банковском сообществе, постепенным осознанием участниками рынка банковских услуг неизбежности и необходимости конкуренции. Ряд авторов (Н.М. Ребельский, А.И. Мизгулин, Б.И. Соколов, В.В. Иванов) выделяют относительно схожие этапы в развитии банковской системы РФ, каждый из которых в разной степени повлиял на формирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

Современная банковская система РФ сложилась в результате реформирования государственной кредитной системы, включавшей в себя три бан- ка-монополиста – Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, а также систему государственных трудовых сберегательных касс. Реформирование государственно-монополистической кредитной системы в период 1987 – 1990 гг. и составило первый этап развития банковской системы России. На данном этапе были достигнуты следующие результаты:

87

–создана двухуровневая банковская система, верхний уровень которой первоначально был представлен Госбанком СССР, а второй уровень – вновь созданными государственными специализированными банками (Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР и Сбербанк СССР);

–созданы первые коммерческие банки на паевой и акционерной основе;

–разработаны правовые и институциональные основы банковского дела для формирования банковской системы рыночного типа (речь идёт о принятии законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках

ибанковской деятельности в РСФСР» № 395-1 от 2 декабря 1990 г.).

На втором этапе (1991 – 1994 гг.) завершилось формирование двухуровневой банковской системы. За столь короткий период возникло большое количество самостоятельных банков (на 1 января 1994 г. их было 2 019) 59. Все кредитные организации, действовавшие в тот период, можно было разделить на 2 группы. Первая группа – это банки, созданные в основном за счёт государственного капитала. В их число вошли бывшие специальные банки, контрольный пакет акций которых прямо или косвенно принадлежал Госбанку – Центральному банку, а также банки, учреждённые при различных министерствах и крупных государственных предприятиях. Вторая группа – банки, созданные на основе капиталов, накопленных в результате крупных коммерческих операций на начальном этапе экономических реформ.

На наш взгляд, на данном этапе отечественная банковская система получила своеобразную «прививку» рыночных отношений, испытав при этом «болезнь роста». Результатами данного этапа стали:

–повышение привлекательности банковского бизнеса в связи с беспрецедентно высокими темпами инфляции и обесцениванием рубля;

–перераспределение значительной части доходов реального сектора экономики в пользу банков;

–рост числа убыточных банков к концу 1994 г., отсутствие адекватной системы управления и функционирования банков.

Третий этап развития банковской системы, начавшийся в 1995 г., практически завершился с августовским кризисом 1998 года. Данный этап ха-

59 Бачалов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция. М. : Экзамен, 2002. С. 15.

88

рактеризовался адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным мировым финансовым кризисом, попытками развития и использования стабилизационных механизмов сначала в финансовой сфере, а затем в экономике в целом. Кроме того, следует отметить целенаправленную работу Центрального банка по сдерживанию кризисных явлений в банковской сфере и предотвращению кризиса. Основными итогами третьего этапа можно назвать начало формирования банками системы управления рисками (в первую очередь кредитными), создание цивилизованной системы межбанковского кредитования, активизацию деятельности Ассоциации российских банков.

Однако все позитивные изменения в банковской системе были перечёркнуты финансовым кризисом 1998 г., который ознаменовал начало нового – посткризисного – этапа в её развитии. В июле 1998 г. государственный бюджет РФ оказался в состоянии колоссального кассового разрыва (дефицита), что привело к отказу Правительства РФ отвечать по своим обязательствам. Это весьма негативно сказалось на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг ГКО-ОФЗ, началась волна банкротств.

Посткризисное развитие банковского сектора России в 1999 – 2004 гг. связано с процессом реструктуризации кредитных организаций. В целях оптимизации данного процесса было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – государственная корпорация, действовавшая на основании Федерального закона № 144-ФЗ от 8 июля 1999 г. «О реструктуризации кредитных организаций».

Развитие конкуренции в посткризисный период способствовало перераспределению сил внутри банковской системы. На федеральном уровне участники рынка банковских услуг разделились на несколько групп:

–Сбербанк России, сохранивший монопольную позицию на рынке;

–банки, обслуживающие экспортёров сырьевого и металлургического сектора;

–многофилиальные банки;

–банки с участием иностранного капитала;

–прочие российские банки.

89

Такая группировка банков представляется вполне закономерной. Вопервых, монопольная позиция Сбербанка обусловливалась тем, что в тот момент он являлся единственным банком, гарантирующим сохранность вкладов граждан и юридических лиц. Вторая группа банков сформировалась по объективным причинам, связанным со структурой российской экономики, благоприятным платёжным балансом и девальвацией рубля. Вплотную к банкам второй группы приблизились многофилиальные (в основном московские) банки, которые через филиалы получили доступ как к потенциальным клиентам, так и к ресурсам. Выделение банков с иностранным участием обусловлено не только структурой их капитала, но и высокими стандартами качества банковских услуг, с которыми они вышли на российский рынок. В число прочих вошли в основном региональные банки, которые показали большую устойчивость в кризисной ситуации и меньшие потери после кризиса.

Данный четвёртый этап (начало 2004 г. – по настоящее время) принёс следующие изменения:

–ликвидация кредитных организаций-банкротов, что привело к сокращению общей численности банков (до 1 666 на 1 января 2004 г.);

–постепенный рост ресурсной базы действующих банков, в том числе за счёт вкладов физических лиц;

–реструктуризация активов банков (сокращение доли государственных обязательств и рост доли кредитов реальному сектору).

Выведя с рынка банковских услуг финансово неустойчивые и проблемные банки, Банк России завершил посткризисную реструктуризацию банковского сектора. Поскольку АРКО справилось с поставленной задачей, 28 июля 2004 г. вступил в силу Федеральный закон № 87-ФЗ от «О признании утратившими силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций». Государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» была ликвидирована. По сути, это событие, а также принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской

90