Материал: 5355

Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. можно считать началом нового этапа в развитии банковской системы России, который продолжается по настоящее время.

Подводя некоторые предварительные итоги, можно выделить специфические условия развития банковского сектора России, которые определили его нынешнее состояние, в том числе его институциональную структуру:

1)создание новой банковской системы началось с устранения монополии государства в банковской сфере, в результате чего появились коммерческие банки, созданные на основе прежних государственных банков, многие из которых остаются крупнейшими российскими банками и в настоящее время;

2)банковская система рыночного типа в РФ формировалась в рамках полномасштабных экономических преобразований, то есть в условиях, когда старый экономический механизм был практически разрушен, а новый ещё не создан;

3)одновременно с развитием системы коммерческих банков состоялись становление и реорганизация системы Центрального банка в соответствии

стребованиями рыночной экономики;

4)формирование банковской системы на начальных этапах осложнялось отсутствием полноценной нормативно-правовой базы, инфраструктуры банковского бизнеса, элементарного опыта банковской деятельности.

Формирование в России полноценного и адекватного механизма, регулирующего конкуренцию на рынке банковских услуг, невозможно без изучения и анализа зарубежного и исторического опыта. Понятия «конкуренция» и «монополия» в прикладном смысле употребляются как антонимы. Соответственно государственное регулирование конкурентных отношений в банковской сфере тесно связано в первую очередь с антимонопольной политикой государства на рынке банковских и финансовых услуг.

В качестве примера рассмотрим банковские системы трёх стран с развитой рыночной экономикой — США, Франции и Японии. Такой выбор не случаен, поскольку каждая из названных стан принадлежит к разным правовым системам: США относится к так называемой англосаксонской правовой семье, Франция – к романо-германской, а Япония – к семье дальневосточного права. Следовательно, законодательство этих стран отражает

91

различные подходы государства к регулированию конкуренции в банковской сфере и формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг. Кроме того, рынкам финансовых услуг в развитых странах присущи следующие тенденции:

1)особое внимание уделяется развитию банковских услуг при помощи различных средств телекоммуникаций и Интернета;

2)возрастает потребность в оказании клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию прав;

3)клиенты банков предъявляют повышенный спрос к качеству банковских услуг. В мировой практике законодательство США, регулирующее конкурент-

ные отношения в сфере банковской деятельности, считается одним из самых детализированных и глубоко разработанных. Рассмотрим основные принципы, воплощённые в законодательных актах, на основе которых в США осуществляется регулирование конкуренции в банковском деле.

Прежде всего, в США действует федеральное антимонопольное законодательство, которое благоприятствует конкуренции в целом, независимо от вида предпринимательской деятельности. Первым антимонопольным законом стал принятый в 1887 г. Закон о торговле между штатами. Он способствовал развитию конкуренции, ведущей к снижению цен и увеличению объёмов информации о продукции и лучшему распределению материальных ценностей между производителями и потребителями.

Помимо федерального антимонопольного законодательства, в США действуют и специальные банковские акты. Среди них, прежде всего, необходимо выделить принятый в 1864 г. Закон о национальном банке. С этого времени банки, получившие чартер (лицензию) от федерального правительства, стали называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства штатов, стали именоваться банками штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало в США банковскую систему двойного подчинения, что наложило определённый отпечаток и на процесс конкуренции в банковской сфере. Законом 1864 г. были введены: регламентация минимальной величины капитала вновь открываемого банка (она была различной в зависимости от места расположения банка); правила депонирования ценных бумаг и определения максимальной суммы выпускаемых банкнот; по-

92

рядок обязательного резервирования (тоже в различных размерах – для банков крупных и остальных городов).

В1913 г. был принят Закон о Федеральной резервной системе (ФРС), с которого началось создание системного механизма госрегулирования всей американской экономики. ФРС можно назвать одним из феноменов «американского пути», поскольку она не имеет аналогов в мировой практике. В общих чертах организационная структура ФРС представлена тремя уровнями: первый уровень – Совет управляющих ФРС; второй – это двенадцать федеральных резервных банков, хранящих обязательные резервы коммерческих банков, расположенных на территории соответствующего округа; третий – это банкичлены ФРС. Кроме того, в состав ФРС входят два комитета – Федеральный комитет открытого рынка и Федеральный консультационный совет.

В1927 г. был принят Закон о банковских филиалах (Закон МакФаддена), который уравнял в правах по созданию филиалов национальные банки

ибанки штатов. Таким образом, национальные банки получили право создавать филиалы в городах и местах своего нахождения, если это не противоречило законодательству штата, где был зарегистрирован этот банк. Развитая филиальная сеть способна создать банку конкурентное преимущество, вот почему этот закон можно назвать важным шагом на пути создания равных конкурентных условий для всех коммерческих банков. Более того, Закон МакФаддена предоставил национальным банкам право подписки на инвестиционные ценные бумаги.

Не менее важным стал Закон о банковской деятельности, принятый в 1933 году. Наиболее значимыми положениями закона, который с некоторыми поправками действует в США по сей день, стали следующие пункты:

– создание Федеральной корпорации страхования депозитов (далее – ФКСД). Эта мера в первую очередь должна была обеспечить защиту интересов вкладчиков, что было актуально в посткризисный период;

– разграничение между коммерческой и инвестиционной банковской деятельностью 60.

60 Викулин А. Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг : учеб.- практич. пособие / отв. ред. проф. Г. А.Тосунян. М. : БЕК, 2001. С. 29.

93

Особого внимания заслуживает последнее из перечисленных положений, поскольку уже тогда в плоскость правительственного контроля попала такая форма организации банковского бизнеса, как банковский холдинг.

Следует также отметить ещё один момент. В качестве одной из причин банковских кризисов в США экономисты называли широко развернувшиеся на рынке ценных бумаг спекуляции с использованием банковских средств. В результате в 1939 г. был принят известный Закон ГлассаСтигалла, запретивший коммерческим банкам заниматься размещением акций промышленных компаний. Таким образом, законами 1933 и 1939 гг. из числа банковских операций были исключены инвестиционные операции и операции с корпоративными ценными бумагами.

Таким образом, банковские институты США были разделены на 2 класса – инвестиционные банки и коммерческие банки. Первые получили право заниматься первичным размещением ценных бумаг, андеррайтингом, а также выступать в качестве дилеров и брокеров. Коммерческим банкам было разрешено привлечение депозитов и выдача ссуд. В таких условиях неизбежным стал конфликт интересов, поскольку инвестиционные банки работали в основном с компаниями и фирмами, а коммерческим банкам остался рынок частных вкладчиков. Это привело, во-первых, к обострению конкуренции на рынке банковских услуг, а во-вторых, к попыткам обойти эти ограничения путём создания банковских холдингов.

В 1956 г. был принят Закон о банковской холдинговой компании, который поставил уже созданные банковские холдинги в довольно жёсткие условия. Банковские холдинг-компании представляют собой либо банки, либо другие корпорации, владеющие долей акций одного или нескольких банков, достаточной для полного контроля над ними. Закон 1956 г. интересен тем, что, с одной стороны, в нём предусмотрена возможность отклонения Федеральной резервной системой ходатайства о приобретении банка в случае, если приобретение повлечёт за собой возникновение монополии и ограничение конкуренции. С другой стороны, если в результате сделки за-

94

просы и потребности населения будут удовлетворяться лучшим способом, ФРС может одобрить ходатайство о приобретении банка 61.

Наиболее важными в Законе 1956 г., на наш взгляд, являются три момента. Во-первых, Закон определял как банковский холдинг компанию, которая владеет 25 % и более акций двух и более банков. Во-вторых, Законом запрещалось приобретение холдингом банков за пределами штата, в котором зарегистрирована холдинг-компания. И в-третьих, если компания была зарегистрирована как банковский холдинг, ей запрещалось заниматься деятельностью, не относящейся к банковским операциям.

Следующим шагом стало принятие в 1960 г. Закона о банковских слияниях. Закон установил процедуру рассмотрения государственными органами вопросов слияния банков и приобретения банка другим банком. В 1966 г. этот законодательный акт был дополнен некоторыми положениями, в соответствии с которыми при рассмотрении ходатайства банков о слиянии или приобретении должно учитываться антитрестовское законодательство, а также привлекаются непосредственно генеральный прокурор и министерство юстиции.

В 1978 г. в США был принят Закон о международной банковской деятельности, который обеспечил равное отношение к иностранным и американским банкам. Этот Закон установил формы присутствия иностранных банков на рынке банковских услуг США:

1)приобретение местного банка в качестве своего отделения;

2)регистрация на территории США филиала или агентства;

3)учреждение корпорации Эджа (банка, созданного согласно Закону Эджа). Речь идёт о банках, которые занимаются исключительно международными операциями (приём вкладов для перевода за границу, финансирование проектов за рубежом или кредитование экспортно-импортных операций) 62.

Необходимо отметить, что основной целью принятия вышеназванного Закона было усиление позиций американских банков в их конкурентной

61Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ. ред. В. Лукашевича. Л. : Профико, 1991. С. 38.

62Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ. ред. В. Лукашевича. Л. : Профико, 1991. С. 87.

95