Федерации. На 1 июля 2010 г. доля Банка России в уставном капитале Сбербанка составила 57,6 %. В соответствии со Стратегией развития банковского сектора на период до 2008 г., принятой 5 апреля 2005 г., государство заявило о намерении сохранить в ближайшие годы за Банком России контрольный пакет акций Сбербанка России.
Внастоящее время Сбербанк занимает ведущие позиции на рынке банковских услуг. По данным Агентства по страхованию вкладов, доля Сбербанка на рынке вкладов по итогам первого полугодия 2010 г составляет 48,3%. На рынке кредитов физическим лицам Сбербанк занимает 35,2 % (по состоянию на 1 июля 2010 г.). Можно констатировать монопольное положение Сбербанка на основных сегментах рынка банковских услуг. Учитывая, что мажоритарным акционером Сбербанка является Центральный банк, ситуация складывается парадоксальная в силу того, что целями деятельности Банка России в соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. являются:
– защита и обеспечение устойчивости рубля;
– развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Со стороны негосударственных банков высказываются претензии относительно нерыночных конкурентных преимуществ банков с участием государства в капитале. В частности, банки с государственным участием являются агентами Правительства РФ (Приложение К). Как агенты Правительства они получают вознаграждение за выполнение соответствующих функций, а Сбербанк, осуществляющий выплаты пенсий, пособий и компенсаций, кроме того, приобретает обширную клиентскую базу и стабильные поступления на банковские счета.
Втаких условиях межбанковская конкуренция приобретает несправедливый, нерыночный характер. С точки зрения репутации для потребителей банковских услуг банки с участием государства представляются более надёжными, несмотря на формально равные для всех банков условия деятельности.
121
Вполне обоснованно обсуждение вопроса о целесообразности подготовки законодательных инициатив по регулированию порядка создания, функционирования и ликвидации банков с государственным участием. Речь идёт о создании прозрачных и единообразных «правил игры» и разработке правовых норм, которые ограничивали бы какие-либо монопольные тенденции, присущие кредитным организациям с государственным участием и содействовали развитию конкуренции на рынке банковских услуг.
В качестве первого шага по урегулированию статуса банков с участием государства следует включить в Закон «О банках и банковской деятельности» главу «Кредитные организации с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и субфедеральных образований», в которой необходимо определить статус таких кредитных организаций, их функции в банковской системе, особенности регулирования и надзора.
Вторым шагом должно стать принятие специального закона, который бы определял единые подходы ко всем кредитным организациям с участием государства, а главное, определял принципы их функционирования в банковском секторе страны. Принятие такой концепции означает необходимость определения в первую очередь самого понятия «банк с государственным участием».
Под банками с государственным участием могут пониматься банки с участием государства, субъектов Федерации или муниципальных образований в уставных капиталах. При выявлении признаков банков с государственным участием необходимо исходить из того, что слово «участие», прежде всего, означает участие государства в управлении банком. Для целей специального правового регулирования к банку с государственным участием, по нашему мнению, должен быть отнесён банк с участием Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования в его уставном капитале в размере свыше 50 %.
Представляется необходимым, чтобы государство как собственник банка руководствовалось следующими принципами:
–прозрачность и подотчётность органов управления банков с государственным участием при принятии управленческих решений;
–соблюдение чётко определённых «правил игры» на рынке банковских услуг;
122
–разработка системы контроля за банками с государственным участием, при которой исключалась бы возможность злоупотребления и одновременно существовали бы экономические стимулы повышения эффективности их работы;
–исключение практики предоставления заведомо безвозвратных ссуд в политических целях или в интересах финансовых групп;
–облечение государства как совладельца или собственника банка в ка- кую-либо конкретную форму. В соответствии с действующей структурой федеральных органов исполнительной власти эту функцию может выполнять Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) как орган, наделённый соответствующими полномочиями.
Кластер банков, контролируемых государством, необходимо формализовать как один из типов банков, сложившийся в результате развития банковской системы и рынка банковских услуг. Это позволит клиентам банков адекватно воспринимать предложение на рынке банковских услуг и принимать решения о выборе обслуживающего банка более осознанно.
Ещё одним элементом банковской системы могут стать кредитные кооперативы. Принимая во внимание возможность удовлетворения спроса на банковские услуги организациями, не входящими в банковский сектор, мы считаем необходимым рассмотрение вопроса о включении в состав банковской системы институтов кредитной кооперации. В настоящее время в РФ привлечение денежных средств населения в форме паевых взносов могут осуществлять кредитные потребительские и жилищные накопительные кооперативы.
По оценкам Национального партнёрства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), кредитными кооперативами на начало 2010 г. привлечено 20 – 25 млрд руб. от 1 млн пайщиков. Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время регулируется Министерством финансов, которое ведёт реестр кооперативов, следит за порядком размещения средств их резервных фондов, а в случае нарушения кредитным кооперативом действующего законодательства инициирует в суде его ликвидацию. Кроме того, все кредитные кооперативы должны к августу 2010 г. объединиться в саморегулируемые организации (СРО).
123
Кредитные кооперативы привлекают средства своих пайщиков на основании договоров займа с целью оказания финансовой взаимопомощи. Деятельность кредитных кооперативов регулируется Законом «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года. Законом ограничена концентрация риска на одного заёмщика – не более 10 % от общей суммы полученных займов, а от одного члена кредитного кооператива разрешено привлекать не более 20 – 30 % от общей суммы средств пайщиков. Также кооперативы обязаны формировать резервный фонд в размере не менее 2 – 5 % от суммы привлечённых средств.
Институт кредитной кооперации пользуется популярностью преимущественно в сельской местности и небольших городах для финансирования микропредприятий. Таким образом, кредитные кооперативы своей деятельностью удовлетворяют две базовые потребности клиентов банков – потребность в приращении денежных средств и потребность в кредитовании. На этом основании мы рассматриваем кредитные кооперативы как квазибанковские институты и считаем необходимым их присоединение к банковской системе в качестве её третьего уровня.
В качестве основного преимущества кредитных кооперативов в сравнении с банками можно отметить более лояльные условия предоставления кредитов. Большинство заёмщиков кредитных кооперативов для банков не подходит из-за низкой (с точки зрения банков) кредитоспособности и, следовательно, высоких кредитных рисков.
К недостаткам функционирования кредитных кооперативов следует отнести следующие:
1. Отсутствие чётко обозначенной системы учёта и регулирования кредитных кооперативов. Слабое регулирование и непрозрачность этого рынка позволяли под видом кредитного кооператива организовывать финансовые пирамиды и заниматься отмыванием доходов, полученных преступным путём. Как отмечалось выше, деятельность кредитных кооперативов регулирует Минфин, однако реестра кредитных кооперативов на сайте Министерства нет, а информация, предоставляемая саморегулируемыми организациями, разрозненна, не всегда актуальна и официально не подтверждена.
124
2.Отсутствие централизованной статистики по деятельности кредитных кооперативов, характеризующей объёмы привлечённых денежных средств, объёмы предоставленных займов, данные о качестве их обслуживания (просроченная задолженность). К сожалению, данные раскрываются не всеми кредитными кооперативами. Например, на интернет-сайте Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи отсутствует статистика за первый квартал 2010 г. кредитного кооператива «Первый Дальневосточный» (Хабаровск), Волгоградской ассоциации КПК, Ставропольской ассоциации кредитных союзов, являющихся членами союза.
3.Риски членов кредитных кооперативов существенно выше, чем вкладчиков банков. Это обусловлено тем, что, в отличие от банков, кредитные кооперативы не входят в систему страхования вкладов. Хотя деятельность кредитных кооперативов не подразумевает привлечение денежных средств именно в форме вкладов, мы считаем, что члены этих организаций также должны иметь гарантии возврата денежных средств в случае выхода из кооператива или при его ликвидации.
По оценкам, объём привлечённых кредитными кооперативами денежных средств пайщиков существенно меньше, чем суммы привлечённых банками депозитов, но от этого социальная значимость паенакоплений не снижается. Тем более важно, учитывая небольшие размеры паёв в кредитных кооперативах, создать условия для обеспечения защиты интересов пайщиков и создать механизм страхования паёв именно на государственном уровне.
Преодоление этих недостатков возможно путём присоединения кредитных кооперативов к банковской системе. Такая возможность рассматривалась в процессе работы над законопроектом о кредитной кооперации, но под банковское законодательство кредитные кооперативы не подпадают. Разработчики нового Закона «О кредитной кооперации» сочли, что затраты на отчисления в фонд обязательного резервирования для кредитных кооперативов окажутся слишком велики.
Решение заключается в формировании многоуровневой банковской системы с несколькими классами банков, к которым предъявляются различные требования по капиталу и рискам, а также дифференцированные пруденциальные нормы.
125