Материал: 5355

Вперспективе возможно присоединение к банковской системе и жилищных накопительных кооперативов. Деятельность этих организаций регулируется Законом от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Жилищные накопительные кооперативы (далее – ЖНК) привлекают и используют денежные средства граждан-членов кооператива на приобретение или строительство жилых помещений на территории РФ. После внесения членами кооператива паевых взносов в полном размере жильё передаётся кооперативом в пользование и в собственность членам жилищных накопительных кооперативов.

Рассматривая ЖНК в качестве финансовых организаций, предоставляющих субституты банковских услуг, можно отметить удовлетворение ими двух потребностей – потребность в приобретении жилья и обусловленная этим потребность в приращении средств (потребность в накоплении). Потребители банковских услуг удовлетворяют эти потребности через ипотечное кредитование.

Как альтернатива ипотеке, участие в ЖНК имеет ряд преимуществ по сравнению с банковскими услугами:

1. Простая процедура вступления в ЖНК. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести первоначальный взнос, минимальная сумма которого может составлять 10 000 – 15 000 руб., и предъявить паспорт.

2. Возможность выбора наиболее комфортной схемы накоплений, то есть сроков и размеров вносимых сумм, что делает жильё действительно доступным.

3. Низкие (по сравнению с банковской ипотекой) процентные ставки и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа.

4. Отсутствие необходимости подтверждать свои доходы.

Впериод, когда накопленная сумма составит 30 – 50 % от стоимости приобретаемого жилья и необходимый период накопления истечёт (по закону это составляет минимум 2 года), член кооператива получает средства из общего фонда на покупку жилья. Далее он может жить на приобретённой жилплощади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую получил от кооператива. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может больше, чем в полтора раза, превышать срок накопления. Иными словами, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50 % стоимости своего жи-

126

лья и приобрёл его, то оставшиеся 50 %, полученные в ЖНК, он обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 х 4 года = 6 лет). После полного расчёта с ЖНК гражданин получает жильё в свою собственность и перестаёт быть членом кооператива.

Необходимо отметить недостатки ЖНК:

1.Ограничение срока займа. Например, чтобы получить заём на 15 лет, необходимо выдержать период накопления в 10 лет года (15лет / 1,5). Данное ограничение лишает членов ЖНК получения нового жилья практически сразу после оформления ипотечного кредита – главного преимущества, которое даёт ипотека.

2.До полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не может являться собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.

Зарубежные страны располагают обширным опытом в части удовлетворения потребностей населения в жилье без использования банковских кредитов. Во многих странах (Великобритания, Германия, США и др.) с конца XVIII – начала XIX вв. существуют строительные общества (далее – СО). Это организации, реализующие контракты со своими членами на предоставление кредита для приобретения или реконструкции жилья, причём получение кредита обусловлено не только залогом и обязательствами заёмщика по обслуживанию долга, но и предварительным выполнением плана по накоплению сбережений.

От других ипотечных институтов СО отличается тем, что предоставляет займы только своим вкладчикам. Для успешного функционирования СО необходимо, чтобы его члены состояли вкладчиками достаточно долго и накапливали достаточно большие суммы. Поэтому объём и схема обслуживания предоставляемого займа зависят от объёмов и временной структуры сбережений. Схема функционирования СО аналогична схеме, по которой работают ЖНК. Однако отличием СО от их аналогов в России является включение подобных институтов в банковскую систему, по меньшей мере, в надзорных целях и в целях защиты интересов вкладчиков (пайщиков).

В России реестр зарегистрированных ЖНК ведёт Федеральная служба по финансовым рынкам. На 1 июля 2010 г. этим государственным органом

127

было зарегистрировано 116 ЖНК. При этом какой-либо общей статистики по данным организациям не ведётся, в связи с чем мы также рассматриваем рынок услуг ЖНК как непрозрачный, что является источником информационной асимметрии и рисков для пайщиков.

Таким образом, основным аргументом включения кредитных и накопительных жилищных кооперативов в банковскую систему является высокий риск и отсутствие механизма страхования паёв, переданных физическими лицами кооперативу. Дополнительным аргументом является зарубежный опыт функционирования банковских систем, в которых кредитные кооперативы и строительные общества подпадают под определение сберегательных или депозитных институтов (как, например, в США, Великобритании, Японии).

Мы считаем, что в целях развития конкурентной среды и обеспечения информационной прозрачности рынка банковских услуг институциональная структура должна быть многоуровневой, с несколькими классами банков. Графическая интерпретация модели банковской системы представлена в Приложении М.

Первый уровень образует Центральный банк РФ (Банк России).

Второй уровень представляют банки, включающие следующие их виды:

–банки, контролируемые государством (Сбербанк, Внешэкономбанк, Росэксимбанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.);

–банки, контролируемые нерезидентами;

–крупные банки;

–столичные банки;

–региональные банки.

Третий уровень – небанковские кредитные организации:

–кредитные организации банковского типа (расчётные небанковские кредитные организации и кредитные организации, осуществляющие депо- зитно-кредитные операции);

–кредитные организации кооперативного типа (кредитные потреби-

тельские кооперативы и жилищные накопительные кооперативы). Четвёртый («невидимый») уровень – инфраструктурные институты:

–Агентство по страхованию вкладов;

–Центральный каталог кредитных историй;

–национальная платёжная система;

128

– другие (в том числе информационно-аналитическое обеспечение). Гарантированный возврат банками вкладов создаёт необходимые усло-

вия для конкуренции банков, ключевыми факторами которой являются разнообразие предоставляемых финансовых услуг и способность предложить более высокие процентные ставки по депозитам при том же уровне надёжности. В этих условиях основным решением задачи повышения доверия населения к коммерческим банкам и выравнивания конкурентных условий на рынке частных вкладов является создание и совершенствование механизма гарантирования вкладов, который должен распространяться и на финансовые организации (кредитные и жилищные накопительными кооперативы). Это условие является основным аргументом присоединения кооперативных институтов к банковской системе.

3.3 Развитие инфраструктуры рынка банковских услуг

Современные рынки, в том числе рынок банковских услуг, функционируют в условиях, далёких от совершенной конкуренции. На наш взгляд, для рынка банковских услуг, помимо общей для многих рынков тенденции к олигополии, присуща высокая степень информационной асимметрии. Обусловлено это, вопервых, низкой финансовой грамотностью потребителей банковских услуг (прежде всего населения) и, во-вторых, отсутствием системы подбора (кастинга) обслуживающих банков. Основная концепция функционирования подобных систем заключается в возможности дистанционного выбора банка, в наибольшей степени соответствующего потребностям клиента с точки зрения надёжности и привлекательности условий обслуживания.

Прообразом подобных систем являются представленные на некоторых интернет-сайтах (например, на информационном портале Банки.ру) депозитные калькуляторы, которые основаны на вводе условий вклада, запрашиваемых клиентом, автоматизированной обработке этих условий и выводе результатов в виде списка кредитных организаций, соответствующих заявленным условиям. Подобные системы существуют и за рубежом, но там они представлены в основном на официальных сайтах регуляторов финансовых рынков и предполагают разработку так называемых индиви-

129

дуальных сберегательных планов, то есть схему сбережений, основанную на их диверсификации: часть суммы рекомендуется поместить в банковские вклады, часть – в инвестиционные фонды и т.д.

Денежные средства граждан являются основной составляющей на рынке депозитов, причём эта тенденция стала актуальной и для России. В этих условиях повышение доверия населения к коммерческим банкам и выравнивание конкурентных условий на рынке частных вкладов является важной государственной задачей. Как отмечалось в п. 3.1, эта задача решается посредством развития инфраструктурных институтов банковской системы, в частности путём создания Агентства по страхованию вкладов. Однако необходимо сделать подход клиентов к выбору банка более осознанным, основанным на системе базовых знаний потребителей банковских услуг о кредитных организациях и, что более важно, о возможных рисках потребителя, обусловленных его отношениями с банком.

Каким образом осуществляют выбор банка клиенты-потребители? На чём основаны их решения? Если у организаций, представляющих средний и крупный бизнес, как правило, есть сотрудник, отвечающий за взаимодействие с обслуживающим банком (банками), то для населения вопрос выбора банка стоит более остро.

Как показывают исследования, проводимые различными маркетинговыми агентствами, среди критериев выбора банка потребители в качестве основополагающих отмечают следующие 75:

–продолжительность существования банка на рынке;

–развитость сети его банкоматов;

–привлекательные ставки по вкладам и кредитам.

Эти параметры оказались важны более чем для половины участников исследования (данные опубликованы в марте 2010 г.).

Также респонденты отмечали такие факторы:

–надёжность банка;

–наличие у него большого количества отделений;

–участие в системе страхования вкладов.

75URL :http://www.banki.ru/news/research/?id=1791358 (дата обращения : 28.09.2010 г.).

130