Материал: 5355

–наличие у профессорско-преподавательского состава теоретических знаний для преподавания основ функционирования финансового рынка и рынка банковских услуг;

–возможность сбора, анализа и сравнения условий предоставления банковских услуг на местном рынке (в том числе в процессе прохождения производственной и преддипломной практики студентами вуза);

–использование статуса вуза как центра социального притяжения в местном сообществе.

Таким образом, финансовые клиники должны функционировать на основе следующих принципов:

–проведение регулярных бесплатных консультаций по вопросам получения финансовых (в том числе банковских) услуг;

–привлечение для работы в клинике квалифицированных преподавателей, имеющих большой опыт преподавания дисциплин, в которых изучаются вопросы функционирования рынка финансовых (банковских) услуг;

–привлечение для сбора и анализа необходимой информации студентов профильных специальностей (например «Финансы и кредит»);

–привлечение студентов с высокими показателями успеваемости в качестве консультантов финансовых клиник.

Очевидно, что реализация данной идеи потребует и участия кредитных организаций, которые заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих клиентов. Их участие может быть закреплено в договорах о сотрудничестве с вузами, например в качестве дополнения к договорам о предоставлении студентам баз прохождения практики.

Отдельные банки, осознавая необходимость формирования у своих кли-

ентов базовых знаний о банках, их услугах, уже проводят такую работу во взаимодействии с образовательными учреждениями высшего профессио-

нального образования. Так, «МДМ-банк» совместно с кафедрой банков-

ского дела ГОУ ВПО «Хабаровская государственная академия экономики и права» в конце 2008 – начале 2009 гг. проводил финансовый ликбез для жителей города Хабаровска.

116

Повышение финансовой грамотности проводилось в форме курса лек-

ций, на которые приглашались все желающие. Как показала практика, по-

требность населения в знаниях о банках, банковских операциях и услугах,

очень высока. Однако основной недостаток курсов как формы работы с

потребителями банковских услуг заключается в эпизодичности прово-

димых занятий. На наш взгляд, если проводить эту работу на регулярной

основе (как это предполагает формат клиники), то эффективность её су-

щественно повысится. Схема функционирования финансовой клиники

представлена на рисунке 9.

Рисунок 9 – Схема функционирования финансовой клиники Стрелка 1 показывает софинансирование программы повышения фи-

нансовой грамотности по линии Всемирного банка; 2 – выделение средств для оплаты труда преподавателей-сотрудников финансовых клиник; 3 – организация работы финансовой клиники на базе экономического (финансового) вуза; 4 – заключение договоров о сотрудничестве вуза с кредитными организациями; 5 – бесплатные консультации для потребителей банковских услуг; 6 – осознанный выбор потребителями банковских услуг, основанный на полученных знаниях.

117

Учитывая тенденции развития российского рынка банковских услуг, можно считать приоритетной задачей развитие инфраструктуры этого рынка.

Задача выравнивания условий конкуренции на рынке банковских услуг, несомненно, должна решаться во взаимодействии с саморегулируемыми организациями, представляющими интересы кредитных организаций.

Подводя итоги, необходимо отметить следующее:

1.В России государственное регулирование конкурентных отношений между кредитными организациями способствует решению трёх задач:

1) обеспечение стабильности банковской системы России;

2) снижение уровня цен на банковские услуги;

3) увеличение объёма информации об этих услугах и предоставляющих их субъектов с целью удовлетворения потребностей клиентов.

2.Государственная поддержка межбанковской конкуренции должна осуществляться на основе ряда принципов, к которым, на наш взгляд, следует отнести следующие:

– свобода предпринимательства хозяйствующих субъектов и граждан России в любых сферах, в том числе в банковском деле;

– правовой режим защиты межбанковской конкуренции и антимонопольных мер на рынке банковских услуг;

– равные условия конкуренции для всех кредитных организаций независимо от статуса их собственников (владельцев) и местонахождения;

– защита прав потребителей банковских услуг на основе единых принципов функционирования банков.

3.Тезис о приоритете прав и законных интересов потребителей банковских услуг (а не кредитных организаций или регулирующих органов) следует положить в основу регулирования межбанковской конкуренции как одну из важнейших социально-нравственных установок и политико-правовых правил разумной и справедливой организации общества, определяющих смысл и содержание всех остальных норм антимонопольного законодательства.

4.Осуществляя организационное и нормативное регулирование межбанковской конкуренции, государство должно руководствоваться следующими принципами:

118

–создание равных рыночных условий для всех без исключения субъектов рынка банковских услуг;

–обеспечение защиты прав и интересов потребителей банковских услуг;

–содействие повышению уровня финансовой грамотности потребителей банковских услуг;

–адекватность мер регулирования межбанковской конкуренции целям и задачам банковского регулирования и надзора.

3.2 Реструктуризация банковской системы как метод формирования конкурентной среды кредитных организаций

Современная структура банковской системы России формально определена Законом «О банках и банковской деятельности». Однако, как показал проведённый в п. 2.2 анализ, банковская система РФ имеет неоднородный состав, в том числе по критериям собственности, объёмным показателям деятельности банков, региональной принадлежности. Возникает противоречие между формальной гомогенностью состава банковской системы и фактическими различиями между действующими банками, которые выражаются в масштабах их деятельности, в степени представительства в регионах, в доступности услуг отдельных банков для потребителей.

С точки зрения конкурентной среды на рынке банковских услуг такая дифференциация банков ведёт к её деформации, так как некоторые банки, в силу своей принадлежности к определённому кластеру, получают конкурентные преимущества, часто нерыночной природы, что было показано в матрице SWOT-анализа в Приложении И. В частности, речь идёт о банках с государственным участием, которые выполняют функции агентов Правительства РФ и получают, таким образом, нерыночные источники фондирования. Банки с участием нерезидентов в капитале до наступления кризиса 2008 г. имели возможность привлечения дешёвых внешних ресурсов. Банки, образующие группы и холдинги, имеют возможность экономить на операционных расходах, используя так называемый «эффект масштаба».

Банк России также признаёт неоднородность банковского сектора, отмечая в Отчёте о развитии банковского сектора и банковского надзора

119

шесть групп кредитных организаций (банковских кластеров) по состоянию на 1 января 2010 г.:

–15 банков, контролируемых государством. На их долю приходилось 47,6 % капитала всей банковской системы;

–106 банков, контролируемых иностранным капиталом (16,9 % совокупного капитала банковской системы);

–139 крупных частных банков (28,7 % совокупного капитала);

–335 средних и малых банков Московского региона (3,4 % совокупного капитала);

–412 региональных средних и малых банков (3,1 % совокупного капитала);

–51 небанковская кредитная организация (0,2 % совокупного капитала банковской системы) 73.

Для потребителей банковских услуг информация о принадлежности банка к определённому кластеру является важным фактором с точки зрения рационального экономического выбора, так как каждый из банковских кластеров является источником риска для контрагентов банков, входящих

вкластер. Особенно важным данный тезис представляется в свете некоторых исследований сущности банков (например, Е.А. Щупловой), определяющих действия вкладчиков как вид неявного предпринимательства, основанный на доверии к банку и на возможности приращивать денежные средства сберегателя. Кластеризация банковской системы усиливает степень информационной асимметрии на рынке банковских услуг, поскольку для потребителей банки, обладающие специфическими характеристиками, не обозначены условными «маркерами». Каким образом можно преодолеть эту информационную асимметрию? На наш взгляд, необходимо формализовать отдельные банковские кластеры, в первую очередь банки, контролируемые государством. На долю таких банков приходится почти 50 % капитала всей банковской системы и около 43 % совокупных активов 74.

Наибольшее число дискуссий относительно участия государства в банковской системе порождает вопрос о принадлежности Сбербанка, крупнейшей кредитной организации в России, Центральному банку Российской

73URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 25.09.2010 г.).

74URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 25.09.2010 г.).

120