Материал: 5355

качестве предприятия, оказывающего банковские услуги, можно выделить уровни банковской конкуренции:

–конкуренция между коммерческими банками (межбанковская конкуренция). Она разворачивается в плоскости осуществления исключительных банковских операций;

–конкуренция между банками и небанковскими кредитными организациями (конкуренция в банковском секторе) по поводу осуществления специальных операций и сделок;

–конкуренция между банками и финансовыми организациями, предоставляющими услуги-заменители банковских услуг (конкуренция на рынке банковских услуг);

–конкуренция между банками и предприятиями нефинансового сектора экономики, оказывающими финансовые услуги или их субституты (заменители) (конкуренция на рынке финансовых услуг).

Соответственно в каждом случае объекты, а в некоторых случаях, и результаты конкуренции будут разными. Условное деление рынка банковских услуг на девять сегментов позволяет определить следующие объекты конкуренции (таблица 2).

Предметом конкуренции является банковская услуга как объект продажи. Однако до сих пор в науке нет единого мнения о том, что следует считать предметом деятельности банка (а значит, и предметом конкуренции): банковскую операцию, банковскую услугу или банковский продукт? Чем в конечном счёте банк удовлетворяет потребности клиента: операцией, услугой или продуктом?

В настоящее время существуют различные подходы к определению банковского продукта и банковской услуги:

1. Денежный подход, сторонники которого рассматривают банк как специфическое предприятие, производящее банковский продукт – «товар особого рода в виде денег, платёжных средств». Понятие услуги и операции в данной концепции чётко не разграничивается.

31

Таблица 1 – Объекты межбанковской конкуренции на различных сегментах рынка банковских услуг

2.Индифферентный подход, в рамках которого отождествляются понятия «банковский продукт» и «банковская услуга», под которыми понимаются разные действия банков на финансовом рынке, осуществляемые в коммерческих целях, а банковская операция трактуется как элемент банковской услуги.

3.Правовой подход базируется на положениях Гражданского и Налогового кодексов. Так, в ГК РФ услуга определяется как совершение действий или осуществление определённой деятельности по заданию заказчика (ст. 779 ГК РФ), а в ч. 5. ст. 38 НК РФ под услугой понимается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. Чётко формализованных определений банковского продукта, банковской операции и услуги нормы российского права не содержат и взаимосвязь между этими понятиями не рассматривают.

4.Клиентский подход. В рамках данного подхода банковская услуга рассматривается как объект продажи на банковском рынке. При этом услу-

32

ги выражают отношения между банком и клиентом (то есть между производителем и потребителем), а операции – отношения внутри банка как производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций 38.

По мнению В.А. Перехожева, «банковская услуга – это то, что клиент стремится получить от банка за определённое вознаграждение. Услуга – это та деятельность, которую банк совершает в пользу клиента… Банковская услуга – это предмет отношений между клиентом и банком» 39.

Ю.Б. Зеленский определяет банковские услуги как «деятельность банков и иных кредитных институтов, которым предоставлено право проведения банковских операций, осуществляемая по поручению и в интересах своих клиентов и направленная на удовлетворение их потребностей» 40.

Итак, отметим наиболее важные моменты в определении сущности банковских услуг. Во-первых, практически все авторы связывают банковские услуги

судовлетворением потребностей клиентов (заказчиков). Во-вторых, банковские услуги предоставляются в рамках совершения банковских операций. В- третьих, банковские услуги, как правило, предоставляются на платной основе.

Как уже отмечалось выше, финансовая услуга – деятельность, связанная

спривлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. Соответственно банковская услуга – это деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц в процессе совершения банковских операций. Банковскую услугу можно определить следующим образом: это комплекс действий кредитной организации, осуществляемых, как правило, на платной основе и направленных на удовлетворение заявленной клиентом потребности. Основанием для предоставления банковских услуг является наличие лицензии Банка России на право проведения банковских операций.

Таким образом, особенности межбанковской конкуренции определяются во многом характеристиками предмета конкуренции, то есть банковских

38 Перехожев В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. 2002. № 21. С. 24.

39Там же. С. 29.

40Зеленский Ю. Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковские услуги. 2004. № 7 – 8. С. 2 – 14.

33

услуг. На наш взгляд, наиболее специфическими особенностями банковской услуги являются:

1)необходимость соответствующей инфраструктуры для предоставления отдельных банковских услуг;

2)вторичность удовлетворяемых клиентами потребностей. Вторичные потребности вырабатываются в ходе развития и обретения жизненного опыта; они имеют психосоциальную природу и зависят от психологической развитости личности, условий жизни, социальных норм, принятых в обществе, коллективе или группе. Вторичными потребностями являются: принадлежность к той или иной социальной группе, уважение со стороны окружающих, самовыражение и многие другие;

3)сложность банковских услуг с точки зрения большинства «рядовых» клиентов, не обладающих элементарными финансовыми знаниями. Для получения банковских услуг клиент должен иметь определённый образовательный, культурный и социальный уровень;

4)отсутствие полноценных заменителей банковских услуг на финансовом рынке.

Рассматривая банковские услуги как форму удовлетворения определённых потребностей клиентов, мы составили классификацию банковских услуг и банковских продуктов (Приложение А).

С учётом всего вышеизложенного дадим определение конкуренции на рынке банковских услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг – это экономически обусловленные отношения кредитных и иных организаций, осуществляющиеся в процессе предоставления банковских услуг путём соотнесения и корректировки их рыночных стратегий для достижения поставленных целей. Поскольку рассмотрение деятельности иных (не являющихся кредитными) организаций не входит в рамки данного исследования, ключевым понятием для нас является термин «межбанковская конкуренция», под которой мы будем понимать экономически обусловленные отношения банков, складывающиеся в процессе предоставления ими банковских услуг и осуществляющиеся в форме соотнесения и корректировки используемых банками рыночных стратегий для достижения поставленных целей.

Выделяют разные виды конкуренции. В качестве критериев классификации наиболее часто используются следующие признаки: субъекты конкуренции,

34

отраслевая принадлежность субъектов конкуренции, применяемые методы конкуренции, соответствие рыночной ситуации идеальным рыночным условиям. С точки зрения субъектов конкуренции, выделяют следующие виды конкуренции: конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.

С учётом отраслевой принадлежности субъектов конкуренции выделяют внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию. Внутриотраслевая конкуренция – это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция представляет собой конкуренцию между предприятиями разных отраслей.

Внутриотраслевая конкуренция в экономике может существовать в двух основных формах – предметная и видовая конкуренция. Предметная конкуренция возникает между фирмами, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей по производству потребительских товаров. Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида (то есть предназначенными для одной и той же цели), но различающиеся по какимто важным параметрам. Для банковского дела это деление тоже применимо, хотя и с определёнными ограничениями. Предметная банковская конкуренция возможна в предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в основе своей стандартизированными, однородными. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (например, разная величина процентной ставки).

Если внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется между действующими в той или иной банковской отрасли институтами, то межотраслевая конкуренция развёртывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались. Межотраслевая конкуренция в экономике может осуществляться в формах конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутов).

Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности или её диверсификации. В иде-

35