Материал: 5355

але перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы прибыли по всем отраслям. Однако на практике для перелива капитала существуют препятствия, которые в экономической литературе получили название входных и выходных барьеров. Входные барьеры – это препятствия для проникновения на рынок новых конкурентов, а выходные барьеры – это препятствия для попыток фирм, действующих на рынке, уйти с него. Чем выше входные и выходные барьеры, тем меньше угроза проникновения в отрасль новых конкурентов.

Важной особенностью входных барьеров в банковских отраслях является отсутствие патентной защиты нововведений. В связи с этим любая финансовая инновация, любая новая банковская услуга, внедрённая одним кредитным институтом, может быть в течение короткого времени воспроизведена его конкурентами. Это усиливает интенсивность конкуренции на рынке банковских услуг. Кроме того, для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть локализованы в банковском офисе. К числу наиболее существенных входных барьеров на рынке банковских услуг относятся:

–правовые ограничения банковской деятельности. Эти ограничения служат защите интересов кредиторов и вкладчиков; они должны осложнить вход на рынок заведомо слабым банкам и тем самым не допустить того, чтобы конкуренция приобрела разрушительный характер;

–ограниченность доступа к источникам кредитных ресурсов, которая проявляется в том, что вновь создаваемым банкам приходится буквально «переманивать» клиентов уже существующих кредитных организаций. Ведь при создании новых банков новые клиенты на рынке не появляются. Необходимо также отметить влияние ставки рефинансирования Центрального банка на спрос со стороны банковского сектора на ликвидность, предоставляемую кредитором последней инстанции;

–дифференциация банковского продукта. Она предполагает индивидуализацию банковских услуг, придание им характеристик, отличающих их от аналогичных услуг других банков;

36

– высокие издержки по переориентации потребителей. Этот барьер непосредственно связан с предыдущим. В связи с наличием сложившихся потребительских предпочтений новичок на банковском рынке оказывается перед необходимостью значительных издержек на рекламу и других мероприятий по созданию собственного благоприятного имиджа.

Другой формой межотраслевой конкуренции является конкуренция субститутов, то есть товаров-заменителей. Однако, как уже отмечалось, банковские услуги в большинстве своём настолько специфичны, что не имеют конкурентоспособных заменителей. В Приложении Б приведены различные способы удовлетворения потребностей клиентов в банковских услугах. В качестве примера взяты услуги, предоставляемые как финансовыми, так и нефинансовыми организациями. Из Приложения Б можно заключить, что некоторые потребности клиентов в банковских услугах могут быть удовлетворены не только кредитными организациями, но и финансовыми организациями, а в отдельных случаях даже нефинансовыми организациями и физическими лицами. Это позволяет включать в состав участников рынка банковских услуг в широком значении не только кредитные, но и иные финансовые организации, нефинансовые организации и физические лица.

Сточки зрения использумых методов конкуренции различают ценовую

инеценовую конкуренцию.

Ценовая конкуренция осуществляется путём изменения (как правило, снижения) цен. При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара (надёжность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Возможности ценовой конкуренции на рынке банковских услуг ограничиваются целым рядом факторов:

1) государственное регулирование процентных ставок (например, установление ставки рефинансирования);

37

2)существование «естественного минимума» – процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль;

3)высокая реактивность финансового рынка и рынка банковских услуг как его сегмента на ценовые сигналы. Дж. Сорос писал: «Инвесторы, как и определённые виды животных, имеют основания для передвижений стадами» 41, – подразумевая, что всем участникам финансового рынка свойственно стадное поведение из-за некоторой виртуальности понятия «деньги». Поэтому даже незначительные колебания в ценах и тарифах банков могут привести к самым непредсказуемым последствиям, вплоть до паники и кризиса.

В силу этих причин, конкуренция на рынке банковских услуг всё более приобретает неценовой характер. Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с повышением качества банковских услуг.

В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию. Совершенная конкуренция – это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующие преимущественно ценовыми методами. Несовершенная конкуренция – это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются некоторым образом вне конкуренции, иными словами, условия конкуренции неравны.

Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия. Монополистическая конкуренция – это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих воз-

41 Сорос Дж. Кризис мирового капитализма. Открытое общество в опасности / пер. с англ. М. : ИНФРА-М, 1999. С. 75.

38

можность согласования своей рыночной политики. Продаваемые товары могут быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными (дифференцированная олигополия), при этом в первом случае преобладает ценовая, а во втором – неценовая конкуренция.

В России «традиционно» олигополистическими являются рынки, представленные компаниями металлургической, нефтегазовой, электроэнергетической отраслей. В банковской сфере также можно выделить черты олигополии. Если сопоставить объёмы предоставляемых банками услуг, то налицо олигополия в лице крупнейших российских банков, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Уралсиб. Например, на рынке депозитов физических лиц можно выделить следующих крупных участников (таблица 2).

Как мы видим из таблицы 2, на долю только одного Сбербанка приходится более 40 % всех депозитов населения. Коэффициент концентрации данного рынка составляет 51,8 %, что характеризует этот рынок как умеренно концентрированный.

Таблица 2 – Десять ведущих банков России по объёму привлечённых депозитов физических лиц на 1 июля 2010 года

Примечание. Составлено по данным сайта РБК.Рейтинг http://rating.rbc.ru и Банка России.

Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объём предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов. Конкуренция здесь отсутствует (если не считать потенциальной конкуренции). По сути дела, такая ситуация

39

наблюдалась в нашей стране на протяжении многих десятилетий. Хотя формально банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они обладали исключительным правом на определённые виды деятельности (государственная монополия банковского дела, государственная валютная монополия).

В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.

С позиции легальности используемых методов конкуренции можно выделить добросовестную и недобросовестную конкуренцию.

Недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг определяется Федеральным законом № 135-ФЗ от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» как любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам-конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации.

К формам недобросовестной конкуренции законом отнесены:

1)распространение ложных, неточных или искажённых сведений, которые могут причинить убытки хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации;

2)введение в заблуждение в отношении характера, способа и места производства, потребительских свойств, качества и количества товара или

вотношении его производителей;

3)некорректное сравнение хозяйствующим субъектом производимых или реализуемых им товаров с товарами, производимыми или реализуемыми другими хозяйствующими субъектами;

4)продажа, обмен или иное введение в оборот товара, если при этом незаконно использовались результаты интеллектуальной деятельности и

40