Материал: 5355

приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, средства индивидуализации продукции, работ, услуг;

5) незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну.

Понятие добросовестной конкуренции законом не уточняется. Не ясно, в каком контексте рассматривается законодателем причинение убытков. В условиях единого рынка банковских услуг активные и при этом законные действия конкурентов могут причинить убытки другим банкам (в косвенной форме за счёт недополучения доходов при сокращении доли рынка). Является ли это нарушением законодательства? Учитывая неопределённость в данном вопросе, методом «от противного» определим добросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг как действия кредитных организаций, направленные на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, не противоречащие законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота.

По источникам получения конкурентных преимуществ выделяются равноправная и неравноправная конкуренция.

Термин «неравноправная конкуренция» использует В.В. Попков, когда речь идёт об использовании внерыночных ресурсов, то есть банк «не покупает средства на рынке, а получает их от государства или его органов, например при обслуживании бюджетных счетов» 42 . По мнению В.В. Попкова, те из банков, которые обслуживают бюджетные счета, приобретают конкурентное преимущество перед теми, кто их не имеет или имеет в меньшем размере; и чем больше таких счетов в пассивах банка, тем более он конкурентоспособен по сравнению с остальными. Условия конкуренции становятся неравными для её отдельных участников. В практическом аспекте неравные условия конкуренции приводят к формированию различных ценовых уровней на услуги банков, поскольку стоимость ресурсов варьируется в зависимости от источника их привлечения. Это, в свою очередь, определяет разную степень конкурентоспособности и рентабельности банков, получивших внерыночные ресурсы и банков, не имеющих доступа к этим ресурсам. Неравноправная конкуренция на рынке

42 Попков В. В. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг// Деньги и кредит.2002. № 5. С. 46.

41

банковских услуг – это экономически обусловленные отношения кредитных организаций, осуществляющиеся в форме соотнесения и корректировки их рыночных стратегий для достижения поставленных целей в неравных организационно-экономических условиях. Равноправная конкуренция предполагает наличие одинаковых, равных условий функционирования для каждой кредитной организации. Конкуренция на рынке банковских услуг имеет специфические черты, к которым можно отнести следующие:

1)повышение роли банков в экономической, социальной и даже политической сферах общества. При этом всё более тесными становятся взаимоотношения банков с органами государственной власти, начиная с обслуживания счетов бюджетов различных уровней и до приобретения банками государственных ценных бумаг в процессе проведения центральными банками операций на открытом рынке, являющихся основным инструментом денежно-кредитного регулирования экономики в развитых странах;

2)конкуренция на рынке банковских услуг имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на других финансовых рынках. В случае банковского кризиса в первую очередь страдают экономические права и интересы именно социально активного населения;

3)в процессе конкуренции на рынке банковских услуг складывается такая специфическая форма интеграции, как финансово-промышленная группа (ФПГ). При этом ФПГ – это не организационно-правовая форма, а, скорее, статус, который позволяет банкам иметь дополнительные рычаги контроля за предоставляемыми кредитами и повышать степень лояльности крупных корпоративных клиентов;

4)конкуренция на рынке банковских услуг ограничена узкими рамками

всилу ограниченности перечня банковских операций, из которого исключены производственная, торговая и страховая деятельность;

5)конкуренция на рынке банковских услуг складывается в условиях более жёсткого, в сравнении с другими сегментами финансового рынка, государственного регулирования и надзора. С этапа создания и регистрации кредитной организации государство устанавливает значительное количество требований экономического и организационного характера, что уже можно рассматривать как барьеры входа на рынок банковских услуг.

42

1.3Признаки конкурентной среды на рынке банковских услуг

иметодика её оценки

Оценка конкурентной среды на рынке банковских услуг может использоваться двумя пользователями подобной информации – антимонопольными органами и банками в качестве основы для маркетинговых решений.

По каким признакам можно судить о наличии конкурентной среды? Например, общие признаки наличия конкурентной среды на товарном рынке приведены в Постановлении Правительства РФ от 9 марта 1994 г. № 191 «О Государственной программе демонополизации экономики и развития конкуренции на рынках Российской Федерации (основные направления и первоочередные меры)». К этим признакам относятся:

1)наличие на рынке имущественно и организационно независимых поставщиков товаров в количестве, достаточном для возникновения конкуренции между ними;

2)наличие на рынке имущественно и организационно независимых покупателей товаров в количестве, достаточном для конкуренции между ними и формирования некоторого уровня платёжеспособного спроса;

3)на рассматриваемом рынке экономические размеры предприятий должны быть сопоставимы;

4)отсутствие экономических и других препятствий в доступе к сырью, материалам, комплектующим изделиям, капиталам, трудовым ресурсам, технологиям, информационному обеспечению рыночных отношений, барьеров для входа на рынок в виде территориальных, правовых, имущественных и других экономических ограничений;

5)независимое экономическое поведение поставщиков и потребителей (отсутствие сговоров и горизонтальных соглашений) 43.

Адаптируем перечисленные признаки к особенностям банковской системы. Итак, первым признаком конкурентной среды является наличие достаточного количества независимых друг от друга поставщиков опреде-

43 Государственная программа демонополизации экономики и развития конкуренции на рынках Российской Федерации (основные направления и первоочередные меры) : утв. постановлением Правительства РФ от 9.03.1994 г. № 191) : URL : http://base.consultant.ru/ (дата обращения : 18.08.2007 г.).

43

лённого товара. При этом к поставщикам в контексте рассматриваемого документа относятся:

–независимые производители этого товара;

–продавцы товара независимых производителей;

–независимые продавцы товара одного производителя при условии отсутствия вертикального соглашения между поставщиками и производителями, ограничивающего свободу в установлении цен и объёмов поставок.

Если на товарных рынках число конкурентов пополняется за счёт многочисленных посредников, то на рынке банковских услуг это невозможно. Что касается достаточного количества поставщиков на рынке, то это также вопрос неоднозначный. В России на 1 сентября 2010 г. официально зарегистрировано 1 158 кредитных организаций, из которых 1 097 (то есть 94,7 %) – банки. Имеют право на осуществление банковских операций (то есть являются действующими) 1 036 кредитных организаций (в том числе 978 банков). Достаточно ли этого количества для возникновения между ними конкуренции и что является критерием достаточности? Например, в США, по данным Федеральной корпорации страхования депозитов, на 30 июня 2010 г. зарегистрировано 6 676 коммерческих банков (не считая банков штатов) 44, а в Канаде – всего 78 депозитных учреждений 45, но при этом

ита и другая банковские системы считаются (по крайней мере, считались до финансового кризиса 2008 г.) эффективными и надёжными. США и Канаду мы привели в качестве примера в силу сопоставимости этих стран с Россией по территориальному признаку.

Столь разительные отличия в численности кредитных учреждений объясняются разными подходами в законодательном регулировании деятельности филиалов коммерческих банков. В США подавляющее большинство банков – это банки штатов, которым в основном запрещено создавать филиалы за пределами своего штата, а в Канаде, напротив, ограничений на открытие банковских филиалов нет.

На численность банков влияет множество факторов – исторических, макроэкономических, институциональных. Но, по мнению экспертов, в

44URL : http://www2.fdic.gov/sdi/main4.asp (дата обращения : 03.07.2010 г.).

45URL : http://www.osfi-bsif.gc.ca/osfi/index_e.aspx?DetailID=568 (дата обращения : 03.07.2010 г.).

44

общей сложности на численность банковского сектора влияет не так много факторов экономического характера. Ключевые среди них – размер территории и численность населения (иначе говоря, плотность населения) и уровень благосостояния (ВВП на душу населения). Исходя из обнаруженных закономерностей, по мнению аналитиков, число банков в России должно находиться в диапазоне 220 – 280. Цифры подтверждаются фактами: на первые две сотни банков приходится около 94 % совокупных активов банковского сектора. Остальные игроки с макроэкономической точки зрения незначимы. Это вовсе не означает, что нужно намеренно сокращать банки. Речь идёт о долгосрочной тенденции 46.

Количество банков на рынке банковских услуг ещё не является показателем конкурентной среды, важно учитывать и обособленные подразделения банков, поскольку они также являются точками предоставления банковских услуг. Как сказано в Программе демонополизации, «количество поставщиков на рынке, достаточное для создания конкурентной среды, зависит от вида товара, характера потребления и уровня спроса. Поэтому задача создания конкурентной среды для каждого товара требует своего особого реализационного механизма» 47.

Второй признак конкурентной среды – достаточное количество независимых покупателей. Они могут быть конечными потребителями того или иного товара либо посредниками при его реализации. Для осуществления реальной независимости посредников необходимо, чтобы они поставляли свой товар имущественно и организационно независимым потребителям.

Как уже было отмечено, существование посредников на рынке банков-

ских услуг невозможно в силу его специфики. Что касается покупателей

(потребителей) банковских услуг, то их число зависит от ряда факторов

макроэкономического характера (темпы инфляции, уровень доходов част-

ного и реального секторов, степень доверия к банковской системе и т.д.).

46Моисеев С. Сколько и каких банков нам нужно? // Банки и деловой мир. 2010. № 4. С. 6.

47Государственная программа демонополизации экономики и развития конкуренции на рынках Российской Федерации (основные направления и первоочередные меры) : утв. постановлением Правительства РФ от 9.03.1994 г. № 191) : URL : http://base.consultant.ru/ (дата обращения : 18.08.2007 г.).

45