Решение о государственной регистрации банка принимается Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев с момента подачи всех необходимых документов. В этот же период руководитель исполнительного органа и главный бухгалтер банка должны пройти квалификационную комиссию на оценку их профессиональной пригодности. В случае принятия Национальным банком решения о регистрации банка, учредителям сообщается о регистрации в течение трех дней, и на основании принятого решения данные о регистрации банка заносятся в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в пятнадцатидневный срок сообщается в иные органы.
Основания для отказа перечислены в ст.82 Банковского кодекса Республики Беларусь. При принятии решения об отказе в государственной регистрации банка учредители уведомляются в течение пяти дней в письменной форме.
Особенности государственной регистрации банков с иностранными инвестициями, дочернего банка иностранного банка и представительств иностранных банков на территории Республики Беларусь содержатся в главе 11 Банковского кодекса Республики Беларусь.
Банки осуществляют свою деятельность на основе лицензии выдаваемой в установленном порядке Национальным банком Республики Беларусь. Национальный банк ведет реестр лицензий на осуществление банковских операций, который публикуется в официальном издании Национального банка не реже одного раза в год.
Национальный банк выдает следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
· общая лицензия дает банку право осуществлять указанные в ней банковские операции в белорусских рублях, выдается во время государственной регистрации банка;
· внутренняя лицензия дает банку право осуществлять указанные в ней банковские операции в иностранной валюте на территории Республики Беларусь, выдается по заявлению банка во время или после его государственной регистрации;
· генеральная лицензия дает банку право осуществлять указанные в ней банковские операции в иностранной валюте как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами. Выдается по заявлению банка не ранее одного года после его государственной регистрации, может быть выдана банку с иностранными инвестициями и дочернему банку иностранного банка ранее указанного срока;
· разовая лицензия дает банку право осуществить отдельную банковскую операцию в иностранной валюте, выдается по заявлению банка в случае необходимости одноразового осуществления им отдельной банковской операции;
· лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц дает банку право на осуществление различных банковских операций с этими средствами в белорусских рублях и иностранной валюте, выдается по заявлению банка не ранее двух лет с даты его государственной регистрации;
· лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями дает банку право осуществлять указанные операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, выдается по заявлению банка не ранее трех лет с даты его государственной регистрации.
Основания и порядок отказа в выдачи лицензии и аннулирования (приостановления) действия лицензии указаны в ст.ст. 82, 90, 97 и 98 Банковского кодекса Республики Беларусь.
2. Банковская система Республики Беларусь
.1 Характеристика банковской системы Республики
Беларусь
Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. На верхнем уровне находится Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, который регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь.
На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся коммерческие банки. Банк - юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
. Национальный банк регулирует кредитный рынок, депозитные операции, устанавливает размер обязательных резервов, размещаемых банками в Национальном банке. С целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов он может устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков. Национальный банк может выступать кредитором последней инстанции, осуществляя рефинансирование банков путем предоставления им кредитов в целях поддержания их ликвидности. Национальный банк регулирует объем этих кредитов, а также их стоимость путем изменения процентных ставок.
. Национальный банк выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента Правительства Республики Беларусь, организует совместно с Министерством финансов Республики Беларусь кассовое исполнение республиканского бюджета.
. Национальный банк проводит операции на открытом рынке, в том числе с ценными бумагами и иностранной валютой.
. Национальный банк по согласованию с соответствующими органами государственного управления устанавливает экономические нормативы и правила деятельности участников рынка ценных бумаг.
. Национальный банк осуществляет валютное регулирование и регулирование внешнеэкономической банковской деятельности, координацию денежно-кредитной политики с центральными банками других государств, представляет Республику Беларусь во всех советах и организациях по вопросам денежно-кредитной политики, развивает международное сотрудничество в денежно-кредитной области. Национальный банк устанавливает официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует промежуточный курс. Национальный банк имеет исключительное право на обновление обменных курсов и несет исключительную ответственность за проведение политики в этой области. Совет Министров Республики Беларусь оказывает содействие Национальному банку в области удержания обменного курса официальной денежной единицы. Так, Национальный банк создает и поддерживает достаточные резервные запасы иностранной валюты, необходимые Республике Беларусь в проведении денежно-кредитной политики, политики обмена курсов и для своевременных расчетов Республики Беларусь по странным сделкам, осуществляет управление этими резервами. Национальный банк разрабатывает и утверждает по согласованию с Министерством финансов методологию бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских финансовых организаций, устанавливает объем и сроки представляемой бухгалтерской и статистической отчетности.
. Национальный банк организует межбанковские расчеты, определяет порядок, формы и правила организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь, регулирует расчеты Республики Беларусь с иностранными государствами.
. Национальный банк обеспечивает равные условия для конкуренции и развития банков, осуществляет государственную регистрацию и лицензирование банков, небанковских финансовых организаций, занимающихся банковскими операциями, осуществляет надзор за деятельностью банков с целью их безопасного и ликвидного функционирования, устанавливает для банков обязательные экономические нормативы.
. Национальный банк издает соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные правовые акты, обязательные для исполнения всеми банками на территории Республики Беларусь. По отдельным вопросам нормативные правовые акты (постановления Правления и Совета директоров Национального банка) обязательны для исполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, а также юридическими и физическими лицами. В Уставе Национального банка есть специальный раздел "Нормативные правовые акты Национального банка".
. Национальный банк осуществляет контроль в области проведения банковских операций, устанавливает экономические санкции за нарушения предъявляемых требований. Национальный банк определяет порядок организации внутреннего контроля (аудита) в банках.
. Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента Правительства Республики Беларусь, представляет Республику Беларусь в международных организациях, осуществляющих поддержание финансовой и экономической стабильности посредством развития международного сотрудничества в денежно-кредитной области. По поручению Верховного Совета или предложению Кабинета Министров берет на себя обязательства и осуществляет операции, связанные с участием Республики Беларусь в работе международных организаций.
. Свои доходы Национальный банк получает исключительно от банковской деятельности и, как правило, не может быть акционером в банках, за исключением банков с участием иностранного капитала, инвестиционных финансово-кредитных учреждений, проводящих межбанковские расчеты, международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, и банков за рубежом. Национальный банк не имеет права осуществлять кредитование хозяйствующих субъектов, освобождается от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин (включая гербовые и таможенные).
. За счет собственных средств Национальный банк формирует уставный, резервный и другие фонды, которые служат обеспечением его обязательств. Виды, размеры, порядок образования и использования фондов регулируются Уставом Национального банка.
Независимость центрального банка имеет весьма значимые проявления.
• Самостоятельность решений в области денежно-кредитной политики. В мировой практике встречаются четыре модели взаимодействия центрального банка с другими органами государственной власти в области денежно-кредитной политики. Первая: центральный банк реализует денежно-кредитную политику, разрабатываемую правительством (Франция, Италия). Вторая: государственные органы наделены правом инструктировать центральный банк в данной области деятельности (Россия, Япония).
Третья: согласно законам страны, центральный банк обязан поддерживать экономическую политику правительства, в то же время государственные органы не наделены правом вмешательства в денежно-кредитную политику эмиссионного банка. Четвертая: центральный банк независим от правительства и денежно-кредитную политику проводит самостоятельно.
• Подотчетность банка. Федеральная резервная система США несет ответственность перед конгрессом. Национальный банк Франции подотчетен счетной палате парламента. Министр финансов Канады наделен правом (после консультации с правительством) давать конкретные распоряжения Банку Канады по финансовой политике. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Президенту страны.
• Процедура назначения руководства банка. Руководитель банка избирается из кандидатур, предложенных правительством, как в Великобритании, США, Швейцарии, Франции, Японии, или центральным банком, как в Италии, Нидерландах. В Республике Беларусь назначение и освобождение от должности Председателя и членов Правления Национального банка производится Президентом с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь.
• Бюджетная независимость банка; участие государства в капитале банка и распределении прибыли. В большинстве стран мира, включая Республику Беларусь, центральные банки являются собственностью государства. В отдельных странах (США, Швейцарии, ЮАР, Японии) их учредителями-акционерами могут быть коммерческие банки и другие юридические и физические лица. Ряд центральных банков обладает правом самостоятельно (без надзора правительства) устанавливать смету расходов.
• Особый юридический статус имущества центрального банка. К примеру, имущество Национального банка является собственностью Республики Беларусь и закреплено за банком на праве оперативного управления. Национальный банк уполномочен владеть, пользоваться и распоряжаться закрепленным за ним имуществом в соответствии с целями своей деятельности, своим Уставов и законодательством страны.
Задачи и функции центрального банка в большинстве стран мира определены в нескольких законах: Конституции, законах о центральном банке страны, о банковской деятельности.
К числу основных задач центрального банка относятся:
· разработка и проведение денежно-кредитной политики;
· надзор за кредитной системой;
· организация функционирования платежной системы и надзор за нею.
Функции центрального банка:
· Регулирующие (реализация денежно - кредитной политики, монопольная эмиссия банкнот, регулирование безналичной эмиссии коммерческих банков, валютное регулирование);
· Обслуживающие (выполнение роли финансового агента правительства, организация расчетно - платежных отношений коммерческих банков);
· Контрольные (контроль за деятельностью кредитно - банковской системы, осуществление валютного контроля);
· Аналитические и статистические исследования;
· Изготовление банкнот;
· Поддержание корреспондентских отношений с международными финансово - кредитными организациями;
· функция фирменного банка государства, который кредитует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником;
· функция банка банков, то есть расчетного центра для других банков и кредитора последней инстанции;
· функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной системой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости.
Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, которые специализируются на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 7 банков: открытые акционерные общества «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белбизнесбанк» и «Белорусский банк развития», доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики в 2012 году составила 90%.
В экономике государств развиваются различные типы банков. Классификация коммерческих банков может быть проведена по ряду признаков.
По формам собственности они подразделяются на банки находящиеся в собственности государства, банки являющиеся частной собственностью, а так же банки смешанные, акционерным капиталом которых владеют как частные лица, так и государство. В свою очередь государственные банки могут находиться либо в общенациональной, либо в муниципальной собственности. Муниципальные банки, как правило, содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
По региональной направленности выделяются международные и республиканские банки. По набору выполняемых операций коммерческие банки могут быть классифицированы на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений. Они выполняют самые разнообразные операции и оказывают клиентам различные виды услуг. Однако жесткая конкуренция в банковском деле заставляет современные банки находиться в непрерывном поиске и развивать все новые не характерные ранее для них операции, изменять их структуру, увеличивать число предлагаемых клиентам услуг. Это в свою очередь улучшает ликвидность универсальных банков, увеличивает их доходы и укрепляет позиции на рынке ссудных капиталов. В деятельности специализированных банков, процветающих на сравнительно узких сегментах рынка и имеющих специфическую клиентуру, доминируют одна или две основные операции. Эти банки могут так же специализироваться на обслуживании определенной отрасли хозяйствования или специфической категории клиентов (биржевые, клиринговые банки).