Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности АО Банк "Русский стандарт"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
17
предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного
жилья;
создание и внедрение универсального механизма обеспечения
притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную
сферу;
создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от
неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной
адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения
взятого ранее ипотечного кредита
1
.
1.2 Методы анализа кредитной деятельности банка
Кредитная деятельность банка эта система принципов, которые
характеризуют развитие банка в области кредитования собственных
клиентов. В исследованиях отечественных авторов кредитная деятельность
определяется как стратегия и тактика банка относительно привлечения
средств и направления их на кредитование клиентов банка на основе
принципов обеспеченности, платности. Формирование и реализация
кредитной деятельность позволяет осуществлять планирование, контроль,
рациональную организацию взаимоотношений между коммерческим банком
и его посетителями. Элементы кредитной деятельность изображены на
рисунке 1.
Методы кредитования определяют вид кредита, способы
урегулирования возможной кредитной задолженности, формы и порядок
осуществления мониторинга за целевым использованием средств и
своевременным их возвратом. На практике банковская политика включает в
себя совокупность следующих элементов: «кредитная политика, депозитная
1
Герасимова, Е.Б. Банковские операции / Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. – М.:
Форум, 2016. – 172 с.
18
политика, процентная политика, валютная политика, политика в области
расчетно-кассового обслуживания клиентов, политика по проведению
отдельных банковских операций (например, фондовых, консалтинговых,
трастовых и т. д.)» Также не стоит забывать о том, что к банковской
политике относится управление рисками, рентабельностью, персоналом.
Рисунок 1. Элементы кредитной деятельности
коммерческого банка
По мнению Ж.С. Белотеловой «сущностью кредитной деятельности
можно назвать стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов и
дальнейшего их инвестирования в сфере кредитования клиентов банка. В
широком смысле можно рассматривать кредитную деятельности со стороны
банка-кредитора и банка-заемщика по отношению к его клиентам, включая
население. В узком же смысле кредитной деятельностью является стратегия
и тактика банка в вопросе организации процесса кредитования»
1
.
1
Белотелова Ж.С. Состояние и перспективы банковской системы России.// Вестник Московской
гуманитарно-технической академии. 2016. № 1. С. 28-32.
19
Представим специфику существующей кредитной деятельности
банковских кредитных организаций, отразив ее виды с помощью
графического метода.
Представленная на рисунке 2 классификация кредитной деятельности
далеко не окончательная, поскольку существует множество других
критериев, по которым ее можно продолжить.
Рисунок 2. Виды кредитной деятельности коммерческих
банков
Следует отметить, что кредитная деятельности банковских структур во
многом определяет уровень конкурентоспособности банковской системы, то
есть возможность банковской системы страны конкурировать с банковскими
системами государств.
К тому же, от уровня конкурентоспособности банковской системы
вполне зависит положение России на международной арене.
По мнению Д.Н. Жданова «в стратегическом разрезе, кредитная
деятельности включает в себя приоритеты, принципы и цели отдельного
банка на кредитном рынке, в тактическом разрезе – инструментарий,
20
используемый для реализации целей при осуществлении кредитных сделок,
правила их совершения, регламент организации кредитного процесса»
1
.
Кредитная деятельности создает предпосылки труда персонала банка,
снижает вероятность принятия нерациональных решений, предусматривает
создание соответствующей организационной структуры и распределение
обязанностей между персоналом банка.
Техническая составляющая кредитного процесса предполагает
подготовку и составление инструкций по кредитованию. При этом должны
учитываться положения и соответствующие инструкции Центрального банка
Российской Федерации и действующее законодательство.
К функциям этой области следует отнести: разработку требований к
содержанию типового кредитного договора, определения кредитных
лимитов. Важна роль этой категории кредитного процесса при установлении
кредитных лимитов. На основании анализа статистических данных
определяются максимально допустимые значения принимаемых рисков.
Оценочная составляющая предусматривает оценку кредитных заявок и
заключения кредитных соглашений и учитывает следующие параметры,
представленные на рисунке 3.
Аналитическая составляющая предполагает ведение кредитных дел и
кредитный мониторинг. Сотрудники на данном этапе должны следить за
жизненным циклом выданного кредита, контролировать используется ли он
по назначению, анализировать изменения в финансовом состоянии заемщика
и каким образом они сказываются на его способности вовремя погасить
кредит и проценты за пользование им. Кроме этого, необходимо
осуществлять контроль за обеспечением кредита. Если последним выступает
залог, то нужно следить за ее хранением. Если обеспечением выступает
гарантия или страхование, то следует систематически проводить анализ
финансово-хозяйственной деятельности гаранта или страховщика. На
1
Жданов Д.Н., Скорнецкий А.Л. Кредитная политика коммерческих банков на краткосрочный
период 2017-2018 годов // Инновационная наука. 2017. Т.1. № 5 (5). С. 101- 103.
21
служащих аналитического участка следует возложить обязанности по
ведению кредитных дел в соответствии с установленными рекомендациями,
мониторинг рисков и контроль за внесением необходимой информации в
кредитное дело.
Рисунок 3. Оценочные составляющие кредитной
деятельности
В заключении можно сделать вывод, что, кредитная деятельность банка
эта система принципов, которые характеризуют развитие банка в области
кредитования собственных клиентов. В исследованиях отечественных
авторов кредитная деятельность определяется как стратегия и тактика банка
относительно привлечения средств и направления их на кредитование
клиентов банка на основе принципов обеспеченности, платности.
Формирование эффективной кредитной деятельности является
актуальным вопросом, так как его решение позволит банку повлиять на ряд
негативных моментов, возникающих в процессе кредитования и улучшить
систему банковского обслуживания. Формирование кредитной деятельности
необходимо банку для разработки взвешенного управления вложения
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1589