Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Кредит Европа Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
задолженности превышает 180 дней, что практически обозначают ее как
безнадежности.
Нововведением для кредитной политики банка стало предложение по
добровольной реструктуризации задолженности, что позволяет сохранить
основную сумму задолженности, а также получать процентные доходы, хотя и в
уменьшенном объеме.
Исходя из проведенного анализа можно сделать вывод что банк, не смотря
на убытки по балансу и увеличение просроченной задолженности банк еще
имеет достаточный запас прочности по проводимой кредитной политике.
Кредитная политика банка агрессивна и дает возможность получать
сверхдоходы. Флагманским кредитным продуктом является потребительские
кредиты, выдаваемые в магазинах партнерах.
Подводя итоги данной главы, стоит, отметит что, хотя данный банк
находится в частичном владении зарубежного банка, он прочно закрепился на
рынке карточных продуктов для ритейла сетей Российской Федерации. Не
смотря на то, что кредитный портфель банка не сбалансирован, что было
выявлено в ходе анализа, он приносят запланированный руководством доход.
Слабым местом кредитной политике является система возврата долгов по
кредитам и система предупредительных мер по ликвидации возможности
просрочки платежей.
Также значительным является уровень просрочки по автокредитованию,
размер является не дозволительным и требует внимания со стороны руководства
банка. В целом экономическая ситуация в банке, судя по нормативным
показателям не вызывает тревоги, но может быть улучшена, внедрением ряда
превентивных мер.
58
Глава 3. Перспективы совершенствования кредитования
3.1 Проблемы кредитной политики коммерческого банка
Развитие рынка кредитования юридических и физических лиц быстро
развивается и постоянно требует инноваций и новых методик оценки кредитного
риска. Но при этом в данном сегменте рынка намечаются определенные
негативные тенденции. Большинство банков чрезмерно увлеклись модернизацией
и созданием новых кредитных продуктов создают дополнительные риски для их
деятельности. В это же время в среднесрочной перспективе кризис не
предвидится, но нельзя отрицать возможность наличия такой нестабильности.
Самыми главными проблемами для сегмента кредитования являются риски
59
ликвидности, кризис доверия, высокая конкуренция, а также агрессивность
кредитной политики самих банков. При этом существует рад проблем и
негативных тенденций, которые могут привести к кризису в данном секторе.
Во-первых, рост просроченной задолженности, особенно в сегменте
автокредитования и ипотечного кредитования. При этом качество кредитного
портфеля со временем ухудшается, объем обесцененных кредитов населению в
последние годы увеличивается. Так, в 2014 году объем просрочки в портфеле по
ипотечному кредитованию составлял 32%, а в 2015 году вырос уже до 42%, хоть
и в 2016 году процент просрочки в кредитном портфеле по ипотеке снизился до
39%, он все равно остается высоким. Более негативная ситуация видна по
автокредитам в 2014 году процент просрочки 78%, к 2016 году данное
соотношение выросло до 98% процентов что считается критическим.
В связи с этим бороться с рисками невозврата кредитов нужно изучив и
разработав методику профилактики и нейтрализации порождающих их причин.
Второй обнаруженной проблемой является высокая концентрация
кредитов в первой 20 банков, около 80% рынка розничного кредитования, а тем
более корпоративного кредита размещено у них. При этом КБ «Сбербанк»
сохраняет значительный отрыв по сумме выданных потребительских кредитов.
Кредиты корпоративные сосредоточены по большей степени в руках банка «ВТБ
24».
В-третьих, стоит обратить внимание на то, что рост объемов кредитования
происходит в основном по кредитным продуктам с высоким уровнем риска
невозврата. Такая динамика в перспективе может негативно сказаться на
финансовой стабильности банка, а также на издержках по кредитному процессу.
В 2010 году большинство мелких коммерческих банков начали
предлагать совместные кредитные продукты с ритейлер сетями.
Преимуществом для заемщиков является бальная система, хороший
процент кэш бека, а также льготный период по проценту.
Следующей проблемой выявленной в процессе анализа и изучения
отчетности является степень диверсификации кредитного портфеля. По данным
60
Банка России показатель Н7, который расшифровывается, как отношение
максимальной величины кредитных рисков к капиталу постепенно растет. Для
данного банка — это значение приравнивается к 52,93%, что говорит нам о том,
что больше половины кредитного портфеля зависит от крупных заемщиков, что
показывает несколько рискованное распределение риска и низкую
диверсификацию по нему. Основу этих крупных кредитов составляют ипотечные
кредиты, а также ссуды, выданные юридическим лицам. При этом размер именно
ипотечного сегмента уступает корпоративному сегменту.
Причина такого дисбаланса может крыться в следующих общероссийских
тенденциях:
~ быстрый рост цен на жилую и коммерческую недвижимость. Большая
часть клиентов вынуждена отзывать запрошенные в банке ипотечные займы, так
как за время, которое проходит с момента оформления кредита до момента
завершения поиска подходящего объекта кредитования, цены вырастают
настолько, что нужно переоформлять кредит на большую сумму;
риск потери средств в связи с инфляцией, возникающая у
коммерческих банков: при среднем времени кредитования в 20-25 лет при и при
действующих темпах инфляции в 10-11 процентов для банкиров данный вид
кредита весьма рискован и не выгоден;
— ачительные требования к качеству потенциального заемщика;
растущий слои населения, который не может подтвердить
официальный размер своей заработной платы;
~ высокий уровень ставок по ипотечным кредитам и отсутствие их
заметного снижения в последние годы;
значительные проблемы с предоставлением дешевых долгосрочных
ресурсов у банков и неразвитость системы рефинансирования отечественных
кредитных организаций Банком России.
Тем не менее, очевидно, что развитие данного направления кредитования
может быть выгоден банку, не смотря на то, что по нему на данный момент
больше 30% не возвратов, но так как эти кредиты обеспечены залоговым
61
имуществом, то риск по нему нивелирован. А при введение обязательного
страхования то это и дополнительный источник дохода. Не так давно
правительство объявило курс на уменьшение процента по кредиту и вследствие
чего уменьшение срока кредитования, что сможет решить проблему с
инфляционными рисками по данному направлению. Проведение данной
политики государством, направленной на стимулирование спроса на ипотечные
кредиты среди населения, а также рост доходов населения приведет к изменению
в структуре выданных населению кредитов в сторону роста доли жилищных
кредитов.
В связи с этим банку необходимо подумать о решении следующих задач:
снижению ставки по ипотечным кредитам;
• упрощению процедуры оформлению кредита, сокращение
минимального требуемого пакет документации, необходимой для оформления
кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита должен быть 65
• сокращен до 2 рабочих дней, вместо текущих 7-14 дней, при этом
минимальный пакет документов должен быть сокращен до 4-5, а для тех, кто не
может подтвердить свои доходы официально, необходимо проверять хождения
по счету в течение последнего года-двух;
• также необходимо разработать систему оповещения о возможности
снижения процентной ставки по ипотечному кредиту, для стимулирования
работы клиентов с изучаемым банком;
• найти возможность для предоставление отсрочки по
первоначальному взносу или разбивке на несколько траншей в течение
установленного времени. По данным аналитической компании Business Vision,
порядка 70% населения России ищут банк, для получения жилищного кредита
основываясь на таких критериях как сроки рассмотрения, минимальный взнос по
кредиту, ставка по его обслуживанию, программа лояльности для ответственных
плательщиков.
По результатам социального опроса, проведенного Фондом общественного
мнения, если с текущих 12-15% годовых в рублях ставка по кредиту будет
62
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3580