Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Таким образом, в период с 2016 г. произошло изменение
направленности кредитования банковским сектором экономики - оно
сместилось из сферы предложения в сферу спроса. Наблюдается устойчивая
тенденция значительного отрыва темпов прироста кредитования заемщиков-
физических лиц над темпами прироста кредитов другим секторам экономики.
Банки проводят достаточно агрессивную кредитную политику в области
потребительского кредитования, что подтверждается динамикой роста
кредитования заемщиков-физических лиц в целом и необеспеченных
кредитов, в частности. Это свидетельствует об изменении приоритетов
кредитной политики банковской системы.
Потребительское кредитование становится главным двигателем
развития банковских учреждений. негативным аспектом сложившейся
ситуации является то, что рост кредитования не приводит к расширению
платежеспособного спроса со стороны населения, поскольку основной
причиной наращивания кредитной задолженности является
перекредитование со стороны населения, а не желание приобретать новые
товары и услуги. Стремительное наращивание долга для рефинансирования
ранее возникших кредитных обязательств может привести обрушению
«пирамиды» кредитования заемщиков-ФЛ и способствовать возникновению
очередного кризиса финансовой системы.
Решение данной проблемы видится в плоскости улучшения
финансового состояния заемщика за счет роста уровня благосостояния
населения. Рост объемов кредитования должен совпадать с ростом реальных
располагаемых доходов населения, что будет способствовать также и
наращиванию платежеспособного спроса.
Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного
подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов
кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Учитывая
вышесказанное, целесообразно предложить пути решения этих проблем.
Некоторые из них можно избежать в том случае, если грамотно
31
подойти к процессу кредитования. Клиентам следует обращаться в
надежные, проверенные временем крупные банки.
Отдельной строкой следует выделить ипотеку как финансовый
инструмент, предоставляющий возможность приобрести собственное жилье.
Вот некоторые из причин: снижение цен на недвижимость; наличие
множества акционных программ по жилищному кредитованию; оказание
государственной помощи многодетным семьям путем предоставления
субсидий по программе «Молодая семья» и Материнский капитал. При этом,
если совокупный семейный доход позволит покрыть порядка 40-50% от
оценочной стоимости квартиры, то есть смысл не оформлять ипотечный
кредит, а вступить в долевое строительство в самом начале возведения
нового дома. В этом случае стоимость квартиры будет на треть ниже, чем ее
оценочная стоимость при сдаче жилья в эксплуатацию. За время, что будет
идти строительство, можно накопить оставшуюся сумму.
Подводя итог, можно отметить, что в условиях стабильно
развивающейся экономики возможности развития потребительского
кредитования в России безграничны. Российские банки по-прежнему
достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они
будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою
платежеспособность, однако уже сейчас имеется несколько учреждений,
которые работают исключительно через Интернет
24
.
Если экономическая ситуация в стране в текущем году не изменится к
худшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста
банковского кредитования физических лиц.
Таким образом, проблемы кредитования физических лиц в РФ очень
остро стоят на сегодняшний день, каждая выделенная нами группа проблем
имеет взаимосвязь друг с другом и требует скорейшего решения.
24
Гринько Е.Л., Черемисинова Д.В., Тарасенко С.В. Финансово¬кредитные возможности и
реализация ресурсного обеспечения инфраструктурных проектов в РФ // Российское предпринимательство,
2018. Т.19, №12. [Электронный ресурс].
32
Необходимо подходить к этому вопросу комплексно, ведь развитие данного
рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, в том
числе заемщиков.
Таким образом, банковское кредитование в современных условиях
является, в сущности, инновационным банковским продуктом, развиваемым
в обстановке жесткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем
дефицита капитала. Совершенствование банковского кредитования должно
являться взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Данный процесс,
соответственно, должен базироваться на четком осмыслении стоящих перед
банком задач, умении распознавать и оценивать риски, связанные с
банковской деятельностью, а также умении исполнять установленные задачи
и полностью оценивать эффективность результатов.
Для эффективного развития экономики страны необходимо развивать
бизнес. Именно для цели поддержания бизнеса и существуют различные
виды кредитов юридическим лицам.
Практика развития экономики непрерывно связана с кредитованием в
различных сферах хозяйственной деятельности.
Юридическое лицо представляет собой компанию, которая занимается
одним из разнообразных видов бизнеса. Необходимые денежные средства
юридическое лицо может взять в любом финансовом учреждении. Но,
следует помнить, что кредит связан с определённым риском. Даже если
компания берет кредит на покупку необходимых для нее товаров, всегда есть
вероятность потерять средства и остаться в долгу перед банком.
При предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает
внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного
бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не
соответствует требованиям, банковское учреждение вправе отказать ему в
получении необходимой суммы. Далее, при рассмотрении заявок от
юридических лиц, банкам помогают решение следующие ключевые
33
принципы: платежеспособность, возвратность, цель использований
денежных средств, обеспеченность. Нарушение любого из
вышеперечисленных принципов повышает риск отказа кредитования.
Главной причиной отказа кредитования юридических лиц является
неправильно подготовленные документы, их отсутствие;
Качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право отказать в
кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-
заемщика;
Репутация фирмы-заемщика на рынке и отказ юридического лица в
предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об
активах, основных средствах организации;
Отказ в кредитовании юридического лица может произойти, если
предприятие имеет в наличии непогашенные кредиты, то есть организация
находится в условиях высокой финансовой нагрузки;
Непостоянный доход. Поскольку источником для погашения кредита, в
первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив эти
показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние
организации;
Фирма не имеет в наличии ликвидного залогового обеспечения. Если
предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве
возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро
может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может
послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение;
Некорректная цель получения кредита. Отказать в займе могут, если
цели не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк
сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут
ухудшить финансовое состояние организации.
Таким образом, юридическому лицу необходимо проанализировать
финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и
сформулировать четкие цели, которые будут свидетельствовать об
34
эффективном использовании полученных в банке средств. Рассмотрев
основные причины для отказа в кредите можно отметить, что банки намного
охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном
объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться
официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной
историей.
Важно отметить, что проблемы по кредитованию юридических лиц
зачастую связаны с отсутствием отлаженной системы финансового
менеджмента в банковской сфере. Рассмотрим основные проблемы,
препятствующие успешному развитию как предприятий, так и банковского
бизнеса в целом:
Во-первых, отсутствие четко налаженных банковских процедур.
Данная проблема заключается в нерациональности поведения руководителя,
которое состоит в освобождении соответствующего подразделения от
дополнительной нагрузки для работы по другим проектам.
Во-вторых, непрозрачность и закрытость банковских процессов. Суть
данной проблемы заключается в неслаженной работе подразделений,
решением подобной проблемы может быть необходимое и правильное
пояснение клиенту примерных сроков прохождения каждой стадии и порядка
принятия решений.
В-третьих, недостаточный уровень квалификации специалистов,
осуществляющих проведение переговоров и структурирование сделок.
Решением данной проблемы могут стать мероприятия, позволяющие
повысить квалификацию банка, а именно: посещение курсов и
специализированных тренингов, получение второго высшего образования,
изучение специализированной литературы и другое.
Таким образом, анализируя всё вышеперечисленное в целом, можно
сделать вывод о том, что практика оценки кредитоспособности клиентов
банками нуждается в значительном улучшении – существенной
модернизации, направленной на снижение рисков и повышение
35
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3536