Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
После двукратного подъема ключевой ставки Центробанком в 2018
году произошел небольшой рост стоимости фондирования – ставки по
вкладам в рублях и инвалюте, и, соответственно, ставки по кредитам подняли
большинство крупных и средних банков. Однако в 2019 году Центробанк
изменил свою процентную политику и 5 раз снижал ключевую ставку, доведя
ее до 6,25% годовых. И судя по решениям главы Центробанка Эльвиры
Набиуллиной, в первом полугодии 2020 года этот тренд продолжится.
Быстрое наращивание банками объемов розничного кредитования
стало одним из важнейших трендов 2018 года. Этот тренд сохранился и 2019
году. Но рост розничного кредитования замедлился во 2 полугодии 2019 года
из-за жестких мер Центробанка, направленных на ограничение кредитной
задолженности россиян. В первую очередь сказалось введение обязательного
расчета банками показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика
при выдаче необеспеченных розничных кредитов.
Важным нововведением оказались вступившие летом 2019 года в силу
поправки в законы, дающие возможность заемщикам в трудной жизненной
ситуации уйти на ипотечные каникулы. Хотя число россиян,
воспользовавшихся этой возможностью, пока невелико.
Еще одним важным нововведением для россиян стали вступившие с 1
июля 2019 года новые правила оплаты строящегося жилья. Если раньше
застройщики могли привлекать деньги непосредственно у россиян, то
теперь деньги дольщиков будут храниться на эскроу счетах в банках до
окончания строительства, а застройщики будут использовать для
строительства домов средства, полученные в банках по программам
проектного финансирования.
Качество кредитного портфеля физлицам улучшается в значительной
мере за счет наращивания объемов портфеля новыми кредитами. В
повышении качества вновь выдаваемых банками кредитов играют роль
совершенствование банками систем управления рисками и использования
большего набора данных при анализе финансового положения и финансовой
26
дисциплины заемщика, а также стабилизация экономической ситуации в
стране.
Кредитование корпоративных заемщиков даже после заметного
снижения ставок по кредитам растет крайне медленно. А с учетом
выплаченных банкам компаниями процентов по ссудам можно даже считать,
что наблюдается стагнация корпоративного кредитования.
Фактическая стагнация российской экономики и далекий от идеала
бизнес-климат не способствуют появлению новых инвестиционных
проектов. Затрудняет корпоративное кредитование и ужесточение позиции
Центробанка по оценке качества корпоративных заемщиков. Для сохранения
объема доходов банки будут делать ставку на комплексное обслуживание
предприятий, рефинансирование кредитов, совершенствование некредитных
продуктов и развитие сопутствующих некредитных сервисов.
1.3 Проблемы кредитования и кредитной деятельности банков на
современном этапе
Темпы кредитования замедлились и это вполне закономерная реакция
на экономический кризис. Отношение к кредитованию стало намного более
осторожным как со стороны банков, которые не хотят брать на себя
повышенные риски, так и со стороны клиентов, уверенность которых в
стабильности доходов существенно снизилась
20
.
Значительная часть населения пока не может приобрести, скажем,
дорогую бытовую технику, электронику или другие товары длительного
пользования при своих нынешних доходах ввиду больших трат на другие
товары и услуги, например, плату за ЖКУ, покупку продуктов и т.д.
20
Носов А.С. Проблема асимметрии информации на рынке кредитования физических лиц / А.С. Носов
// Наука через призму времени. - 2018 г. - №9 (18). С. 41-43.
27
Зачастую на них оказывают влияние также различные модные тенденции,
информация из СМИ, мимолетные желания и многое другое.
В данной ситуации выделим основные проблемы кредитования:
> низкая платежеспособность населения. Отметим, что даже
официально трудоустроенные люди, получающие зарплату в размере 30-40
тыс. рублей, не имеют возможности оформить ипотеку потому, что там
требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости квартиры,
составляющий как минимум 300 тыс. руб. Конечно, также существует
возможность оформления ипотечного займа и без первоначального взноса,
однако такая услуга увеличивает процентную ставку и, следовательно,
ежемесячный платеж и срок выплаты кредита. Для некоторых людей такой
вариант просто-напросто остается неподъемным в финансовом плане
21
.
> высокая закредитованность. Если у заемщика возникают
проблемы с выплатами одного долга, то чаще всего берется новый кредит
для погашения старого. Таким образом, ухудшается и без того не лучшее
положение данного человека.
> высокая полная стоимость кредита, т.к. в рекламе и в различных
буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается
переплата, а именно - величина процентной ставки .
Однако на полную стоимость займа также оказывают влияние
всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета,
за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта
залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это ведет к
непосредственному увеличению, переплата может достигнуть 30-40%.
> низкая финансовая грамотность населения с навязыванием
дополнительных ненужных услуг .
Необходимо выделить отдельную группу граждан, которым
невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по
21
Там же
28
возрасту, либо по доходу: это - домохозяйки, студенты или неработающие
пенсионеры. И наконец, следует отметить неудобство непосредственного
процесса получения кредита, связанное со сбором огромного количества
документов.
Однако одновременно с ростом объемов кредитования можно выделить
и ряд проблем, возникающих в сфере финансовых услуг:
1. Низкая финансовая грамотность населения вызывает трудность в
выборе финансовых продуктов и понимания категории «кредит», в целом;
2. Недоверие со стороны населения к кредитным организациям
проявляется в том, что существенная часть населения избегает
кредитоваться;
3. Навязывание со стороны банковских учреждений дополнительных
услуг приводит к росту стоимости кредита;
4. По данным аналитического центра при правительстве РФ реальные
располагаемые доходы населения падают пять лет подряд. Низкий уровень
реальных доходов населения не позволяет большой части населения
справится с текущими расходами, не говоря уже о возможности обеспечения
выплат по кредиту.
5. В России происходит увеличение закредитованности населения,
поскольку новые кредиты направляются, как правило, на
рефинансирование ранее взятых. Так, министр экономического развития
отметил, что «треть кредитов были выданы заемщикам, у которых платеж по
этим займам превышает 60% ежемесячного дохода» . Согласно данным
«Международного финансового центра», в апреле 2019 года был установлен
абсолютный рекорд на рынке потребительского кредитования, который, в
свою очередь, должен был бы вызвать рост потребления. Однако
потребление, напротив, сокращается.
В соответствии с данными Банка России, количество кредитов выросло
в основном по двум категориям - необеспеченное кредитование на различные
29
нужны и автокредитование
22
. Сложилась парадоксальная ситуация: для
обеспечения экономического роста необходимо принимать меры по
стимулированию экономической активности, в том числе путем наращения
кредитования экономических агентов, но ожидаемого роста спроса со
стороны населения не происходит.
Это объясняется прежде всего тем, что многие кредиты представляют
собой рефинансирование предыдущих займов. Согласно последним данным
Национального бюро кредитных историй, число россиян, имеющих не менее
трех непогашенных кредитов, увеличилось в 2018 г. на 12% и достигло 15,1
млн человек (почти треть от общего числа заемщиков). Два кредита имеет
25% заемщиков, не менее 13% заемщиков погашают три кредита, 7% —
оплачивают четыре или более кредитов. Средний долг у заемщиков с одним
кредитом вырос на 12% за год до 137 000 рублей, с двумя — на 11% до 284
000 рублей. У обслуживающих три и более кредита средняя сумма долга
достигла 403 000 и 514 000 рублей соответственно
23
.
В связи со сложившейся ситуацией Банк России принял решение
ввести дополнительные меры по ограничению рисков, связанных с
закредитованностью населения, т.е. ужесточить контроль за выдачей
необеспеченных кредитов. С одной стороны, ожидается, что подобные меры
приведут к сокращению доли рискованных необеспеченных кредитов в
целом и кредитного риска, в частности. Однако, с другой стороны,
существует экспертное мнение, что ужесточение мер со стороны регулятора
приведет к ухудшению финансового положения заемщиков. Отсутствие у
заемщиков возможности рефинансирования долга приведет к увеличению
числа невозвратов взятых ранее кредитов.
22
Носов А.С. Проблема асимметрии информации на рынке кредитования физических лиц / А.С.
Носов // Наука через призму времени. - 2018 г. - №9 (18). С. 41-43.
23
Гринько Е.Л., Черемисинова Д.В., Тарасенко С.В. Финансово¬
кредитные возможности и реализация ресурсного обеспечения инфраструктурных проектов в РФ //
Российское предпринимательство, 2018. Т.19, №12. [Электронный ресурс].
30
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3536