Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Сбербанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
39
1) Ипотечный кредит. Этим видом кредитования может воспользоваться
физическое лицо, желающее приобрести в собственность квартиру в
новостройке или вторичном рынке жилья, думающее об индивидуальном
строительстве. Как правило, ипотечные кредиты ПАО «Сбербанк» физическим
лицам предполагают, что в качестве залога будет использоваться
приобретаемый по ипотечной программе объект недвижимости. Обременение
снимается сразу же после окончательного погашения кредита.
Схема ипотеки традиционно выглядит так: производится оформление
кредита на приобретение жилья. На эти средства приобретается недвижимость.
Затем происходит оформление объекта в залог. После этого заемщик пользуется
объектом недвижимости и постепенно выплачивает ипотеку. Стоит отметить,
что кредиты ПАО «Сбербанк» физическим лицам – ипотека, доступная сегодня
и молодым семьям. Речь идет о программе кредитования «Молодая семья».
Такой кредит могут получить молодые семьи, где возраст супругов не более 35
лет. При определении размера ипотечного кредитования учитывается
суммарный доход супругов, их родителей. Стоит отметить, что ипотечные
кредиты ПАО «Сбербанк» физическим лицам предлагают кредитование на срок
до 30 лет.
2) Автокредит – кредиты ПАО «Сбербанк» физическим лицам на
покупку нового или подержанного автомобиля. Денежные средства, взятые в
банке, позволяют быстро и эффективно решить вопрос с транспортом. Авто
кредиты ПАО «Сбербанк» физическим лицам рассчитываются индивидуально
при помощи анализа платежеспособности физического лица. Основными
требованиями к заемщикам в данном случае стали стабильный ежемесячный
доход и возраст от 18 лет.
Кредиты ПАО «Сбербанк» физическим лицам – это еще и возможности
потребительского кредитования, когда заемщик имеет возможность
воспользоваться программами кредитования с обеспечением и без такового. Все
зависит от суммы кредитования и сроков.
Сегодня каждый желающий может оформить в ПАО «Сбербанк»
40
кредитные карты, которые станут дополнительной страховкой и верным
средством при решении небольших финансовых проблем. Доступны варианты
карт без льготного и со льготным периодом кредитования.
Наконец, жилищные кредиты ПАО «Сбербанк» физическим лицам
пользуются спросом у населения, так как банк не ограничивает заемщика в
выборе объекта и предлагает конкурентные процентные ставки, которые
удобны и обоснованы.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения
кредитной политики ПАО «Сбербанк». Эти условия характеризуются
следующими факторами: недостаток ликвидности в экономике, как у банков,
так и у предприятий; кризис доверия в экономических отношениях (компании,
банки, физические лица); низкая доступность кредитов и их повышенная
стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»); снижение
платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны
юридических лиц; значительное падение цен как на товары, сырье и материалы,
так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия); повышенные
колебания курсов всех валют.
В этих условиях ПАО «Сбербанк» будет придерживаться следующих
приоритетов в кредитовании физических лиц:
повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их
погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или
дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам
всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой
нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче
новых кредитов;
сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов, и будем
продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества
кредитного портфеля;
обеспечивать повышение финансовой грамотности населения,
41
консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам ПАО «Сбербанк»;
усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного
портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и
предлагаемое обеспечение.
Одной из важнейших составляющих кредитования ПАО «Сбербанк»
является создание и анализ кредитного портфеля.
Рассмотрим данные, касающиеся количественной классификации
кредитов, их темпы роста.
В 2017 г. ПАО «Сбербанк» удалось не только поддержать очень высокий
темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на
0,7 п. п. – до 32,7 % (рисунок 3). Самый высокий темп роста зафиксирован в
сегментах потребительского кредитования и кредитных карт.
31,9
32
32,7
31,5
32
32,5
33
2015 г. 2016 г. 2017 г.
Рисунок 3. Доля ПАО «Сбербанк» на рынке кредитования
физических лиц, %
Вместе с тем хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотечных
кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке
ПАО «Сбербанк»
Представим кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк» в
динамике (Рисунок 4), что позволит оценить активность банка на рынке
потребительского кредитования.
42
0,63
1,45
2,56
0
1
2
3
2015 г. 2016 г. 2017 г.
млрд
Рисунок 4. Динамика кредитного портфеля физических лиц
Исходя из данных рисунка 4, в 2016 г. наблюдается стабильное
увеличенные объема кредитного портфеля физических лиц (на 130,2 % по
сравнению с 2015 г.), а в 2017 г. произошел рост объемов кредитования
физических лиц на 76,5 % в сравнении с 2016 г., что свидетельствует о
повышении эффективности политики, которая проводится в области
кредитования физических лиц.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц по видам
размещаемых кредитов (Таблица 3).
Таблица 3
Структура кредитного портфеля по видам кредитов физических лиц
ПАО «Сбербанк»
Вид кредита
2015 г.
2016 г.
2017 г.
млрд
руб.
%
млрд
руб.
%
млрд
руб.
%
Ипотечный
0,32
50,7
0,62
42,9
1,02
39,8
Потребительский
0,26
40,4
0,71
48,9
1,28
50,1
Автокредит
0,04
6,6
0,07
4,6
0,16
6,1
Кредитные
карты
0,01
2,3
0,05
3,6
0,1
4
Итого
0,63
100
1,45
100
2,56
100
Исходя из полученных данных в Таблице 3, в структуре кредитного
портфеля физических лиц преобладают ипотечные и потребительские кредиты,
при этом удельный вес последних в общей сумме кредитного портфеля из года в
год увеличивается. Это связано с растущей необходимостью населения
43
финансировать свои текущие расходы.
Для того что бы проанализировать кредитные операции данного банка
нужно составить ряд таблиц. Выделим самые популярные кредиты,
предоставляемые населению за 2013-2016 гг. (см. таблицу 4).
По данным таблицы 4 видно, что объемы потребительских кредитов с
2015-2016 гг. возрастает, а с 2017 г. заметен спад. Объемы автокредита в 2016 г.
заметно снизились по сравнению с 2015 г. почти в 2 раза. И уже в 2017 году
объем автокредита вырос в 3,7 раз. В процентном соотношении
потребительские кредиты уменьшаются с 2015-2017 гг. (в 2015 г. - 33%, 2016 г.
- 28,8%, в 2017 г.- 21,1%) В процентном соотношении из общих объемов
выданных кредитов ипотечные кредиты так же уменьшаются с 2015-2017 гг. (в
2015 г. - 6,2%, в 2016 г. - 4,4, в 2017 г. - 4%).
Таблица 4
Кредиты, предоставленные ПАО «Сбербанк» в разрезе кредитных
продуктов за 2015-2017 гг., млн.руб.
Наименование
Объем кредитных продуктов
2015 г.
Удельный
вес, %
2016 г.
Удельный
вес, %
2017 г.
Удельный
вес, %
Потребительские
кредиты
48 792
33
59 920
28,8
56 920
21,1
Кредиты по
кредитным картам
88 128
59,6
138 270
66,4
198 754
73,6
Ипотечные
кредиты
9 177
6,2
9 185
4,4
10 875
4
Автокредит
1 728
1,2
929
0,4
3 417
1,3
Итого
147 825
100
208 304
100
269 966
100
С 2015-2017 гг. заметен рост объемов выданных кредитов. По данным
видно, что объем кредитов, выданных населению с 2015 г. по 2017 гг.
возрастает. Лидирующие позиции с 2015 г. по 2017 гг. занимают кредиты по
кредитным картам.
Проследить динамику объемов выданных кредитов ПАО «Сбербанк»
можно с помощью проведения вертикального и горизонтального анализа (см.
таблицы 5-6).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3570