Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО "СТАВРОПОЛЬПРОМСТРОЙБАНК"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
50
совместную/долевую Заемщика и супруга Заемщика.
Кредит предоставляется в рублях РФ сроком от одного года до двадцати
лет, в сумме от 450 000 рублей до 30 000 000 рублей, процентная ставка по
кредиту от 14,9%.
Режим погашения кредита, как и в ранее рассмотренных кредитах
определяется самим заемщиком. Учитывая большие суммы и длительные
сроки кредитования, суммы переплат при аннуитетных платежах
значительно выше, чем при дифференцированных платежах. В то же время, в
первые сроки выплат при дифференцированных платежах, ипотечному
заемщику крайне сложно бывает оплачивать и процентные ставки за
пользование кредитом и погашение самой задолженности, суммы платежей
ежемесячно меняются, поэтому равномерные ежемесячные платежи бывают
зачастую более удобными для клиентов.
Первоначальный взнос при кредитовании должен составлять не менее
20% от согласованной с Банком стоимости квартиры и не менее 30% от
согласованной с Банком стоимости квартиры, приобретаемой на первых
этажах многоквартирных домов.
При комплексном страховании Заемщиком , Созаемщиками всех рисков
условия кредитования представлены в таблице 8.
При ипотечном страховании учитывается множество рисков, часть
которых подлежит обязательному страхованию, некоторые риски страхуются
по желанию заемщика.
Риски, подлежащие обязательному страхованию - риски утраты и
повреждения приобретенной за счет кредитных средств квартиры.
Риски, подлежащие комплексному страхованию, по желанию Заемщика
и Созаемщиков:
риск утраты и повреждения приобретенной за счет кредитных средств
квартиры.
страхование жизни и риска потери трудоспособности
Заемщика/Заемщика и Созаемщиков.
51
Таблица 8
Условия кредитования по программе «Ипотечное жилищное
кредитование физических лиц для приобретения квартир»
Первоначальный
взнос
Подтверждение доходов
Справка 2-НДФЛ/
«Зарплатный проект»
Справка по форме
Банка
от 20 до 50 % (вкл)
от 16,9%
от 17%
более 50%
от 14,9%
от 16%
При дифференцированном режиме погашения, досрочное погашение
допускается как полностью, так и частично в любой момент. При
аннуитетном режиме погашения, досрочное погашение производится в дату
списания аннуитетных платежей, определенную кредитным договором.
Условия выдачи кредита по программе «Ипотечное жилищное
кредитование физических лиц ПАО Ставропольпромстройбанк для
приобретения индивидуальных жилых домов с земельными участками с
оформленными правами собственности» по срокам и суммам кредита
аналогичны с ранее рассмотренным ипотечным кредитом, базовая
процентная ставка выше на один процент: от 15,9%.
Кредит выдается на приобретение индивидуального жилого дома с
земельным участком, на котором расположен приобретаемый дом, в
собственность Заемщика/совместную или долевую собственность Заемщика
и супруга Заемщика.
Процентные ставки по ипотечному кредитованию
Ставропольпромстройбанка остаются высокими, несмотря на их заметное
снижение в целом по стране, условия кредитования по рассмотренным
программам не достаточно конкурентные, в сравнении со многими
ведущими банками, и это влияет на существенное снижение объемов
ипотечного кредитования.
52
Таблица 9
Условия кредитования по программе «Ипотечное жилищное
кредитование физических лиц для приобретения
индивидуального жилого дома с земельным участком»
Первоначальный
взнос
Подтверждение доходов
Справка 2-НДФЛ/
«Зарплатный проект»
Справка по форме
Банка
от 20 до 50 % (вкл.)
от 17,9
от 18
более 50%
от 15,9
от 17
Удобным для клиентов видом кредитования является выдача Банком
кредитных карт.
Кредитная карта ценится за индивидуальный лимит, возобновляемость
кредитной линии, удобство в использовании. Но однозначно ценным в ней
является наличие льготного периода.
Максимальный размер кредитного
лимита устанавливается Банком, исходя из платежеспособности Заемщика,
однако процентные ставки значительно выше, чем при обычном
потребительском кредитовании и составляют 24% годовых.
Одной из наиболее часто применяемых программ кредитования в 2018
году была программа «Кредит универсальный». Банк выдает указанный
кредит в сумме от 30 000 до 3000 000 рублей c процентной ставкой от 12%
до 15,5% годовых.
Рассмотрим практический пример предоставления данного кредита.
В Банк обратился заемщик с заявкой на кредит наличными в сумме
350 000руб на 24 месяца.
Для оформления кредита были представлены необходимые
документы:
паспорт;
СНИЛС;
документ, подтверждающий доход;
копия трудовой книжки, заверенной работодателем
53
Заемщику 32 года, гражданин РФ, женат, иждивенцев нет, прописан и
имеет постоянную работу в регионе оформления кредита, стаж работы на
последнем рабочем месте - два года, работает инженером, образование
высшее, проживает в собственной квартире, кредиты ранее не брал.
Заработная плата по 2 НДФЛ- 33 000 руб.
Клиентом были оформлены заявление на кредит, анкета заемщика, с
указанием номеров мобильного и стационарного телефонов самого заемщика
и контактного лица, согласие на обработку персональных данных.
После предварительного одобрения банком получения кредита,
учитывая представленные клиентом документы, были определены детали
кредита, проведена полная сверка клиентских данных по заявке, согласованы
параметры кредита.
Через неделю после обращения, Кредитным Комитетом Банка принято
положительное решение о выдаче кредита на сумму 300 000 руб., на 24
месяца под 15,5 % годовых. Учитывая доход заемщика , сумма выдачи была
уменьшена до 300 000руб. (вместо запрошенных 350 000 руб.).
Оформлены и подписаны Договор кредитования, график платежей.
Банком рассчитаны и представлены графики погашения кредита при
аннуитентном и дифференцированном режимах погашения.
В соответствии с графиком платежей (приложение 4):
Ежемесячный аннуитентный платеж составил 14617.36 руб.
Общая сумма кредита: 350816.71 руб.
Переплата по кредиту: 50816.71 руб.
При дифференцированных платежах (приложение 5):
Общая сумма кредита: 348437.50 руб.
Переплата по кредиту: 48437.50 руб.
Первый платеж составляет 16375.00 руб., далее сумма платежей
уменьшается и последний платеж составляет 12661.46 руб.
Несмотря на то, что переплата при аннуитентных платежах по
указанному кредиту на 2379.21 руб. больше, заемщик из-за удобства
54
расчетов выбрал данный режим погашения кредита.
После выдачи кредита, кредитный инспектор поместил
представленные и оформленные документы в Досье Заемщика. В досье
обязательно должны быть следующие документы:
Заявление на кредит
Анкета клиента
График платежей
Кредитный договор
Копия паспорта (Все страницы с информацией, заверенные
сотрудником, оформлявшим кредит: ФИО, подпись, должность, дата
оформления документов);
Копия дополнительного документа
Документ на перевод денежных средств , или выдачу наличными.
В досье так же помещают прочие документы, представленные
клиентом.
Хранение, обработка данных, полученных от клиента осуществляется в
соответствии с утвержденной Ставропольпромстройбанком «Политикой
обработки персональных данных» и внутрибанковскими инструкциями по
оформлению кредитов. Документы на бумажных носителях, содержащие
персональные данные субъектов, хранятся в личных делах и досье .
Персональные данные субъектов также хранятся и обрабатываются с
использованием средств автоматизации в информационных системах Банка.
Ограничение доступа к информационным системам, содержащим
персональные данные субъектов обеспечивает Система защиты
персональных данных Банка. Указанная система представляет собой
совокупность организационных мер и технических средств защиты
информации, а также используемых в информационной системе
информационных технологий, в рамках которых реализуются
организационные и технические мероприятия, обеспечивающие безопасность
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3607