Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ВТБ24 (ПАО)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
90
Страховая сумма
Равна первоначальной сумме кредита
Тариф
Единый тариф – 0,3% в
мес. от суммы кредита
Дифференцированный тариф
в зависимости от суммы
кредита
Оплата договора
страхования
Единовременно за весь срок действия договора
страхования
Территория
страхования и срок
действия договора
страхования
Весь мир (по риску «Потеря работы» - РФ)
Срок действия равен сроку действия
кредитного договора
Помимо отключения страховок, многие клиенты сразу отказываются от
подключения страхового продукта при оформлении потребительского кредита
из-за того, что страховая премия за весь срок кредитования выходит в довольно
большую сумму. К примеру, на кредит в 1 млн руб. сроком на 60 месяцев,
страховая премия составит порядка 180 тысяч рублей, а на кредит в 1,5 млн
руб. – порядка 270 тысяч рублей.
Поэтому, в рамках продукта «Финансовый резерв» необходимо
установить дифференцированную тарифную ставку в зависимости от размера
кредита. Если тариф по продукту «Единовременная страховка к КН» -
фиксированный в размере 0,30% от суммы кредита в месяц. То тариф по
продукту «Финансовый резерв» зависит от суммы кредита, запрашиваемого
клиентом: чем больше сумма, тем ниже тариф. В высоких ценовых сегментах
кредита (более 1 млн. рублей) стоимость страховки снижается в 2 и более раза.
Тарифная сетка, предлагаемая мной, приведена в Таблице 10.
Таблица 10
Тариф по продукту «Финансовый резерв»
Запрашиваемая сумма КН (руб.)
Тариф по продукту «Финансовый
резерв» (% в мес. от суммы КН)
0,01 – 100 000
0,50
100 000,01 – 200 000
0,45
200 000,01 – 400 000
0,35
400 000,01 – 500 000
0,28
500 000,01 – 600 000
0,25
600 000,01 – 700 000
0,22
700 000,01 – 800 000
0,21
800 000,01 – 1 000 000
0,20
1 000 000,01 – 1 500 000
0,15
Более 1 500 000,00
0,10
91
3.2. Эффективность предложенных рекомендаций
Рассчитаем эффективность, полученную банком, при внедрении
предложенных в выпускной квалификационной работе мероприятий.
Предложение 1 - организация обучения сотрудников по выявлению
мошенников или недобросовестных заёмщиков.
Во многих организациях обучение является частью нематериальной
мотивации персонала, ведь обучение нужно ещё заслужить. При этом обучение
имеет строгое распределение — одних отправляют учиться, а другим,
считается, достаточно собственного опыта. Среди банковского персонала есть
негласное разделение на «фронт-офис» и «бэк-офис» — продающие
подразделения и все остальные, поддерживающие процесс продажи:
административный аппарат, юристы, служба безопасности, финансисты, HR и
другие. В первую очередь обучают персонал, приносящий непосредственную
ценность компании, другими словами — прибыль, то есть «фронт-офис».
25
Сотрудники «фронта» — последнее лицо, принимающее решение о
выдаче или не выдаче кредитного продукта, поэтому такой персонал должен
чётко понимать, кому можно выдавать кредит, а кому не стоит, ведь по сути,
именно от него зависит формирование кредитного портфеля банка.
Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» классифицирует
ссуды по 5 категориям качества, чем ниже категория качества, тем больше
рисков несёт банк и тем больше формируется размер расчётного резерва на
возможные потери.
Рассмотрим Таблицу 11, в которой определяются категории качества
ссуды с учётом финансового положения заёмщика и качества обслуживания
долга.
25
Вишневская Анастасия, Ольга Ларкина, Елена Денисова. Обучение персонала в финансовых
организациях. // Журнал «Корпоративные Университеты», 2014, №49.
92
Таблица 11
Величина расчётного резерва по классифицированным
ссудам
Категория качества
Наименование
ссуд
Размер расчетного резерва от
суммы основного долга по ссуде,
в процентах
I категория качества
(высшая)
Стандартные
0
II категория качества
Нестандартные
от 1 до 20
III категория качества
Сомнительные
от 21 до 50
IV категория качества
Проблемные
от 51 до 100
V категория качества
(низшая)
Безнадежные
100
Банк должен стремиться к тому, чтобы выданные ссуды были в идеале I
категории качества. Рассмотрим ситуацию в Банке ВТБ24, которая
представлена в Таблице 12.
Таблица 12
Сведения о качестве активов Банка ВТБ24 (ПАО) по
физическим лицам, тыс. руб.
на 01.01.2016
на 01.01.2017
Задолженность, всего
1 415 789 314
1 614 764 182
Объем просроченной
задолженности
221 995 950 (15,68%)
195 094 688 (12,08%)
Категория
качества
I
59 897 384 (4,23%)
74 989 205 (4,64%)
II
1 131 405 313 (79,91%)
1 342 105 526 (83,11%)
III
53 046 943 (3,75%)
49 453 741 (3,06%)
IV
17 519 412 (1,24%)
12 321 165 (0,76%)
V
153 920 262 (10,87%)
135 894 545 (8,42%)
Ссудная задолженность физических лиц на 01.01.2016 составила 1 415
789 314 тыс. руб. Из них 15,68% (а это 221 995 950 тыс. руб.) вышло на
просроченную задолженность. На 01.01.2017 процент просроченной
задолженности снизился на 3,60% и составил 12,08%. Что касается категорий
качества ссуд: Ссуды I высшей категории на 01.01.2016 составляли всего 4,23%,
II категории – 79,91%, сомнительные ссуды III категории – 1,24%, проблемные
(IV категории) – 1,24%, и безнадёжные (V категории) – 10,87%. На 01.01.2017
ситуация немного улучшилась: ссуды I категории составили 4,64% (от общего
93
объёма выданных ссуд физическим лицам) II категории – 83,11%, III и IV
категории составили 3,06% и 0,76% соответственно, а безнадёжные ссуды (V
категории) – 8,42%. Безнадёжные ссуды – это ссуды, по которым отсутствует
вероятность возврата кредита в силу неспособности или отказа заёмщика
выполнять свои обязательства по ссуде, что обусловливает полное её
обесценение. В сравнении с прошлым годом качество выданных суд
улучшилось незначительно, безнадёжных ссуд стало меньше всего на 2,42%.
Но эту цифру можно снизить, за счёт качественного обучения сотрудников
«фронт-офиса», которые будут эффективнее отсеивать потенциально
безнадёжные ссуды уже на этапе ввода заявки на кредитный продукт. Таким
образом, банк станет обладателем уникальных для данной компании
интеллектуальных активов. Если говорить о прибыли, то важно понимать, что
это:
- сохранение важной информации в случае увольнения ключевых
сотрудников,
- своевременная подготовка нового и имеющегося персонала, а
следовательно
- повышение производительности персонала, а значит
- повышение качества кредитного портфеля, и соответственно
- снижение уровня просроченной задолженности, а следовательно
- увеличение прибыли (конечно, это косвенный показатель на
прибыль, так как прямую зависимость проблематично вычислить),
- увеличение внутренней капитализации компании (путём
накопления качественных и дорогих электронных обучающих курсов).
26
Предложение 2 - доработка АБС в части возможности добавления
комментариев по сделке на вкладке «Комментарии» для СПЗ.
Для определения эффективности такой доработки, рассмотрим процесс
заведения и проверки заявки на предоставление кредитного продукта.
26
Вишневская Анастасия, Ольга Ларкина, Елена Денисова. Обучение персонала в финансовых
организациях. // Журнал «Корпоративные Университеты», 2014, №49.
94
Менеджер заводит заявку на кредит или кредитную карту в АБС. После
внесения всех сведений заёмщика, отправляет заявку на рассмотрение путём
смены статуса заявки в АБС. Этот этап занимает от 20 до 30 минут. В
автоматическом режиме заявка проходит проверку минимальных требований
(по времени – в среднем 1 минута). После чего (в случае положительного
исхода проверки) попадает к эксперту Службы проверки заёмщиков. Данный
этап проверки занимает от 1 до 3 дней. Если эксперт СПЗ найдёт ошибку,
которую допустил менеджер на этапе заведения заявки, то время проверки
увеличивается ещё, как правило, на 1-2 дня, за счёт того, что менеджеру
необходимо найти ошибку, исправить её, а если возникают какие-то
дополнительные вопросы – то в Outlook зарегистрировать соответствующее
обращение, которое попадает руководителю СПЗ, который в дальнейшем
перенаправляет его нужному сотруднику СПЗ. Поэтому, если будет доработана
АБС с возможностью внесения комментариев по сделке непосредственно в
самой заявке (а не через почту Outlook), то обратная связь будет вестись
непосредственно между лицами, работающими с заявкой (менеджером и
сотрудником СПЗ), что значительно сократит время исправления ошибки и,
следовательно, рассмотрения заявки на 1-2 дня. Принятие решение по кредиту
в течение 1-3 дней – это большое конкурентное преимущество перед другими
банками.
Предложение 3 - заменить агентскую схему страхования на
коллективную, где страхователем становится Банк.
В соответствии с законодательством РФ на продукт «Финансовый
резерв» не будет распространяться «Период охлаждения», в связи с чем Банк не
будет отключать страховки, оформленные после внедрения данного продукта.
«Период охлаждения» утверждён Указанием ЦБ №3854-У. В Преамбуле
Указания изложено, что «настоящее Указание устанавливает минимальные
(стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении
страхователей – физических лиц. Продукт «Финансовый резерв» реализуется
по коллективной схеме страхования, при которой страхователем является Банк
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3588