Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ВТБ24 (ПАО)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
85
соответствующих нормативных банковских документах и которые
соответствуют требованиям регулирующих органов.
В целях анализа и управления кредитным риском Банк ВТБ24 применяет
скоринговую и экспертную (бальную) модель оценки кредитного риска,
которые автоматически по заданным алгоритмам оценивают платёже- и
кредитоспособность каждого заёмщика, а также рассчитывают для него
максимальную сумму лимита кредитования. Другим инструментом управления
кредитным риском является постоянный контроль структуры кредитного
портфеля, в связи с чем Банк на регулярной основе проводит анализ объёма и
динамики просроченной задолженности, а также ведёт соответствующую
работу с проблемными активами. Немаловажным инструментом управления
кредитным риском является политика ценообразования по кредитным
продуктам. При установлении процентных ставок по кредитам учитывается ряд
важных факторов, что позволяет Банку получить доход, адекватный уровню
совокупности принимаемых кредитных рисков.
86
Глава 3. Совершенствование процесса кредитования в
Банке ВТБ24 (ПАО)
3.1. Предложения по совершенствованию процесса кредитования в
Банке ВТБ24 (ПАО)
На сегодняшний день сфера банковских услуг успешно развивается. На
рынке кредитно-финансовых организаций сегодня существует конкуренция, но
и спрос на банковские продукты очень велик, растут объёмы кредитования
населения и предприятий, увеличивается спектр банковских продуктов.
Большая конкуренция диктует свои требования к совершенствованию
кредитного процесса, что обуславливает появление новых банковских услуг,
изменение условий и требований, предъявляемых к населению, банки пытаются
выдумать что-то новое.
Проведённый анализ кредитной деятельности Банка ВТБ24 (ПАО)
показал, что работа банка в его приоритетном направлении деятельности в
сфере кредитных операций, - развитии обслуживания физлиц, индивидуальных
предпринимателей и субъектов малого бизнеса, - идёт достаточно успешно.
Одним из основных финансовых рисков в деятельности Банка является
кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заёмщиками
Банка своих обязательств. Организация кредитного процесса в Банке напрямую
влияет на степень кредитного риска. В банке должны быть разработаны
различные Инструкции, Положения, Методологические документы,
Руководства пользователя, которые регулируют кредитные операции. Также
должна быть построена и отлажена чёткая процедура рассмотрения кредитных
заявок, предотвращающая возможность появления мошеннических и сговорных
ситуаций между сотрудниками Банка, инициировавших кредитную сделку и
сотрудников, принимающих положительное/отрицательное решение по заявке,
должны быть унифицированы требования к кредитной документации, налажен
процесс предверификации и последующей верификации досье при выдачи
кредитных продуктов. А также должен быть разработан процесс работы Банка с
87
проблемными активами. В этом случае Банк сможет в значительной степени
управлять кредитным риском.
Качество кредитного портфеля напрямую зависит от опыта и
квалификации кредитных работников. Сотрудники, отвечающие за выдачу
кредитов, должны обладать определёнными личными и профессиональными
качествами для успешной работы. Данные сотрудники банка (менеджеры-
консультанты) проводят первоначальную визуальную оценку потенциального
заёмщика, которая строится на основании беседы менеджера-консультанта и
заёмщика в процессе заведения заявки на кредитный продукт, а также
проверяют предоставленные в Банк документы на предмет фальсификации или
недействительности. Этот этап позволяет выявить мошеннические сделки и
оценить платёжеспособность будущего заёмщика. Поэтому для банка важно
организовать процесс обучения сотрудников, как принятых вновь, так и уже
работающих, направленного на изучение психологических качеств и
особенностей клиента-мошенника. Каждый менеджер, который работает с
клиентами Банка, должен чётко представлять и уметь выявлять потенциальных
мошенников и врунов, ведь от этого зависит качество кредитного портфеля и,
соответственно, доходы и потери Банка. На сегодняшний день в Банке ВТБ24
существует процесс обучения всех новых сотрудников. При приёме на работу
каждый сотрудник проходит стажировку, которая включает в себя недельный
курс обучения продажам. Ключевое слово, продажам. В Банке учат, как
взаимодействовать с клиентами, как нужно выявлять потребности,
презентовать продукты и услуги банка, как делать кросс-продажи, как
правильно отрабатывать возражения клиента, как завершать сделку. Но не учат,
как проводить визуальную оценку и выявлять мошенников и неблагонадёжных
заёмщиков. Если бы в банке было обучение подобного рода, тогда
просроченных задолженностей по ссудам было бы меньше, так как сотрудники,
непосредственно взаимодействующие с клиентами, были бы более
профессиональны и более качественно формировали кредитный портфель
своей точки продаж, а соответственно, и всего банка в целом. Для вновь
88
принятых сотрудников такое обучение должно проходить в обязательном
порядке, а для уже работающих - хотя бы раз в год, что позволит освежать
важную информацию в памяти и узнавать что-то новое, повышая свою
компетентность в данном вопросе.
Следующее предложение по совершенствованию процесса кредитования
заключается в доработке Автоматизированной Банковской Системы (далее,
АБС). АБС банка нуждается в доработке в плане возможности внесения
менеджером комментариев для Службы проверки заёмщиков (далее, СПЗ) по
кредитной сделке. В случае, если менеджер при заведении кредитной заявки, по
мнению сотрудника СПЗ, допустил какую-то ошибку (например, опечатка в
названии организации), сотрудник СПЗ ставит статус по заявке «Ошибка
56/57», и менеджер должен найти ошибку, исправить и заново запустить заявку.
Если он не может понять, в чём ошибка, то необходимо в Outlook отправить на
выделенный электронный адрес сообщение с описанием сложившейся
ситуации и соответствующим вопросом. Такие сообщения попадают
руководителю СПЗ, который затем находит сотрудника своего отдела, который
проставил данный код ошибки, и перенаправляет сообщение ему. Очевидно,
что было бы намного проще и быстрее, если бы обратная связь между
менеджером и сотрудником СПЗ была организована в АБС непосредственно в
самой заявке на кредитный продукт. В АБС (уже в самой кредитной заявке)
есть вкладка «Комментарии», где можно отследить статус прохождения заявки.
Здесь же можно и организовать обратную связь между сотрудником СПЗ и
менеджером, путём добавления своих комментариев (что-то вроде чата внутри
АБС).
В целях создания дополнительной защиты интересов Банка в случае,
если заёмщик окажется не в состоянии выполнять свои кредитные
обязательства перед Банком или в случае утраты предмета залога, а также в
целях страхования рисков при эксплуатации имущества Банка и специфических
рисков в Банке предусмотрено страхование: имущества, переданного Банку в
залог, жизни и трудоспособности заёмщика и/или поручителя - физического
89
лица, рисков ответственности заёмщика за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств по возврату ипотечного кредита Банку, иное
страхование согласно требованиям кредитного Продукта или Банка.
Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О
минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования» с 1 июня 2016 года у
покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги,
воспользовавшись так называемым «Периодом охлаждения». «Период
охлаждения» - это срок, в течение которого страхователь может отказаться от
договора и вернуть страховую премию или её часть. Как только вступило в
силу данное Указание Банка России, клиенты банков, в том числе и ВТБ24,
активно начали «отключать» страховку. Что для Банка повышает кредитные
риски, а также понижает доход. В связи с этим необходимо текущий продукт
«Единовременная страховка к КН», оформляемый по агентской схеме
страхования, заменить на продукт «Финансовая защита», оформляемый по
коллективной схеме страхования, где страхователем становится Банк, при этом
наполнение продукта в части страховых рисков должно остаться прежним.
Сравнение модифицированного продукта приведено ниже в Таблице 9.
Таблица 9
Изменения характеристик продукта «Единовременная
страховка к КН»
Параметр
«Единовременная
страховка к КН» (как
есть)
«Финансовый резерв»
(предложение)
Программы в рамках
продукта
«Лайф+»
«Профи»
«Финансовый резерв Лайф+»
«Финансовый резерв Профи»
Схема страхования
Агентская
Коллективная
Страховщик
ООО СК «ВТБ Страхование»
Страхователь
Дееспособное
физическое лицо,
заключившее договор
страхования со
страховщиком и договор
потребительского
кредитования с банком
ВТБ 24 (ПАО)
Застрахованный
Дееспособное физическое
лицо, заключившее договор
страхования со
страховщиком и договор
потребительского
кредитования с банком
Выгодоприобретатель
По всем рискам выгодоприобретателем является
Застрахованный (в случае его смерти – наследники
Застрахованного)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3588