Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ВТБ24 (ПАО)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
40
- Порядок предотвращения конфликтов интересов - целью данного
документа является защита интересов акционеров, клиентов, кредиторов
ВТБ24. Основной задачей Порядка является регламентация деятельности Банка
по предотвращению и урегулированию конфликтов интересов в деятельности
работников Банка, акционеров, клиентов, кредиторов, возможных негативных
последствий конфликтов интересов для Банка, его работников и клиентов
путём определения принципов организации процесса предотвращения,
регулирования, выявления и контроля конфликтов интересов, определение
комплекса мер, позволяющих минимизировать риск возникновения конфликтов
интересов в процессе работы Банка. Все работники Банка вне зависимости от
уровня занимаемой должности обязаны соблюдать требования Порядка в
рамках своей компетенции.
- Правила доступа к инсайдерской информации, охраны её
конфиденциальности и контроля соблюдения требований Федерального закона
от 27.07.2010 № 224-ФЗ - направлены на организацию мер по предотвращению,
выявлению и пресечении неправомерного использования инсайдерской
информации и манипулирования рынком и устанавливают порядок доступа и
использования сведений, составляющих инсайдерскую информацию Банка
ВТБ24, охраны её конфиденциальности и контроля за соблюдением требований
действующего законодательства РФ в области регулирования использования
инсайдерской информации и манипулирования рынком. Требования Правил
распространяются на всех лиц, располагающих инсайдерской информацией
Банка.
- Политика в отношении персональных данных.
2.2. Анализ кредитной политики Банка ВТБ24 (ПАО) и механизмы
её реализации
Кредитование является для коммерческих банков видом услуг,
приносящим основной объём доходов, которые получает банк в процессе своей
деятельности. Следовательно, принципиально важно каждому коммерческому
41
банку определить стратегию бизнеса в части кредитных операций с учётом
общей стратегии деятельности. Функционируя в современных условиях,
коммерческие банки меняют стратегические цели кредитной политики.
Поэтому кредитная политика обеспечивает сбалансированное соотношение
риска и доходности кредитного портфеля; устанавливает ориентиры в области
позиционирования на кредитном рынке в соответствии со стратегией развития
коммерческого банка; создаёт эффективную организационную структуру для
активного управления кредитными рисками; определяет фундаментальные
принципы для управления кредитными рисками; создаёт чёткие правила,
определяющие полномочия в рамках управления кредитными рисками;
обеспечивает соблюдение и выполнение требований законодательства и
внутренних распорядительных документов.
Кроме того, кредитная политика коммерческого банка основывается на
безусловном соблюдении действующего законодательства Российской
Федерации, нормативных документов, указаний и распоряжений Центрального
банка России по осуществлению кредитных операций. Кредитная политика в
части стратегии определяет приоритеты, принципы и цели банка на кредитном
рынке, в части тактики – финансовый и иной инструментарий, используемый
для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их
совершения, порядок организации кредитного процесса.
Следовательно, кредитная политика коммерческого банка – это
комплекс мероприятий банка, направленных на управление кредитными
рисками в процессе обеспечения наиболее эффективного развития кредитных
операций, повышение их доходности и снижение кредитного риска.
23
Приоритетным направлением деятельности Банка ВТБ24 в сфере
кредитных операций является развитие обслуживания физических лиц,
индивидуальных предпринимателей и субъектов малого бизнеса. Основным
23
Владыка М.В., Бурдинская Д.М., Горбунова Е.И. Развитие методов государственного банковского
регулирования и надзора: федеральный и региональный аспекты реформирования. // Журнал
«Фундаментальные исследования», 2017, №2, с. 114-119.
42
стратегическим направлением деятельности Банка ВТБ24 (ПАО) в сфере
кредитования является удержание и улучшение достигнутых позиций.
Целевая структура кредитного портфеля Банка ВТБ24 формируется за
счёт следующих основных секторов кредитования:
- розничное кредитование физических лиц;
- кредитование индивидуальных предпринимателей и субъектов
малого бизнеса;
- инвестиционные операции, несущие кредитные риски.
При формировании структуры кредитного портфеля Банк проводит
комплексную оценку кредитных рисков на основе нормативов,
устанавливаемых регулятором - Банком России, а также внутренних стандартов
в области управления кредитными рисками и подходов, определённых
документами Базельского комитета по банковскому надзору.
В основе подходов к реализации Кредитной политики и достижению
целевых задач, ориентиров Банка, лежат следующие основополагающие
принципы организации и осуществления текущей кредитной деятельности:
- индивидуальный подход к клиенту;
- фокус внимания на управлении процессами;
- выработка и принятие решений, основанных на фактах;
- проведение непрерывных улучшений.
Рассмотрим каждый принцип более подробно.
Индивидуальный подход к клиенту. Принцип предполагает, что в основу
любого принимаемого решения ставится степень удовлетворения потребностей
клиентов сегодняшними или перспективными кредитными продуктами Банка
при сохранении адекватного уровня риска. При этом Банк разделяет кредитные
продукты на «массовые» и «индивидуальные».
«Массовые» кредитные продукты ориентированы на физических и
юридических лиц, потребности которых удовлетворяются в рамках типовых
условий линейки стандартных кредитных продуктов Банка. Банк
классифицирует всех клиентов на сегменты: по доходности - нижнемассовый,
43
среднемассовый и высокодоходный; по принадлежности к корпоративному
каналу – открытый рынок, корпоративный канал или зарплатный канал. Для
каждого типа сегмента в рамках предоставления «массового» кредитного
продукта разрабатываются свои стандартные требования и условия
кредитования. При обращении клиента за кредитным продуктом, Банк выявляет
сегмент, к которому относится конкретный клиент, и предлагает
соответствующий кредитный продукт.
«Индивидуальные» кредитные продукты ориентированы на организации
Группы ВТБ и иные кредитные организации, физических и юридических лиц,
индивидуальных предпринимателей, которых Банк относит к категории
приоритетных клиентов. Не смотря на то, что в рамках предоставления
«индивидуальных» кредитных продуктов Банк в каждом отдельном случае
применяет индивидуальный подход при определении требований к параметрам
и условиям предоставления кредитного продукта, всё же Банк старается
унифицировать данный процесс по аналогии с «массовыми» кредитными
продуктами.
Фокус внимания на управлении процессами. Принцип предполагает, что
деятельность Банка по производству и реализации клиентам кредитных
продуктов (услуг) рассматривается как комплекс взаимосвязанных процессов, а
качество, производительность, экономичность при одновременной
минимизации рисков кредитных продуктов рассматривается как зависимый
результат от качества спроектированных технологий и реализации каждого
отдельного процесса и их сопряжения друг с другом.
Поэтому Банк рассматривает процессы предоставления кредитных
продуктов, мониторинга возврата заёмщиком основного долга и накопленных
процентов, а также процедуры взыскания проблемной задолженности, как
единый взаимосвязанный комплекс процессов кредитования, результатом
которого является полный возврат суммы долга (включая проценты, комиссии,
штрафы и пени) заёмщиком Банку.
44
При этом Банк максимально унифицирует и стандартизует
технологические процессы производства и реализации «массовых» кредитных
продуктов, стремится к разнообразию технологий и процессов реализации
«индивидуальных» кредитных продуктов.
Выработка и принятие решений, основанных на фактах. Принцип
предполагает, что эффективность реализации кредитной деятельности Банка,
особенно в части управления рисками, определяется качеством текущих
управленческих решений, основанных, в том числе, и на результатах
прогнозирования, результативность которых достигается только, если эти
решения принимаются на основе проверенных данных и фактов, влияющих на
результаты прогнозирования.
Поэтому первостепенное значение в Банке отдаётся совершенствованию
процедур контроля хода и результатов реализации процессов кредитования,
направленных на соблюдение приемлемого уровня кредитного и
операционного рисков, что достигается за счёт:
- осуществления оперативного информационного обмена между
участниками процессов кредитования на основе достоверности,
своевременности, полноты, актуальности, структурированности и
непротиворечивости контрольно-учётной информации;
- распределения задач контроля и ответственности за его
результатами по всем участникам процессов кредитования – от руководителей
до сотрудников-исполнителей операций технологических процессов, в
соответствии с их компетенцией и функциями подразделений, к которым
данные сотрудники относятся;
- установления прямых зависимостей премиальных поощрений
сотрудников от качества итоговых результатов процессов кредитования и от
качества результатов исполнения отдельных задач в рамках процессов
кредитования.
Проведение непрерывных улучшений. Принцип предполагает постоянное
и повседневное осуществление деятельности по:
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3588