Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ОАО «Банк Эсхата»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
30
непосредственное влияние на их деятельность, т. е. макроэкономические,
региональные и внутренние банковские факторы.
Макроэкономические факторы являются целями, банковское учреждение
должно адаптировать свою кредитную политику. Общая экономическая ситуация
в стране, в реальном секторе экономики, оказывает решающее влияние на всю
финансово-банковскую систему и определяет направление национальной
денежно-кредитной политики.
Факторы кредитной политики, разделенные на 2 группы:
1. Внешние или внешние факторы:
* Степень устойчивости макроэкономической ситуации;
* Этап экономического цикла; и
* Уровень инфляции;
* Дефицит государственного баланса и внешний долг страны;
* Уровень материального благосостояния общества;
* Общее состояние кредитного рынка;
* Политика конкуренции.
2. Крытый, внутренние факторы:
* Квалификация персонала;
•В существующей клиентской базе;
* Процесс получения кредита(какой риск готов взять на себя банковское
учреждение);
* Количество собственных средств, которые вы можете потратить на кредит,
и так далее.
Развитие кредитной политики банковского учреждения зависит от ряда
факторов, среди которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.
Макрофакторы указывают на факторы, влияющие на формирование и
успешное развитие кредитной политики банка, другие не имеют прямого влияния.
Эти факторы включают следующее:
- Макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции развития;
31
Потенциальные экономические характеристики района в банковском
учреждении;
Состояние и уровень развития денежного рынка страны;
- Кредитная политика конкурентов и других банковских учреждений;
- Ограничьте сумму кредита компании, установленной законом.
С помощью макроэкономических факторов банковское учреждение может
напрямую влиять на факторы микрореден, влияющие на кредитную политику
банковских учреждений, а также регулировать их собственные учреждения и
улучшать их кредитные потребности.
- Квалификация персонала банка;
- Обеспечение сотрудниками банковского учреждения необходимой
информации и рабочих материалов;
Рисунок 1.2
Факторы, определяющие кредитную политику
32
К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:
-Готовность персонала банковского института к работе с различными
категориями заемщиков;
Процентная политика банковского института в области кредитования;
Потенциальных и действующих заемщиков банковского института.
Практика показывает, что кредитная политика банковского института в
большинстве случаев, как минимум, должна включать такие элементы, как:
-разработка ряда внутри банковских институтов нормативных документов по
кредитованию;
-управление кредитным риском;
-управление кредитным портфелем.
На состояние банковских институтов сектора будет оказывать влияние
качество функционирования внутри банковских институтов систем оценки и
Факторы,
определяющие
кредитную политику
Макро
экономические
Общее состояние
экономики страны
Финансовая политика
Правительства
Республики Таджикистан
Денежно-кредитная
политика
НациональногоБанковско
го института РТ
Региональные
Состояние экономики
в регионе
Структура клиентов по
видам экономической
деятельности, их
потребность в кредитах
Наличие банковского
институтов-конкурентов
и банковского
институтов-партнеров
Внутри
банковского
институтовские
Величина собственных
средств (капитал)
Структура пассивов
Квалификация
персонала
33
управления рисками, включая кредитный риск, риск ликвидности, рыночный,
операционный и репутационные риски.
Доктор экономических наук, профессор Лаврушин О.И. в своей книге
«Банковские риски», объясняет кредитный риск, как: «Кредитный риск
представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной
организацией третьей стороны»
19
. т.е. если заемщик не возвращает кредитные
средства, полученные от кредитной организации, то кредитная организация несет
потерю денежных средств. И такой вариант потери денег называется кредитным
риском.
Размер кредитного риска зависит от следующих факторов:
- экономическая и политическая ситуация в стране и регионе, т. е. она влияет
на макроэкономические и микроэкономические факторы (кризисное состояние
переходной экономики, Незавершенное формирование банковской системы и
др.).);
- концентрация кредитной деятельности в отдельных отраслях, которые
чувствительны к изменениям в экономике (т. е. значительное количество сумм,
которые будут потрачены узким кругом заемщиков или отраслей);
- Кредитоспособность, репутация и виды заемщиков по формам
собственности, принадлежности и их, отношения с поставщиками и другими
кредиторами;
- Банкротство заемщика;
- большие конкретные кредиты вес и другие банковские учреждения
контракты с клиентами, которые имеют финансовые трудности;
- Концентрация деятельности кредитной организации в малом количестве,
новых, нетрадиционных кредитных сфер (лизинг, факторинг и др.).);
- удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов, о которых
банковское учреждение не имеет достаточной информации;
- Злоупотребление со стороны заемщика, мошенничество;
19
Лаврушин О.И. Банковского институтовские риски. Москва.- с.50
34
- Принятие в качестве залога трудно достичь или склонны к быстрому
снижению стоимости или невозможности получить соответствующие гарантии по
кредитам, потери залога;
- Диверсификация кредитного портфеля;
* Точность ТЭО
Сделки и коммерческий или инвестиционный проект;
- частые изменения кредитной политики организации при предоставлении
кредитов и формировании портфеля выданных кредитов;
- Вид, форма и размер кредита предоставляются и его безопасность и т.д.
На практике эти факторы могут действовать в противоположных
направлениях, влияние позитивных факторов выравнивает действие негатива, а
если действовать в одном направлении, то можно, а на другом-негативное
влияние одного фактора увеличит действие другого.
Единство объективного и субъективного подхода к формированию
кредитной политики коммерческого банковского учреждения позволяет
учитывать все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банковского
учреждения, его политику, и, как следствие, наиболее рациональную,
оптимальную, эффективную кредитную политику банковского учреждения.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БАНК ЭСХАТА»
2.1 Общая характеристика ОАО «Банк Эсхата»
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3457