Дипломная работа: Анализ ликвидности и платежеспособности банка (на примере ПАО «Совкомбанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
54
источника заемного средства. У физических лиц это зарплаты, пенсии,
доходы от предпринимательской деятельности. Также в качестве
источников могут рассматриваться процентные доходы от депозитов и от
приобретенных ценных бумаг, это же банковских сертификатов, векселей,
государственных и муниципальных облигаций; дивиденды от
корпоративных акций;
- Срочность - смысл принципа состоит в том, что взятые денежные
средства должны вернуться в строго ограниченный период времени,
который установлен банком;
- Платность - заёмщик должен вернуть банку не только
одалживаемые денежные средства, а так же процент за время пользования.
Процентная ставка необходимая банку для того, чтобы покрыть расходов
от вкладов, зависит от длительности кредитного договора, экономического
положения заёмщика занятости и имущественного обеспечения;
- Обеспеченность – это залог имущества, поручительство третьих
лиц и банковская гарантия, являются вторичными источниками погашения,
и необходимы в непредвиденных ситуациях, таких как ухудшения
финансового положения заёмщика.
Кредит - это валютные средства, предоставляемые банком другому
лицу в сумме и на критериях, указанных в кредитном договоре.
По срокам пользования кредиты бывают:
- до востребования;
- краткосрочные до одного года;
- среднесрочные до трех лет;
- долгосрочные от трех лет и выше.
По обеспечению кредиты бывают бланковые кредиты и
обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются на
залоговые, гарантированные и застрахованные.
55
По мнению О.И. Лаврушина по способу погашения различают
ссуды:
- погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в
конце срока договора);
- погашаемые в рассрочку (частями, долями - равномерными и
неравномерными, в сроки, согласованные с банком).
Кредитоспособность клиента - это способность заёмщика
полностью и в срок рассчитаться по своим обязательствам (основному
долгу и процентам)перед банком. С точки зрения характеристики
финансового положения партнера. Определение кредитоспособности
является важным аспектом для заключения договоров, выполнения работ и
оказания услуг, а также предоставления коммерческого кредита. Можно
сделать вывод, кредитоспособность - это совокупность материальных и
финансовых ресурсов и его максимальная сумма, определенная
способностью заёмщика погасить кредит в срок и в полном объеме.
Кредитоспособность заёмщика не фиксирует неплатежи за
прошедший период или любую дату, и подсказывает возможность погасить
долговые обязательства в ближайшее время. Степень
неплатежеспособности в прошлом является одним из неверных
показателей, которые основаны на оценке способности оплачивать клиента.
Анализ кредитоспособности заёмщика начинается с оценки
возможностей клиента и выявления необходимости выдачи ему кредита на
условии возврата. Во время проведения анализа заёмщиков, особое
внимание необходимо уделять кредитным рискам, и учитывать некоторые
индивидуальности в условии ограниченности источников информации.
Основные характеристики оценки - это данные о занятости, о месте
жительства, о возможности заёмщика получить доход, о наличии
собственности.
56
Главной целью деятельности банка считается привлечение
денежных средств как от физических так и от юридических лиц,
осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций, и сделок
с физическими и юридическими лицами.
Традиционно, основой ресурсный доход ПАО «Совкомбанк»
являются средства физических лиц. В первые годы после акционирования,
банк практически сразу приступил к операциям с юридическими лицами,
включая расчетно-кассовое обслуживание и кредитование.
В 2017 году банк продолжил усиливать свои позиции на розничных
рынках.
На рынке предоставления кредитов частных клиентов заметно
увеличил долю по кредитным картам и кредитам наличными.
При этом на рынке ипотечного кредитования, конкуренция серьезно
обострилась, в том числе из-за программы государственной поддержки
ипотеки, в связи, с этим доля банка намного снизилась.
От вкладов физических лиц сохранилась положительная динамика
портфеля, ПАО «Совкомбанк» и другие банки с государственным участием
усилили свои позиции за счет вкладчиков в пользу более надежных
финансовых институтов.
Банк строит доверительные и ответственные отношения не только с
клиентами, но и с другими стейкхолдерами: акционерами, сотрудниками и
партнерами. Считается безусловным приоритетом и отражено в политике
ПАО «Совкомбанк» в области корпоративной и социальной
ответственности, соответствующей стандартам и направленной на
управление взаимоотношениями со стейкхолдерами и гармонизацию
57
воздействия ПАО «Совкомбанк» национальную экономику, социальную
сферу и экологию.
1
В 2017 году был пройден экватор стратегии развития ПАО
«Совкомбанк» период 2015−2018 гг. Несмотря на беспрецедентную
турбулентность в 2015 году, бизнес-модель и все ключевые системы
прошли проверку на устойчивость. В 2017 году ПАО «Совкомбанк»
вернулся на ступени успешной реализации стратегии и встал в один ряд с
самыми успешными банками страны.
В части финансовой результативности ПАО «Совкомбанк» достиг
цели стратегии по показателям рентабельности, эффективности и
достаточности капитала, несмотря на кризис в экономике.
В 2017 году было выделено огромное внимание вопросам
повышения качества обслуживания клиентов и работе с обращениями.
Поэтому внедрили систему запроса обратной связи от клиентов. Клиент
банка получил приглашение принять участие в таком опросе, всего
клиентам направлено более 10 миллионов смс-информирования.
Результатом стал рост количества продуктов на клиента (3,9 в 2017 году по
сравнению с 1,7 в 2014 году), что свидетельствует об углублении
отношений ПАО «Совкомбанк» с клиентами и способствует росту
операционного дохода на клиента.
За последние несколько лет ПАО «Совкомбанк» активно создавал
инфраструктуру и формировал привычку использования удаленных
каналов обслуживания при осуществлении финансовых операций. Сеть
устройств самообслуживания в 2017 году увеличилась в соответствии со
Стратегией банка, которая в этом с переводом платежей в альтернативные
удаленные каналы обслуживания – интернет-банк и СМС-сервис.
1
Текущий сайт: Годовые отчёты ПАО «Совкомбанк» - https://sovcombank.ru/upload/Godovoy_2017. -
по состоянию на 18.04.2018
58
Ознакомившись с историей банка, рейтинг на рынке и описав
основные виды деятельности, которыми он занимается, следует перейти к
рассмотрению вопроса о предоставлении кредита в ПАО «Совкомбанк».
1
1
Текущий сайт: Годовые отчёты ПАО «Совкомбанк» - https://sovcombank.ru/upload/Godovoy_2017. -
по состоянию на 18.04.2018
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3673