В экономически обоснованных случаях кредит может быть направлен на текущий (расчетный) счет кредитополучателя (на восстановление затрат при ведении строительства хозяйственным способом, на выплату заработной платы и др.), зачислен в установленном законодательством Республики Беларусь порядке на текущие счета его работников либо выдан наличными деньгами (на выплату заработной платы, закупку у граждан сельскохозяйственной и другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь, и др.).
«Приорбанк» ОАО является одним из крупнейших кредиторов предприятий реального сектора экономики страны. Банк проводит взвешенную кредитную политику, обеспечивая высокое качество кредитного портфеля, что позволяет клиентам получить качественные услуги по финансированию.
При анализе кредитополучателя используетсяя международная методика рейтинговой оценки кредитоспособности клиентов, позволяеющая поддерживать высокое качество кредитного портфеля банка на должном уровне и своевременно реагировать на возможные негативные тенденции в развитии заемщиков. Для физических лиц - это скоринг, система показателей, которым должен соответствовать кредитополучатель. В них включены как финансовые (средний доход), так и не финансовые (внешний вид, количество детей, наличие недвижимости в собственности, судимость и т. д.) системы оценки. А также делается запрос по предоставлению кредитной истории с согласия кредитополучателя. Аналогично, только в масштабах организации производится анализ юридических лиц, согласно предоставляемой им финансовой отчетности, бизнес плана и специфики деятельности и др.
Физическим лицам кредит предоставляется путем перевода со ссудного счета денежных средств на соответствующий счет торговой или другой организации в оплату за товары, работы (услуги), а также в соответствии с законодательством на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца объекта недвижимости или транспортных средств на основании платежного поручения либо наличными деньгами.
Кредиты могут предоставляться юридическим лицам в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютоокупаемые проекты.
По видам кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.
Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев для целей, связанных с созданием и движением оборотных (текущих) активов, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Кредиты на выплату заработной платы могут быть выданы на срок не более двух месяцев. Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до 6 лет для целей, связанных с созданием и движением внеоборотных (долгосрочных) активов, включая кредиты на приобретение объектов для последующей передачи их в финансовую аренду (лизинг), срок которых ограничивается сроком действия договора финансовой аренды (договора лизинга).
Долгосрочные кредиты предоставляются, как правило, на реализацию проектов, связанных с созданием и увеличением производственных основных средств, если окупаемость проекта составляет не более 5 лет и погашение кредита обеспечивается в течение 6 лет со дня выдачи первой суммы кредита.
Кредитный договор может предусматривать выдачу суммы кредита единовременно либо открытие кредитной линии, когда банк в течение срока, установленного в договоре, обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.
Кредитная линия может быть и возобновляемой, когда при погашении части задолженности выдается кредит в пределах установленного кредитным договором лимита задолженности по кредитной линии.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, прав, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое лицо, за исключением банка-кредитодателя.
Наличие заложенного имущества и условия его хранения банк проверяет у залогодателя до заключения кредитного договора. Контроль за сохранностью и наличием заложенного имущества осуществляется в течение всего периода кредитования, за исключением кредитов, предоставленных физическим лицам на потребительские нужды.
Для получения кредита юридическое лицо (кроме индивидуальных предпринимателей) представляет в банк следующие документы:
- ходатайство или заявление на получение кредита;
- годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему;
- бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату;
- отчет о прибылях и убытках;
- копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки при кредитовании по ссудным счетам;
- данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).
От юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:
- копии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, либо органом, производившим регистрацию;
- копия документа о его регистрации (перерегистрации), удостоверенная нотариально или регистрирующим органом;
- карточка с образцами подписей, удостоверенная нотариально или вышестоящим органом, и оттиском его печати. На основе представленных документов и иной информации специалисты банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его кредитоспособность и репутацию в деловом мире. Банк может проверять на месте у кредитополучателя состояние бухгалтерского учета, фактическое поступление (наличие) кредитуемых ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.
После этого составляется письменное заключение о возможности или нецелесообразности выдачи кредита.
Являясь универсальным банком, «Приорбанк» ОАО имеет возможность предложить своим корпоративным клиентам финансирование с использованием всех доступных финансовых инструментов и организацией индивидуальной структуры сделки, таким образом, чтобы учесть все особенности деятельности каждого отдельного предприятия.
Банк имеет огромный опыт финансирования субъектов хозяйствования практически всех отраслей экономики. Изучив основные потребности и специфику деятельности клиентов отдельных отраслей, банк разработал и внедрил программу кредитования в рамках стандартных банковских продуктов, которые позволяют за счет определенной степени стандартизации упростить процесс финансирования, сократить требуемый пакет документов, снизить требования к размеру обеспечения или собственного участия клиента в финансировании проекта. Все это делает финансирование в «Приорбанк» ОАО простым и доступным.
Так же по соглашению с МИНГОРИСПОЛКОМОМ, «Приорбанк» ОАО реализует кредитование субъектом малого предпринимательства на льготных условиях.
«Приорбанк» ОАО предоставляет полный комплекс услуг в области кредитования. Банк оказывает финансовую поддержку предприятиям и организациям всех отраслей, а также предоставляет кредиты физическим лицам на потребительские и инвестиционные цели.
7. Операции с ценными бумагами
На рынке ценных бумаг «Приорбанк» ОАО предлагает юридическим лицам продать и купить ценные бумаги, а также осуществить следующие операции с ними:
· операции с депозитными сертификатами "Приорбанк» ОАО;
· операции с облигациями «Приорбанк» ОАО;
· резервирование денежных средств для самостоятельного участия Клиента в торгах на рынке ценных бумаг на Белорусской валютно-фондовой бирже;
· брокерское обслуживание;
· услуги хранения ценных бумаг (открытие счета ДЕПО);
· операции с государственными ценными бумагами (ГКО) Республики Беларусь на первичных аукционах и вторичном рынке;
· сделки "репо" с государственными ценными бумагами (ГКО) Республики Беларусь.
Банк осуществляет свою деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с действующим законодательством и на основании Лицензии на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам.
В ЦБУ 109 г. Минск не осуществляется работа по продаже ценных бумаг. Работу с различными видами ЦБ осуществляет ЦО, Казначейство или депозитарий.
Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (юридического лица) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке. Депозитные сертификаты выпускаются только в белорусских рублях. Срок обращения определяется условиями сертификата. Начисление процентов по депозитному сертификату производится на фактический ежедневный остаток средств на счете ежемесячно не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца и по окончании срока привлечения денежных средств в депозитный сертификат. Выплата процентов производится одновременно с возвратом средств вкладчику.
Преимущества депозитного сертификата «Приорбанк» ОАО:
- фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока размещения средств;
- оформление документов и выдача депозитного сертификата производится в течение дня;
- не требуется открытие специального счета (отсутствие необходимости предоставления в банк дубликата УНП, и других документов для открытия счета);
- оформление документов и выдача сертификата проводится в день перечисления денежных средств;
- переуступка прав (цессия) дает возможность покупки-продажи сертификата до наступления срока погашения;
- возможность отказа от переуступки прав путем зачеркивания передаточной надписи;
- возможность использование депозитного сертификата в качестве предмета залога для обеспечения исполнения обязательств перед банком и иными кредиторами.
Продажа депозитного сертификата клиенту осуществляется следующим образом:
при продаже депозитного сертификата банк знакомит вкладчика с условиями выпуска, обращения и погашения депозитных сертификатов банка и заключает с вкладчиком договор на выдачу депозитного сертификата. Вкладчик в установленном законодательством Республики Беларусь порядке перечисляет денежные средства банку. Банк выдает вкладчику сертификат, оформленный датой зачисления денежных средств вкладчика на соответствующий счет банка.
Погашение депозитного сертификата осуществляется банком при предъявлении оригинала депозитного сертификата. При этом банк проверяет подлинность предъявляемого к оплате депозитного сертификата; полномочия лица, предъявившего депозитный сертификат к оплате. Полномочия руководителя юридического лица или индивидуального предпринимателя подтверждаются предъявлением удостоверения руководителя или иного документа, предусмотренного законодательством Республики Беларусь.
В случае предъявления депозитного сертификата к погашению иным лицом, его полномочия подтверждаются надлежащим образом оформленной доверенностью; непрерывность ряда цессии (договоров уступки требования); подлинность предъявляемого к оплате бланка депозитного сертификата. При погашении депозитного сертификата денежные средства перечисляются банком в безналичном порядке на указанный в депозитном сертификате текущий счет последнего владельца сертификата.
«Приорбанк» ОАО осуществляет депозитарную деятельность со дня своего основания (20 января 1989г.) и является одним из активных организаторов существующей в Беларуси системы учета прав на ценные бумаги.
«Приорбанк» ОАО является уполномоченным депозитарием Республиканского центрального депозитария ценных бумаг.
Хранение ценных бумаг в депозитарии «Приорбанк» ОАО гарантирует инвестору сохранность его ценных бумаг, конфиденциальность информации об инвесторе, своевременное осуществление расчетов и получение доходов по ценным бумагам.
Депозитарий оказывает инвесторам (покупателям ценных бумаг) следующие основные виды услуг:
· учет прав на ценные бумаги, принадлежащие инвестору;
· осуществление переводов ценных бумаг инвестора, как в пределах депозитария «Приорбанк» ОАО (внутридепозитарный перевод), так и на счета в других депозитариях (междепозитарный перевод);
· хранение документарных ценных бумаг;
· отражение в учете ограничений, накладываемых на ценные бумаги инвестора (залог, блокировка для торгов на фондовой бирже и т.п.)
· представление информации о предстоящих корпоративных действиях эмитента ценных бумаг и о результатах этих действий;
· организация получения и передачи инвестору доходов по ценных бумагам;
· иные услуги.
«Приорбанк» ОАО входит в состав австрийской банковской группы Райффайзен Интернешнл и поддерживает тесные отношения с депозитариями всех сетевых банков данной группы. Это позволяет «Приорбанк» ОАО первым внедрять все современные технологии в области обслуживания клиентов.