Дипломная работа: Депозитная политика коммерческого банка (на примере АО "Газпромбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
60
ситуация негативно сказывается на финансовой независимости банка и в
дальнейшем может привести к тому, что банк станет финансово неустойчивым.
Таблица 2.13
Сравнение вкладов, предлагаемые разными банками на
состояние 2016 года
Наименовани
е банка
Наименовани
е вклада
Краткое
описание
вклада
Минимальна
я сумма
вклада,
рублей
Максимальна
я процентная
ставка, %
Газпромбанк
Сбережения и
защита
Классический
вклад с
возможностью
пополнения и
высоким
доходом
50 000
9
ПАО
«Сбербанк»
Сохраняй
Для
получения
максимальног
о дохода
1 000
5,63
ВТБ 24 (ПАО)
Выгодный
Максимальны
й доход
200 000
7,1
Банк УРАЛСИБ
Верное
решение
Максимальны
й доход
100 000
8,5
АО КБ
«Северный
Кредит»
Максимальный
доход
Получение
максимальног
о дохода
10 000
5,8
В отчетном периоде рост депозитного портфеля происходил
опережающими рынок темпами: объем срочных вкладов физических лиц
увеличился на 44,3% и составил 41 188 млн. руб., при этом в целом по
Российской Федерации увеличился на 26,3%.
Для обеспечения конкурентоспособности линейки вкладов для
физических лиц банк на постоянной основе осуществлял анализ ситуации и
тенденций на рынке, выявлял потребности вкладчиков, реализовывал
мероприятия, направленные на привлечение новых и удержание действующих
клиентов. Линейка вкладов, предлагаемых Газпромбанка, включает в себя весь
спектр их разновидностей: это классические высокодоходные депозиты,
онлайн-вклады, мультивалютные и инвестиционные продукты. Еще одним
немаловажным фактором, влияющим на выбор того или иного депозитного
61
продукта, является возможность и периодичность капитализации начисленных
процентов. В этом вопросе Банк тоже отличается от всех прочих, устанавливая
нестандартные периоды, например, 1, 10 или 100 дней.
В большинстве случаев капитализированные проценты сохраняются
при досрочном изъятии средств. Текущая максимальная ставка по вкладам в
долларах Газпромбанка (2,257%) меньше, чем в некоторых других российских
банках (4,25%). Смотреть полный рейтинг процентных ставок по вкладам в
банках России в 2017 году на сегодня в российских рублях и валюте. Текущая
максимальная процентная ставка по вкладам Газпромбанка в долларах на
сегодня составляет: 2,257%.
Таблица 2.14
Анализ процентных расходов Газпромбанка, тыс. руб.
Показатели
2015г.
2016г.
Изменение
Обязательства по уплате
процентов
54437318
53 860 911
-576407
Обязательства по
процентам и купонам по
выпущенным ценным
бумагам
1682640
1 669 230
-13410
Начисленные проценты по
вкладам
3192433
2 466 456
-725977
Прочие обязательства по
уплате процентов
49562245
49 725 225
162980
Процентные расходы по операциям по привлечению денежных средств
физических и юридических лиц за пользование денежными средствами на
банковских счетах клиентов в отчете о прибылях и убытках отражаются по
соответствующим символам подразделов "Процентные расходы" гл. II
"Расходы": по символам 21601 - 21602 - по депозитам клиентов - физических
лиц; по символам 21301 - 21317 - по депозитам клиентов - юридических лиц.
Процентные расходы отражаются по дебету счета расходов в корреспонденции
с соответствующим счетом по учету кредиторской задолженности:
62
47411 "Начисленные проценты по банковским счетам и привлеченным
средствам физических лиц";
47426 "Обязательства по уплате процентов".Процентные расходы
Газпромбанка в 2016 г сократились на 576407 тыс. руб. за счет сокращения
обязательств по процентам и купонам по выпущенным ценным бумагам на
13410 тыс. руб., начисленных процентов по вкладам – на 725977 тыс. руб. И
роста прочих обязательств по уплате процентов на 162980 тыс. руб.
Таким образом, Газпромбанк осуществляет эффектиную депозитную
политику. Средства корпоративных и частных клиентов продолжают
оставаться основой ресурсной базы банка, на конец 2016 года они составили 3
330,8 млрд. руб., увеличившись на 1,5% по сравнению с 3 281,7 млрд. руб. на
конец 2015 года. Депозиты и счета физических лиц в 2016 году выросли на 3%,
показав ускоренный темп роста к концу года и достигнув 31 декабря 2016 года
678,3 млрд. руб.
63
Глава 3. Пути совершенствования депозитных операций
ПАО «Газпромбанк»
3.1 Предложения по совершенствованию депозитной линейки
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы
Газпромбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов (см.
рисунок 3.1).
Рисунок 3.1. Меры по расширению депозитной базы
коммерческих банков
Газпромбанку можно рекомендовать расширение перечня вкладов.
Наиболее рациональным является поддержание доли средств на вкладах
до востребования в структуре краткосрочных банковских пассивов в 25-30%.
Данные денежные средства являются для банка, как правило, практически
бесплатными (менее 1 % годовых), поэтому использование их части в
доходоприносящих активных операциях позволяет банку повысить
получаемую среднюю маржу, что в конечном итоге увеличивает его прибыль.
Основную долю в структуре краткосрочных банковских пассивов
Газпромбанка, должны занимать вклады физических лиц. В отличие от
основной массы юридических лиц, занимающихся коммерческой
деятельностью и не обладающих свободными ресурсами, физические лица в
64
совокупности обладают значительным объемом свободных денежных средств и
им присуща такая черта экономического поведения, как склонность к
сбережениям. Долю этого вида ресурсов в структуре краткосрочных
привлечённых банковских средств целесообразно поддерживать в среднем на
уровне 35-40%.
Далее рассмотрим конкретные предложения по депозитным операциям
Газпромбанка (см. таблица 3.1).
Таблица 3.1
Предложения по депозитным операциям Газпромбанка
Вклад
Описание
Срочный банковский вклад с
правом востребования
Возможность пополнения вклада и
выбора срока, по истечении которого
допускается снятие без потери
процентов всей суммы вклада.
Срочный банковский вклад
«Пенсионный»
Возможность перечисления процентов
на текущий банковский счет, на
платежную карточку, зачисление на
вкладной
Депозитная политика создает основу капитала банка, определяющего
объем и эффективность его функционирования, поэтому любое стратегическое
планирование развития банка неразрывно связана также и с оптимизации
управления его депозитной политики.
При формировании оптимальной структуры депозитов рационально
использовать дифференцированную процентную политику, поскольку
различные виды привлечённых средств различаются эффективной стоимостью
привлечения.
3.2 Экономический эффект от предложенных мероприятий
Экономический эффект от предложенных мероприятий будет
заключаться в следующем: динамика рынка вкладов в следующем году сможет
прирасти в объемах на 3—5%. Стимулов для более заметного роста нет.
При этом концентрация вкладов в ПАО «Газпромбанк» продолжит расти.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7043