Дипломная работа: Депозитные операции коммерческих банков (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
77
российском обществе. Также сюда можно отнести низкие процентные
ставки по депозитам, предлагаемые ПАО Сбербанк.
Депозитные операции ПАО Сбербанк являются источником
кредитных ресурсов, за счет привлечения вкладов населения и
юридических лиц банк осуществляет выдачу кредитов и получает доход,
поэтому ПАО Сбербанк можно предложить следующие мероприятия,
направленные на повышение дохода банка. Предлагается дальнейшее
развитие направления привлечения средств в депозиты.
Повышать процентные ставки по имеющимся депозитам в ПАО
Сбербанк, считаем нецелесообразным, так как это отразиться на Проблемы
ПАО Сбербанк по привлечению депозитов Снижение доли банка на рынке
депозитов Сокращение депозитного портфеля банка Превышение оттока
вкладов над их поступлением Низкие процентные ставки по сравнению с
конкурентами 46 снижении прибыли банка. ПАО Сбербанк можно
предложить в течение года открывать сезонные депозиты с повышенной
ставкой, а также депозиты, открываемые на длительный срок, что повлияет
на рост числа вкладчиков. Условия по предлагаемым вкладам представим
в таблице 21.
Таблица 21
Условия по предлагаемым вкладам ПАО Сбербанк в 2020г.
Вклад
Ставка
Срок
Минимальная
сумма, руб.
Срок
действия
На
обучение
4, 8%
Год
10000
с 1 января
2020 г.
«8+23»
5%
5 месяцев
от 100000
с 23 февраля
по 23 июля
2020 г
Победа
5,5%
6 месяцев
от 50000
с 9 мая по 9
ноября 2020
г.
Новогодний
4,7%
4 месяца
от 100000
с 1 сентября
по 31
декабря
2020 г.
78
Рассмотрим предлагаемые вклады более подробно. Предлагаем
открытие нового вклада «На обучение», который будет представлять собой
новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение ребенка.
На сайте банка был произведен онлайн-опрос клиентов ПАО Сбербанк и
задан вопрос: «Хотели бы Вы открыть вклад «На обучение»».
Из 100000 человек опрошенных 23000 человек ответили
положительно, т. е. 23 %. Минимальный первоначальный взнос – 10000
рублей. Срок вклада – 1 год под 4,8 % годовых в рублях и с возможностью
довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты
остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет
возможность получить бонус в размере 0,5 % к процентной ставке,
действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.
На 2020 год планируется открытие в среднем 23000 вкладов «На
обучение» на сумму 230000 тыс. руб. под 4,8 % годовых. На 2020 г.
ведущие банки фактически отказались от образовательных вкладов. Мы
можем рассмотреть только условия за 2017-2018 гг.
Процентные расходы банка составят 230 млн.руб. х 4,8% = 11
млн.руб.
Также предлагаем открыть сезонные депозиты. Вклад «8+23» можно
открыть к праздникам 8 марта и 23 февраля.
Срок вклада 5 месяцев, ставка 5% годовых, минимальная сумма 100
тыс.руб. ПАО Сбербанк открывал сезонный вклад «Просто 7%» под 7%
годовых сроком на 5 месяцев с ограничением числа вкладчиков по
достижению суммы вклада в 300000 млн.руб. При этом была вложено
вкладчиками эта сумма.
Для вклада «8+23» предлагаем создать ограничение в 200000
млн.руб. Сумма процентных расходов банка по вкладу «23+8» в 2020 году
составит: 200000 млн.руб. х 5% / 12 х 5 = 4166 млн.руб.
79
Еще одним вкладом, предлагаемым к внедрению в ПАО Сбербанк
является вклад «Победа» под 5,5% годовых сроком на 6 месяцев с
ограничением общей суммы вложенных средств вкладчиками в 250000
млн.руб. Сумма процентных расходов банка по вкладу «Победа» в 2020
году составит: 250000 млн.руб. х 5,5% / 12 х 6 = 6785 млн.руб.
В ПАО «Сбербанк» проведен телефонный опрос вкладчиков ПАО
Сбербанк, срок вклада у которых заканчился в августе-сентябре 2019 года
и предложен вклад «Новогодний» под 4,7 % сроком на 4 месяца. 83%
опрошенных согласны были разместить в депозиты свои денежные
средства на сумму 43342 млн.руб.
Процентные расходы банка составят: 43342 х 4,7% / 12 х 4 = 7142
млн.руб.
Общая сумма процентных расходов по новым видам вкладов
составит: 11 + 4166 + 6785 +7142=18104 млн.руб.
Привлеченные средства в ПАО Сбербанк предлагаем направить на
выдачу краткосрочных кредитов по новой программе банка, действующей
с 1 января 2021 года «Кредит по сниженной ставке 12,5%» сроком на 1 год.
Процентные доходы банка при этом составят: (230 + 200000 + 250000 +
43342) х 12,5% = 493572 х 12,5% = 61697 млн.руб.
Разница между процентными доходами и процентными расходами
при этом составит: 61697 – 18104= 43593 млн.руб.
Далее рассчитаем экономическую эффективность предложенных
мероприятий.
3.2. Оценка экономической эффективности от предложенных
Мероприятий
В таблице 22 представим оценку финансовых результатов
деятельности ПАО Сбербанк за счет внедрения новых депозитных
80
продуктов на рынке банковских услуг в 2019-2021 гг.
Таблица 22
Оценка финансовых результатов деятельности ПАО
Сбербанк за счет внедрения новых депозитных продуктов на
рынке банковских услуг в 2019-2021 гг., млн.руб. г.
Статьи
2019 г.
2020 г.
(ожидан
ие)
2021 г.
( прог.)
Изменение, (+;-)
2020
г. от
2019г.
2021 г.
от 2020
г.
1.
Процентн
ые
доходы
2079766
2104735
2183582
24969
78847
- по
действую
щим
кредитам
2079766
2104735
2168737
24969
78847
- по
кредитам
по новому
продукту
«Кредит
по
сниженно
й ставке
12,5%»
-
-
14845
-
14845
2.
Процентн
ые
расходы,
в
том числе
за счет:
878207
895660
940179
17453
44519
-
выплаты
процент
ных
расходов
по
имеющи
мся
вкладам
-
-
925334
-
925334
81
- выплаты
процентов
по
вкладу
«На
обучение»
-
-
20
-
20
- выплаты
процентов
по
вкладу
«8+23»
-
-
5833
-
5833
-
выплаты
процент
ов по
вкладу
«Победа
»
-
-
8125
-
8125
- выплаты
процентов
по
вкладу
«Новогодн
ий»
-
-
867
-
867
3.
Чистые
процен
тные
доходы
1201559
1209135
1243403
7536
34268
Из данных мы видим по сравнению с 2020 г. вырастут на 78847
млн.руб., процентные расходы вырастут на 44519 млн.руб. Чистые
процентные доходы банка вырастут с 1201559 млн.руб. в 2019 г. до
1243403 млн.руб. в 2021 г. Планируется, что на 20% сократиться сумма
выданных депозитов в 2020 г. и на 30% в 2021 г. по сравнению с 2020 г.
Затраты на привлечение депозитов вырастут на 15% в 2020 г. и на 28% в
2021 г. по сравнению с 2019г.
В таблице 23 представим показатели для оценки эффективности
депозитных операций ПАО Сбербанк за 2019 -2021 гг.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7838