Дипломная работа: Депозитные операции коммерческих банков (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
72
млн. руб.
379
4573
206
Совокупные затраты на
привлечение депозитов,
млн.
руб.
84268
4
9587
72
75236
2
116088
-206410
Из данных таблицы 20 видно, что процент по ссудам, полученный
банком при размещении средств вырос в 2018 г. по сравнению с 2017 г. на
40286 млн. руб., а процент выплаченный владельцем средств на
депозитных счетах сократился на 71595 млн. руб., что было вызвано
ростом объемов кредитования и снижением объемов привлечения средств
в депозиты в связи с экономической ситуацией в стране.
В 2017 г. по сравнению с 2016 г. наблюдается сокращение
процентной маржи на 0,9%, то есть разница между полученными и
уплаченными процентами сократилась на 0,9%. В 2018 г. по сравнению с
2017 г. процентная маржа повысилась на 0,5%. Это говорит о повышении
разницы между полученными и уплаченными процентами.
Чистый спрэд, показывающий разность между процентами,
полученными по активным операциям, и процентами, выплаченными по
пассивным операциям, в 2017 г. по сравнению с 2016 г. сократился на
2,4%, а в 2018 г. по сравнению с 2017 г. вырос на 1,3%, что говорит о росте
процентной разницы между стоимостью ресурсов и вложений и
повышении прибыльности процентных операций банка.
Вывод по главе II. Анализ продуктовой линейки Сбербанка России
по депозитам физических лиц показывает достаточно оптимальное
предложение депозитных программ, которые отличаются достаточно
высоким диапазоном процентных ставок и условий депозитных договоров.
Общая тенденция депозитной политики Сбербанка – не высокие
процентные ставки по вкладам на фоне неблагоприятных инфляционных
ожиданий. Фактически при существующих процентных ставках
73
размещение средств населением в Сбербанке России является убыточным
вложением.
Немаловажную роль в этом играет кредитно-денежная политика
Банка России, который существенно поднял учетную ставку в конце 2018
года.
74
Глава 3. Предположения для увеличения эффективности
депозитных операций российских коммерческих банков
3.1. Мероприятия по увеличению депозитной базы банка
На фоне снижения ПАО Сбербанк ставок по вкладам в 2018 г. их
отток стал тенденцией. Отрицательная динамика объема средств
физических и юридических лиц наблюдалась в течение 2019 года. Одним
из основных факторов роста прибыли ПАО Сбербанк в 2018 и 2019 гг.
стало снижение процентных ставок по привлеченным средствам клиентов.
Несмотря на это, такой подход позитивно сказывается на прибыли банка,
но приводит к оттоку вкладов. Ставки по вкладам ПАО Сбербанк
существенно ниже, чем у других крупных банков.
Ставки рублевых вкладов в начале 2020 г. продолжают неумолимо
падать. После очередного сокращения Центробанком ключевой ставки с 10
февраля 2020 г. на четверть процентного пункта (п. п.) до 6% годовых
розничные банки массово принялись снижать ставки рублевых вкладов
1
.
За минувшие после решения ЦБ две недели это сделали уже более
половины из топ-30 банков по размеру портфеля вкладов населения.
Доходность рублевых депозитов уменьшили девять банков из первой
тридцатки, причем четыре из них входят в топ-10.
Теперь уже четверть крупнейших банков готовы платить розничным
вкладчикам не более 5% годовых (с учетом капитализации процентов), у
половины максимальная доходность вкладов не превышает 5,5%
2
.
1
Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов//Ведомости от
23.02.2020 [Электронный ресурс] - Режим доступа:
https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/02/23/823601-snizhenie-stavok
(дата обращения 23.02.2020)
2
Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов//Ведомости от
23.02.2020 [Электронный ресурс] - Режим доступа:
https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/02/23/823601-snizhenie-stavok
(дата обращения 23.02.2020)
75
В десятку входят Сбербанк, ВТБ24, ВТБ, Райффайзенбанк,
Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк
и Россельхозбанк. В то же время максимальная ставка по стандартной
линейке вкладов ПАО Сбербанк составляет 5 %. Сбербанк после
последнего снижения ключевой ставки доходность базовых розничных
вкладов не менял (она была снижена еще в январе до 4,54% ), но вопреки
рынку на период с 19 февраля до 14 марта запустил онлайн-вклад «Лови
весну» со ставкой 5%, повысив тем самым максимальную доходность
своих дистанционных вкладов в рознице на 0,5 п. п
1
.
Если ПАО Сбербанк продолжит экономию на привлечении средств
населения, несмотря на рекордную прибыль, он рискует закончить 2020
год, зафиксировав отток вкладов. ПАО Сбербанк - один из банков с
самыми высокими показателями надежности, и именно поэтому большая
доля вкладов, открываемых населением, традиционно принадлежит
именно ему, однако доля ПАО Сбербанк на рынке вкладов в 2016 г. имела
тенденцию к снижению. Несмотря на не самые высокие процентные
ставки по депозитам, предлагаемым в 2020 году, ПАО Сбербанк остается
лидером на рынке по объемам привлеченных средств по вкладам
физических лиц, потому что когда речь идет о надежности и сохранности
средств, решение принимается в сторону проверенных финансовых
учреждений.
В ПАО Сбербанк страхование получает вклад в соответствии с
действующим в РФ законодательством. ПАО Сбербанк официально
зарегистрирован в АСВ (в Агентстве по страхованию вкладов),
следовательно, все размещенные клиентами денежные средства являются
1
Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов//Ведомости от
23.02.2020 [Электронный ресурс] - Режим доступа:
https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/02/23/823601-snizhenie-stavok
(дата обращения 23.02.2020)
76
застрахованными и подлежат компенсации при возникновении страхового
случая.
Основные проблемы ПАО Сбербанк по привлечению депозитов
представим на рисунке 5.
Рисунок 5. Основные проблемы ПАО Сбербанк по привлечению
депозитов
Уменьшение интереса граждан к таим банковским инструментам,
как вклады, объясняется несколькими факторами. Прежде всего, падают
реальные доходы населения, из-за чего у большинства населения нет
возможности откладывать деньги. Во вторых, наблюдается растущее
недоверие к банковской системе, обусловленное продолжающейся
«чисткой» банковского сектора.
Также стоит отметить и повышение общего чувства тревожности и
неуверенности в завтрашнем дне, которые сейчас наблюдаются в
Снижение доли банка на рынке депозитов
Сокрашение депозитного портфеля банка
Превышение оттока вкладов над их
поступлением
Низкие процентые ставки по сравнению с
конкурентами
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7838