В зависимости от направленности кредитного обязательства можно различать: первичные кредитные обязательства, имеющие направленность на предоставление кредитного блага (кредитные обязательства по предоставлению денежного и товарного кредита); и вторичные кредитные обязательства, имеющие направленность на возврат кредитного блага (кредитные обязательства по возврату денежного или товарного кредита, заемные обязательства, обязательства коммерческого кредитования, кредитование счета).
В зависимости от материального объекта кредитного обязательства они делятся на денежные кредитные обязательства, связанные с перемещением денежного кредитного блага (банковские кредитные обязательства, денежное заемное обязательство, обязательство коммерческого кредита при передаче в собственность денежных средств, кредитование счета); и вещевые кредитные обязательства, связанные с перемещением родовых вещей, отличных от денег (вещевое заемное обязательство, обязательство коммерческого кредита при передаче в собственность родовых вещей, товарные кредитные обязательства).
Приведенная классификация в наибольшей степени позволяет «усилить» проявление самостоятельных свойств банковского кредитного правоотношения относительно других не менее самостоятельных единиц системы кредитных правоотношений. В свою очередь самостоятельные свойства данного обязательственного правоотношения следуют из характеристики его элементов.
Данные свойства банковского кредитного правоотношения, обеспеченные, в первую очередь, спецификой отношений экономического базиса, предопределяют существование специальных договорных конструкций, каковыми являются кредитный договор и договор банковского счета. При этом кредитный договор выступает исключительным основанием, порождающим банковские кредитные правоотношения, а договор банковского счета может лишь опосредовать реализацию этих правоотношений: выступая основанием для пополнения денежных средств банка, основанием возникновения расчетных правоотношений, данная договорная конструкция позволяет вобрать в себя элементы кредитного договора, тем самым обусловив совершение операций по кредитованию счета. Никакая другая договорная конструкция, в том числе, относящаяся к банковской сфере, не способна породить банковские кредитные правоотношения.
Таким образом, банковское кредитное правоотношение можно определить как кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующегося исключительно признаками платности и срочности, что обусловливает наличие устойчивых и стабильных связей, обеспеченных специальными договорными конструкциями (кредитным договором, договором банковского счета).
Соломин С.К. делает вывод, что банковское кредитное правоотношение обладает двойственной правовой природой. С одной стороны, будучи направленным на предоставление кредита заемщику, оно выступает квалифицирующим обязательством, исполнение которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора. Данное обязательство характеризуется направленностью действия (объекта обязательства) от банка-кредитора к заемщику, что позволяет определить его как первичное (ведущее) банковское кредитное обязательство.
С другой стороны, оно опосредует возврат кредита, выполняя тем самым функцию вторичного (зависимого) обязательства, что исключает возможность его квалификации на стадии возникновения первичного банковского кредитного обязательства в качестве определимого (несозревшего) обязательства Соломин С.К. Теоретические проблемы гражданско - правового регулирования банковских кредитных отношений: Дисс. канд. юрид. наук. - М., 2010. - С.38.
Сегодня в юридической литературе предпринимаются попытки не только обозначить и раскрыть сущность принципов банковского кредитования, но и выделить их целевые группы: общие и специальные, основные и дополнительные.
В основном речь идет о трех принципах, зафиксированных в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности: возвратности, платности и срочности, представляющих собой «основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений» Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. - М.: Юстицинформ, 2005..
В качестве дополнительных принципов кредитования предлагают рассматривать принципы обеспечения возвратности кредита (обеспеченности) и целевого использования.
О.М. Олейник выделяет две группы принципов. Первую группу составляют требования возмездности, срочности, возвратности и резервности, определяемые как императивные требования, которые собственно и составляют принципы банковского кредитования См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 1997. - С. 313-314..
Ко второй группе относятся так называемые правила-требования, которые включаются в банковское кредитование только волей сторон. То есть, если эти требования не включены в кредитный договор, то они не должны применяться и автоматически не возникают .
При исследовании подходов к пониманию принципов банковского кредитования обращает на себя внимание некоторый «разнобой» относительно сферы их применения. Например, в одних случаях о срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности кредита говорят не как о принципах кредитования, а как о неких основных параметрах кредита См.: Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ- ДАНА, Закон и право, 2002. - С. 190.. В других случаях, они определяются как основные принципы кредитаСм., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2004. или как требования банковской деятельности.
Несколько иную позицию занимает Соломин С.К., который обосновывает позицию о том, что категории и «платность», «срочность», «возвратность» выступают не принципами, а условиями банковского кредитования. В обосновании своей позиции он замечает, что при сопоставлении выражения «принципы банковского кредитования» с содержащимся в Законе о банках и банковской деятельности выражением «размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности» можно определить не только содержание непосредственно понятия «банковское кредитование», но и существо перечисленных условий. Так, банковское кредитование представляет собой ничто иное, как размещение (предоставление) денежных средств банка (кредита), а следовательно, определяется понятием кредитной операции. Возвратность, платность и срочность являются условиями совершения кредитной операции и могут квалифицироваться как существенные условия, которые названы в законе как необходимые для договора данного вида, то есть договора банковского кредита (кредитного договора).
Он указывает на то, что возвратность кредита соотносится с условием о его размере (предмете кредитного договора), которая, с одной стороны, определяет сумму основного долга, подлежащего выплате (возврату) кредитору на оговоренных условиях, а с другой - размер обязательства кредитора (банка) по предоставлению кредита.
Платность банковского кредита находит свое выражение в условии о процентах за использование кредита. При определении размера процентов существенное значение имеет ставка рефинансирования Банка России, под которой понимается учетная ставка банковского процента.
Срочность определяет предельный срок использования заемщиком кредитных ресурсов, нарушение которого влечет за собой наступление негативных последствий, как правило, в форме уплаты неустойки.
Связь между указанными условиями банковского кредитования такова, что в зависимости от размера кредита и процентной ставки определяются временные границы использования денежных средств заемщиком, при установлении которых учитывается не только интерес банка, но и финансовое состояние заемщика. Чем выше доходы заемщика, тем больший размер ежемесячных финансовых обременений по погашению кредита он может на себя взять, что, в свою очередь, может максимально сократить срок кредита. В сфере так называемых потребительских кредитов зависимость всех условий кредитования проявляется наиболее ярко, поскольку возврат кредита происходит равными платежами в течение установленного кредитным договором срока Отдельные вопросы потребительского кредитования неоднократно рассматривались на страницах правовых журналов. -- См., напр.: Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. -- 2007. -- № 3. - СПС Гарант; Ращевский Е. С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. - 2007. - № 4. - СПС Гарант; Садыков Р. Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007. - № 3. - СПС Гарант..
Таким образом, на основании всего вышеизложенного он делает вывод, о том, что требования возвратности, платности и срочности следует рассматривать не как принципы, а как условия банковского кредитования.
Указанные условия соотносятся с такими существенными условиями кредитного договора как: размер кредита, размер процентной ставки за использование кредита и срок такого использования Отнесение к числу существенных условий кредитного договора условия о размере процентов и сроке кредитования имеет место в судебной практике. См., напр.: постановление ФАС МО от 21.09.2000 г. № КГ-А40/4228-00; постановление ФАС МО от 28.09.2004 г. № КГ-А40/8454-04; постановление ФАС МО от 18.06.2003 г. № КГ-А40/3755-03..
По этой причине ему представляется нецелесообразным обременение перечня существенных условий кредитного договора условиями обеспечения и целевого использования, если таковые не определены по требованию одной из сторон договора.
Участие банка определяет необходимость его участия во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и возвратом суммы кредита. Участие банка на стороне кредитора определяет не только возможность использования в качестве кредитных ресурсов привлеченные денежные средства, и исключительное использование конструкции кредитного договора при размещении своих денежных средств, но и обеспечивает слабой стороне (заемщику) гарантию добросовестности контрагента (банка) как специального субъекта права, деятельность которого подконтрольна Банку России.
Данный принцип находит свое выражение в ст. 819 ГК РФ, которая закрепляет субъектный состав, и в качестве одной из сторон называет банк или иную кредитную организацию.
2. Исключительное использование денег в качестве кредита основывается на сущности деятельности кредитных организаций по совершению банковских операций, основным (а в большинстве случаев, единственным) предметом которых выступают денежные средства. Банк не может осуществлять ни страховую, ни производственную, ни торговую деятельность. Использование иного имущества, кроме денег, нетипично для банковской сферы и находит свое выражение, как правило, лишь при создании кредитной организации путем ее учреждения, когда допускается внесение в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, в частности, недвижимого имущества.
Принцип исключительного использования денег в качестве кредита нашел свое прямое отражение в пункте 1 ст. 819 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14 ФЗ (ред. от 02.12.2013) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410., согласно которому кредитор «обязуется предоставить денежные средства (кредит)...». Кроме того, указание на деньги как единственно возможный предмет банковских операций в подпунктах 1, 2 и 3 части 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности обусловливает косвенное проникновение приведенного принципа в процесс банковского кредитования.
3. Исключительное использование кредитного договора основывается на ограниченной сфере использования данной договорной конструкции. Хозяйственная практика определила необходимость существования такого договора, который, во-первых, стал бы гарантом получения необходимой для ведения хозяйственной деятельности денежной суммы, во-вторых, обезопасил бы хозяйствующих субъектов от риска появления на стороне кредитора недобросовестных субъектов, в-третьих, обеспечил бы стабильность взаимоотношений сторон по предоставлению и возврату денежных сумм.
Кредитный договор, построенный по консенсуальной конструкции и предполагающий всегда участие на стороне кредитора специального финансового института (банка), предусматривающий необходимый перечень существенных условий (предоставление денежных средств в оговоренной сумме на конкретный срок с уплатой установленных соглашением процентов), стал основой стабильности гражданского оборота.
Принцип исключительного использования конструкции кредитного договора непосредственно находит свое отражение в дефиниции пункта 1 ст. 819 ГК РФ.
Стабильность банковского кредитования выступает следствием принципа исключительного использования конструкции кредитного договора.
В основе данного принципа лежит недопустимость одностороннего изменения условий банковского кредитования, что находит прямое закрепление в Законе о банках и банковской деятельности (ст. 29).
При этом законодатель дифференцировал пределы реализации права на одностороннее изменение условий банковского договора в зависимости от субъектного состава, выступающего на стороне клиента. Так, если клиентом выступает индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.
Если клиентом выступает гражданин, то обойти запрет на недопустимость одностороннего изменения условий банковского договора может только сам закон.
Так, по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть в одностороннем порядке сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом См.: Федеральный закон РФ от 02.11.2007 г. № 248-ФЗ «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». // СЗ РФ. - 2007. - № 45. - Ст. 5425..