С.Даниленко полагает, что "потребительский кредит - это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д." Даниленко, С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. №4. - С. 123.. В данном толковании существенным недостатком является очевидное смешение понятий "кредит" и "кредитование", несущих совершенно разную смысловую нагрузку. Так как, что под кредитом в правовом смысле следует понимать денежные средства (предмет кредитного договора), то, по поводу чего возникают данного рода отношения. В свою очередь, кредитование представляет собой деятельность. Из этого следует, что кредитование - это предоставление кредита, т.е. предоставление денежных средств.
Анализируя источники, приходится констатировать, что во многих правовых исследования происходит смешение понятий «потребительский кредит» и «потребительское кредитование», в связи с этим необходимо проанализировать, что является «потребительским кредитованием». Так как, потребительское кредитование представляет собой деятельность банков и иных кредитных организаций, то для правовой оценки первоначально необходимо определить, что является банковской деятельностью. Так, Закон РФ "О банках и банковской деятельности Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 06.12.2011г.) // СЗ РФ от 05.02.1996г. № 6. Ст. 492." не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5).
В юридической литературе под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. - Ст. 2790; 2007. N 18. - Ст. 2117..
Кроме того, следует обратить внимание на то, что в приведенном определении под словами "деятельность, направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими)" понимается не только проведение собственно банковских операций, перечень которых дан в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 46 Закона о Банке России, но и деятельность, непосредственно связанная с осуществлением банковских операций либо обусловленная ими Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. - С. 36 - 37..
Следовательно, кредитование - это банковская деятельность, состоящая из совокупности банковских операций и иных действий, направленная на предоставление кредита заемщику, исполнение кредитором обязательств, и создание со своей стороны условий, обеспечивающих заемщику возможность исполнения обязательств по договору.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, следует признать, что потребительский кредит - это денежные средства, т.е. предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование - сфера банковской деятельности, т.е. деятельность кредитного учреждения по предоставлению потребительского кредита.
На основании исследованного следует признать, что основными признаками договора потребительского кредита являются, во-первых, то, что заемщиками по договору являются исключительно физические лица, которые в данном договоре признаются «потребителем» финансовой услуги и наиболее «слабой» стороной договора; во-вторых, потребительский кредит приобретается только для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; в-третьих, отношениям по данному договору присущи особые средства правовой защиты, установленные не только общими положениями гражданского законодательства, но и положениями Закона «О защите прав потребителей».
В связи с этим, под потребительский кредит должны подпадать любые кредиты, предоставляемые банками или иными кредитными организациями физическим лицам. В то время, как кредит на покупку автомобиля, образовательный кредит, ипотечный кредит, кредит на неотложные нужды должны признаваться видами потребительского кредита.
Предлагается сформулировать данные правовые определения следующим образом:
потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возврата суммы кредита и оплаты процентов, предусмотренных договором.
потребительское кредитование - это банковская деятельность, состоящая из совокупности операций и иных действий, направленная на предоставление потребительского кредита заемщику, заключение договора, исполнение кредитором взятых на себя обязательств, а также иные действия, установленные законом и (или) договором.
Глава 2. Проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений
2.1 Проблемы реализации банковских кредитных отношений в правоприменительной практике России
Одной из проблем реализации банковских кредитных отношений является проблема соотношения права заемщика требовать предоставления кредита и права банка отказать в таком предоставлении.
В юридической литературе неоднократно говорилось о том, что консенсуальная конструкция кредитного договора значительно ослаблена правилами, позволяющими банку отказать в предоставлении кредита.
Е.А. Суханов отмечает: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора, как со стороны кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» Гражданское право: Учебник. Т. II. Полутом 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Изд-во БЕК, 2009.-С 224..
Возникновение права требования предоставления кредита соотносится с обусловленным в кредитном договоре моментом его предоставления. Погашение данного права соотносится с моментом реального исполнения обязательства по предоставлению предусмотренной договором денежной суммы. Момент (срок) предоставления кредита может определяться двумя основными конструкциями: конструкцией типа «обязуется предоставить кредит в течение 10 дней с момента подписания кредитного договора» (то есть речь идет об определенном промежутке времени), либо конструкцией типа «обязуется предоставить кредит 10.10.2010» (то есть речь идет о конкретной календарной дате). Таким образом, в первом случае обязательство по предоставлению кредита возникает непосредственно с момента подписания кредитного договора, исполнение которого в любой момент в течение, например, десятидневного срока, должно рассматриваться как надлежащее. В течение этого срока заемщик имеет право предъявлять требование к банку о предоставлении суммы кредита, которое по истечении десятидневного срока подлежит удовлетворению в принудительном порядке. Во втором случае момент надлежащего исполнения, определенный конкретной датой, определяет и момент, с которого право требования заемщика подлежит удовлетворению в принудительном порядке.
Право кредитора на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано лишь до момента возникновения права заемщика на получение кредита. Так, согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично. При этом, выражение «отказать в предоставлении» необходимо толковать как действие (отказ), которое должно предшествовать моменту надлежащего исполнения, а не как действие, приостанавливающее надлежащее исполнение.
Следовательно, право на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано лишь тогда, когда момент исполнения обязательства по предоставлению кредита определен конкретной датой.
В случае, когда обязательство по предоставлению кредита возникает с момента подписания договора, а его исполнение соотносится с определенным промежутком времени, любой отказ банка в предоставлении кредита должен рассматриваться как неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства, что является основанием для предъявления требования заемщика об исполнении лежащей на банке обязанности в принудительном порядке.
Отметим, что под понятием «отказ в предоставлении» следует понимать действие, направленное на расторжение договора или на изменение (уменьшение) объема обязанности банка по предоставлению соответствующей суммы кредита, которое должно предшествовать моменту надлежащего исполнения обязательства по предоставлению кредита и не может рассматриваться как действие, способное приостановить надлежащее исполнение.
Отметим, что законодательно предусмотренное право на отказ в предоставлении кредита не может быть ограничено договором, что следует из существа оснований, позволяющих учинить такой отказ. В свою очередь, само право на отказ в предоставлении кредита выступает примером исключения из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения условий договора, поскольку такое исключение установлено законом.
Неплатежеспособность (несостоятельность) заемщика в современной юридической науке определяется как основной случай, подпадающий под смысл выражения «обстоятельство, очевидно свидетельствующее о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок»". Помимо указанного основания в качестве обстоятельств отказа в предоставлении кредита предлагают рассматривать обстоятельства, которые позволяют банку принимать меры по досрочному возврату кредита.
В качестве таких обстоятельств называют утрату заемщиком оборотных средств; отсутствие у него, предусмотренного договором обеспечения; предоставление недостоверной информации, на базе которой было принято решение о выдаче кредита; принятие учредителями решения о реорганизации заемщика - юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в составе которого находится задолженность по кредитному договору; резкое падение цен на акции заемщика; неожиданное и необъяснимое сокращение размеров остатков на счету заемщика; изменение органов управления заемщика; смена аудитора, удостоверяющего финансовую отчетность; изменение основного состава участников общества заемщика; уход крупных акционеров.
Мы согласны с позицией, согласно которой подобные примеры оснований для отказа в кредитовании противоречат принципу предпринимательской деятельности (осуществление деятельности на свой риск). Подобные случаи можно рассматривать не только как примеры некомпетентности банка, когда он не смог проанализировать степень риска сделки по предоставлению кредита, но и как примеры злоупотребления банком своим правом, что, в конечном счете, может привести к подрыву финансового положения заемщика-предпринимателя, планирующего свою деятельностьСм. подробнее: Соломин С.К. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит: Учебное пособие. - Чита: Издательство ЧГТУ, 2001. -- С. 70..
Отметим, что при определении сущности обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок, не достаточно просто предлагать ту или иную ситуацию, которая, может быть, подпадет под смысл таких обстоятельств. Необходимо сопоставить содержание п. 1 ст. 821 ГК РФ с общими нормами Гражданского кодекса, а при необходимости - с общим смыслом гражданского законодательства, а также требованиями добросовестности, разумности и справедливости.
Таким образом, обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, выступают частным случаем существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для изменения или расторжения договора. Такие обстоятельства не могут служить основанием для требования банка о досрочном возврате предоставленной суммы кредита.
Включение в главу 42 ГК РФ правил об одностороннем изменении условия договора о предмете или его расторжении в силу существенного изменения обстоятельств имеют целью ограничить сферу применения таких обстоятельств. Требование о досрочном возврате кредита по основаниям пункта 1 ст. 821 ГК РФ не допускается, поскольку противоречит существу кредитного договора.
Таким образом, можно сделать вывод, что любой немотивированный отказ от предоставления кредита, даже если право на такой отказ предусмотрено договором, должен рассматриваться как не соответствующий закону. Это связано с тем, что возможность включения в кредитный договор условия о немотивированном отказе может быть обеспечена только ст. 310 ГК РФ.
Данная статья определяет два необходимых признака такой возможности: во-первых, характер исполнения договора должен быть предпринимательским и стороны договора должны выступать субъектами предпринимательской деятельности; во-вторых, иное не должно вытекать из закона или существа обязательства.