Исследование путей повышения конкурентоспособности российских коммерческих банков
Муравленко - 2008
Оглавление
Введение
I. Сущность банков
1.1 Появление банков, их роль в экономике
1.2 Банковская система царской России
1.3 Банк как элемент банковской системы (виды и организационная структура)
1.4 Деятельность и операции коммерческих банков
II. Развитие российских коммерческих банков
2.1 Возрождение коммерческих банков в России
2.2 Интеграция российских банков в мировую банковскую систему
2.3 Российские банки за рубежом
III. Банковская система города Муравленко
3.1 Банковские услуги, предоставляемые коммерческими банками нашего города
3.2 Анализ результатов исследования
IV. Проблемы и перспективы развития российских банков
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Введение
Банкир - это центральная фигура.
Он держит на своих плечах весь мир.
Герберт Н. Кессон
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начинается с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается сегодня в и мире и у нас в стране.
Современным российским рыночным коммерческим банкам около 20 лет. Их развитие (возрождение) началось с изменением в экономике страны, с переходом России на рыночные отношения. Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Но развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг. Банки через обращение денег распределяют и перераспределяют ресурсы, обеспечивающие жизнедеятельность субъектов общественного производства.
Хорошо продуманная, надёжная и монолитная банковская система - это краеугольный камень финансовой системы. Без эффективно функционирующей банковской системы, которая преумножает, аккумулирует и распределяет сбережения общества вряд ли можно надеяться на то, что экономика сможет мобилизовать достаточно ресурсов для экономического роста и стабильности. Т.е. на ряду со всеми реформами, необходимыми при рыночной экономике, реформа банковской системы должна иметь приоритетное значение.
Надёжная банковская система является стержнем в развитии успешного функционирования рыночной экономики и необходимости предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.
Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчётные, вкладные, кредитные операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем как работа других коммерческих фирм банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства (бизнеса). При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.
Банки в России образуют единую, развивающуюся систему. Они являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. И самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими фирмами. Российские коммерческие банки издавались с нуля, но, несмотря на это они стремятся к тому, чтобы набор и качество выполняемых ими операций и представленных услуг соответствовали современным международным стандартам. Они учреждают представительства и открывают филиалы российских банков за рубежом.
Между банками развивается добросовестная конкуренция, направленная на постоянные поиски различных подходов к повышению доходности выполняемых ими операций и предоставляемых услуг как за счёт повышения качества традиционных, так и за счёт оказания новых. Возможность появление новых структур (в зоне отдельных банковских операций) усиливает вероятность непредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую политику управления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналу банка, их профессионализму, качеству подготовки и использования сотрудников.
Российские банки пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиентам оказывают любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень выполняемых операций и предоставляемых услуг. А содержание банковских операций позволяет не только проследить порядок их организации, но и выявить направление работы по оценке достигнутых результатов деятельности коммерческих банков.
Поэтому, изучив теоретическую часть о деятельности российских коммерческих банках, было проведено исследование, и была выдвинута следующая гипотеза:
если коммерческие банки будут качественно и в большем объёме предоставлять свои услуги, то и население будет в большем количестве пользоваться этими услугами, и тем самым банки будут развиваться, что поспособствует их конкурентоспособности на мировом финансовом рынке и международном банковском бизнесе.
Цель исследования - исследовать процесс эволюции коммерческих банков РФ, как элемент банковской системы, их роль в экономике и изучить проблемы и перспективы российских коммерческих банков на финансовых рынках, а также проанализировать деятельность коммерческих банков города Муравленко.
В соответствии с данной целью были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть исторические этапы развития банков;
- изучить значение банков в экономике;
- изучить различные модели (виды) коммерческих банков;
- изучить функции и операции, выполняемые коммерческими банками;
-проанализировать динамику развития российских банков;
- дать оценку сегодняшнему состоянию коммерческих банков в России;
- проанализировать банковские услуги, предоставленные жителям города Муравленко;
- рассмотреть основные проблемы и перспективы российских коммерческих банков на мировых и отечественных финансовых рынках.
Предметом исследования являются - деятельность российских коммерческих банков на финансовых рынках и банковские услуги, предоставляемые банками жителям города Муравленко.
Объектом исследования являются - российские коммерческие банки и коммерческие банки (филиалы), осуществляющие свою деятельность в городе Муравленко.
Для исследования были применены следующие методы:
1. Работа с литературными источниками.
2. Описательный.
3. Аналитический и сравнительный.
4. Социологический опрос населения.
5. Проблемный и поисковый.
Тема исследовательской работы является сегодня актуальной, т.к. вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития (усовершенствования) банковских услуг находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.
I. Сущность банков
1.1 Появление банков, их роль в экономике
Несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Когда, как возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось, побудительной силой их развития история древних веков не составила достаточно полных сведений об этом. В настоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних времён (ракушки, меха, золотые слитки, первобытные монеты), но не о банках.
По мнению ряда учёных первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в XIV-XV в.в. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в этот период нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических фирм. Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период - при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.
Первые банковские операции выполняли отдельные лица и затем «появляется» сеть банков с владельцами, а в XVII в. создаётся банковская система.
Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт её функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее. Опыт банковской системы Англии впоследствии нашёл применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится Госбанк, второй (нижний) уровень - в большинстве стран был представлен коммерческими банками.
Коммерческие банки - финансовые организации, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим и физическим лицам.
Деятельность банков носит двойственный характер, т.к. они являются не только коммерческими предприятиями, но их совокупность представляет собой важный социальный институт. Как коммерческое предприятие они заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальный институт они вместе с ЦБ выступают фундаментом и важнейшей частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Они наряду с другими частями этой структуры призваны обеспечить условия нормальной жизнедеятельности общества.
В развитом современном государстве банки формируют ту часть общественных отношений, которая в наибольшей степени связана с аккуратностью и обязательностью при соблюдении законодательства и общепризнанных принципов деловых отношений. Банки должны быть наиболее надёжными партнёрами для тех, кто ведёт свой бизнес. Вопросы юридической чистоты и имиджа для банков должны быть всегда выше выгодности тех или иных операций с деньгами. Т.к. банки для проведения операций используются не свои деньги (как правило), а деньги многих фирм, бюджета и граждан, то их деятельность находится в сфере особого внимания и населения. Коммерческие банки обеспечивают распределение, перераспределение и использование в экономике основной части денежных средств, т.е. произведённых в стране товарно-материальных ценностей, т.к. в идеале каждая денежная единица является представителем каких-то товаров и услуг.
В развивающихся странах не кредитные институты не только существуют, но и постоянно расширяют круг выполняемых операций. С их помощью государство направляет кредиты в те сферы экономики, развитие которых имеет важное социально-экономическое значение, но вклады в них частного капитала осуществляется неохотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности. На рубеже XIX- XX в.в. заметным явлением в экономике стала концентрация банковского капитала путём слияния различных банков и поглощения слабых более мощным. В результате появляется группа крупных банков, у которых расширяется доступ к ресурсам, повышается устойчивость к преодолению трудностей. Крупные банки могут достичь экономии средств, связанных с масштабом операций. Они имеют доступ к большему числу клиентов, т.е. легче переносят отдельные безвозвратные доли, так и потери разных клиентов. Они обслуживают фирмы (предприятия, организации) из различных секторов экономики, проводить операции в разных местах, перемещают средства, предназначенные для выдачи ссуд, по всей стране за счёт принятия вкладов в одном районе, а выдачи ссуд - в другом.
В странах с развитой рыночной экономикой начинают выделяться группы крупнейших банков, контролирующих кредитную систему. В отдельных случаях концентрация банковского капитала протекает в скрытом виде, когда сотни мелких и средних банков оказываются привязаны в своей деятельности к небольшому числу крупнейших банков. В большинстве стран Западной Европы и Японии преобладающая часть банковских ресурсов сосредоточивается в крупнейших банках. В Великобритании на долю 4-х крупных банков приходится около3/4 банковских вкладов, в Бельгии 3-и крупнейших банка сосредоточили более 90% всех банковских счетов. В Японии 6-ть крупнейших банковских фирм располагают 2/3 депозитов всех японских коммерческих банков. Централизация банковского капитала способствует концентрации производства. Появление и развитие крупных промышленных фирм объективно требовало и соответствующего укрепления банков - крупными промышленными фирмам были нужны и соответствующие крупные банки.
1.2 Банковская система царской России
коммерческий банк российский
Первая попытка создания в России учреждения подобно банку была предпринята в 1665г. в Пскове ещё до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешёвом кредите в связи с ростом объёмов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-Нащекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу». Но банки начали создаваться в России лишь через 100 лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVII в. В то время торговля велась на наличные, промышленность развивалась, главным образом за счёт средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало. Первыми ссудозаёмщиками были Правительство и землевладельцы, в роли кредиторов выступали единоличные предприниматели-ростовщики. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е г.г. XVII в. они достигали 72% годовых). Такой кабальный процент, взимаемый частными предпринимателями, явился одним из побудительных стимулов к созданию госбанков. Т.е. в отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные.