Материал: Методы определения платежеспособности заемщика-физического лица (на примере АО "Россельхозбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
45
В случае если возврат кредитных ресурсов, согласно заявлению
заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода,
проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в
таблице 4 первой главы данной работы.
В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет
производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то
размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с
места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в
качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость
имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке
либо ответственным сотрудником Банка. В случае, если возврат кредита,
согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации
имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных
согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно
расчету по параметру Д_ос.долг суммируется.
В АО «Россельхозбанк» обратился гражданин РФ Романов И. И. с
заявлением об оформлении потребительского кредита в размере 50 тысяч
рублей под 18% годовых сроком 2 года. Возврат кредитных ресурсов, согласно
заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников
дохода.
Сотрудник кредитного отдела АО «Россельхозбанк» после получения
необходимых документов для рассмотрения заявки сформировал
профессиональное суждение о финансовом положении заемщика. На основе
предоставленных клиентом документов проводится следующая оценка
платежеспособности физического лица.
Таблица 15
Информация о Заемщике
ФИО заемщика
Романов Иван Иванович
ИНН
550405123265
Паспортные данные
52 06 № 787523 выдан УВД ОАО г. Омска от
23.09.2006г.
Адрес постоянной регистрации
г. Москва, ул. Красных Зорь 37, 186
Адрес факти-кого м/жительства
Тот же
46
В таблице 16 осуществим учет всех расходов и доходов заемщика на
момент подачи заявки на кредит, при этом необходимо учесть прожиточный
минимум по Московской области. В Москве за 1 квартал 2017г. установлен
прожиточный минимум для трудоспособного населения в размере 10 346 руб., а
для детей прожиточный минимум составляет 7 825 руб.
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев Романова И. И.
составляет 55 120 руб. Из заработной платы, производятся удержания – НДФЛ.
Романов И. И. в анкете указал, что у него имеется кредит в другом
банке, сумма платежа по данному кредиту составляет 1523 руб. в месяц,
оставшийся срок по кредиту составляет – 5 месяцев. Сумма платежа по кредиту
в АО «Россельхозбанк» составит 2014 руб. Романов И. И. также в анкете
указал, что кредит оформляется без поручителя.
Таблица 16
Рейтинговая оценка финансового результата физического лица
№
п/п
Наименование показателя
Значение
1
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (стр. 1а + 1б)
55 120
1а
Заемщик
55 120
1б
Созаемщик
0
2
Расходы семьи (стр. 2а + 2б + 2б * 2д + 2в * 2г)
25 155
2а
Обязательные платежи – Налог на доходы физических лиц
6 984
2а
Обязательные платежи – Алименты
0
2б
Прожиточный минимум, установленный для области
проживания заемщика старше 18 лет
10 346
2в
Прожиточный минимум, установленный для области
проживания заемщика для детей до 18 лет
7 825
2д
Количество иждивенцев старше 18 лет
-
2г
Количество иждивенцев до 18 лет
1
3
Среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам
(СПпр.кред.обяз.)
1523
4
Среднемесячные платежи по испрашиваемому кредиту
(СПисп.кредит)
2014
5
Дч / Дmin (стр. 1- стр. 2 - стр. 3 - стр. 4)
26 428
6
Рыночная стоимость имущества, предлагаемая к реализации
для погашения основного долга по испрашиваемым кредитным
ресурсам - Рст
-
7
Сумма задолженности, которую клиент предполагает погашать
за счет данного имущества - СЗ
-
8
Д_ос.долг(стр.6 - стр. 7)
26 428
Итого баллов по данной таблице «Финансовый результат»
0
Далее анкета физического лица была передана в службу безопасности
47
банка, которая проверила наличие факторов риска у Романова И. И.
Определение финансового результата при наличии факторов риска
представлено в таблице 17.
Таблица 17
Анализ наличия факторов риска
(проверяет служба безопасности банка)
Фактор риска
Наличие /
отсутствие
факторов
риска
Наличие вступивших в силу решений суда о привлечении
физического лица к уголовной ответственности в виде лишения
свободы
Нет
Наличие информации о потере либо существенном снижении
доходов или имущества, за счет которых предполагалось
погашение задолженности физическим лицом.
Нет
Наличие документально подтвержденных сведений об отзыве
лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад
физического лица, если невозвращение этого вклада окажет
влияние на способность заемщика выполнить свои
обязательства по ссуде
Нет
На основании вышеуказанных таблиц составляется рейтинговая оценка
финансового результата заемщика. На основании совокупной бальной оценки,
полученной при расчете в соответствии с таблицей «Финансовый результат»,
делается вывод финансовом положении Заемщика. В зависимости от
количества баллов АО «Россельхозбанк» оценивает кредитоспособность
физического лица: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется
профессиональное суждение (таблица 18).
Таблица 18
Вывод о кредитоспособности физического лица
Показатель
Значение
Совокупная бальная оценка по таблице «Финансовый результат»
0
Оценка кредитоспособности физического лица
Хорошее
В данном случае, АО «Россельхозбанк» одобрил кредит на получение
Романовым И. И. кредита в сумме 50 000 руб. на срок 2 года.
Между Романовым И. И. и банком был оформлен кредитный договор
(приложение 9).
Исходя, из данных таблиц можно увидеть финансовое состояние
48
заемщика, за счет каких средств он будет погашать кредит, а так же кредитную
историю, добросовестность и репутацию.
Таким образом, решение о выдачи кредита в отношении заемщика –
физического лица будет принимать кредитный работник, который будет
учитывать все выше перечисленные показатели.
ОАО «Россельхозбанк», активно занимающийся кредитованием
населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это
различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа
банков от высокорисковых кредитных продуктов - в частности, от экспресс -
кредитов. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает
возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих
получить кредит.
Упрощение кредитных процедур способствуют увеличению спроса на
потребительские кредиты. Хотя, суммарный объем портфелей кредитов
физическим лицам в банковском секторе значительно увеличился в 2010г.,
2011г. При этом в 2009г. наблюдалось снижение. Этому способствовали рост
просроченных долгов и ужесточение условий кредитования. Очевидно, что
планомерное восстановление экономики после кризиса в 2009г. и рост
платежеспособности граждан будут способствовать увеличению спроса на
многие виды кредитных продуктов.
Исследовав кредитование физических лиц на примере АО
«Россельхозбанк», очевидно, что наибольшая проблема для банка - это
качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно
отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов. Плюсы кредитов:
- низкий размер процентной ставки в сравнении с другими Банками по
России;
- дифференцированная схема погашения кредита;
- возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного);
- контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора;
Это плюсы, но, рассматривая кредитование физических лиц АО
49
«Россельхозбанк», нельзя обойтись и без проблем. Среди минусов можно
отметить:
- длительный период оформления (тщательная проверка документов)
иногда до 1 месяца.
- солидный пакет документов;
- необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех
ссуд);
- минимальный размер кредита;
- отсутствие аннуитетных платежей.
Проблемы для Банка - это масштабы изменений, они такие глобальные,
проблем возникает неимоверное количество. Кроме того, есть проблема
переобучения людей. Нужно преодолевать скепсис участников, что является
сложной задачей.
Более половины ссудной задолженности физических лиц занимает
необеспеченная залогом ссудная задолженность. Это в значительной степени
влияет на возможность погашения просроченной ссуды.
Сейчас одна из ключевых проблем для Банка — взаимодействие с
внешними источниками данных, поскольку Банк не может влиять на
устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать
систему, искать обходные пути.
Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы
кредитной деятельности исследуемого банка:
- низкая доля кредитов физическим лицам – 13,2% за 2016г.;
- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
- отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;
- узость применяемых форм краткосрочного кредитования.
В нынешней ситуации, когда портфель кредитов физических лиц за
2016г. увеличился на 19,6% (по сравнению с 2015г.), для АО «Россельхозбанк»
вопрос о качестве портфеля стоит на приоритетном уровне. Кредитный риск
является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/10109