Материал: Методы определения платежеспособности заемщика-физического лица (на примере АО "Россельхозбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
35
Таблица 13
Динамика просроченной задолженности по кредитам
АО «Россельхозбанк» за 2014г.-2016г.
Показатель
Значение, млрд.
руб.
Изменение
(+,-)
Темп роста,
%
2014
2015
2016
2015/
2014
2016/
2015
2015/
2014
2016/
2015
Просроченная
задолженность
153,0
284,8
331,4
131,7
46,6
186,1
116,4
- кредитных организаций
0,2
0,2
0,2
0
0
-
-
- юридических лиц
137,2
259,1
299,8
121,9
40,7
188,9
115,7
- физических лиц
15,7
25,5
31,4
9,8
5,9
162,6
123,1
Доля просроченной
задолженности, %
9,5
15,6
15,1
6,1
-0,5
-
-
- кредитных организаций
0,1
0,0
0,0
0,0
0,0
- юридических лиц
12,9
21,5
20,4
8,6
-1,0
-
-
- физических лиц
6,3
9,2
10,7
2,9
1,5
-
-
По данным таблицы 13 сделан вывод, что просроченная задолженность
по выданным кредитам за 2016г. составила 331,4 млрд. руб., которая
увеличилась на 46,6 млрд. руб. или на 16,4% по сравнению с 2015г.
Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц за 2016г.
составила 299,8 млрд. руб., которая увеличилась на 40,7 млрд. руб. или на
15,7% по сравнению с 2015г. Просроченная задолженность по кредитам
физических лиц за 2016г. составила 31,4 млрд. руб., которая увеличилась на 5,9
млрд. руб. или на 23,1% по сравнению с 2015г.
В структуре просроченной задолженности преобладает задолженность по
кредитам юридических лиц, которая за 2016г. составляет 90,4%. Удельный вес
просроченной задолженности по кредитам физических лиц за 2016г. составляет
9,4%.
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов за 2016г.
уменьшилась с 15,6% до 15,1% на 0,5%. При этом доля проченной
задолженности юридических лиц в общем объеме кредитов уменьшилась с
21,5% до 20,4% на 1%, а доля просроченной задолженности физических лиц
увеличилась с 9,2% до 10,7% на 1,5%.
В АО «Россельхозбанк» кредитование физических лиц осуществляется по
следующим кредитным продуктам:
36
- нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости;
- садовод - специальное предложение для владельцев садовых и дачных
участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести;
- газификация жилья на селе - специальное предложение для улучшения
бытовых условий;
- инжерненые коммуникации - кредит позволяет провести воду,
канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и поставить
телефон;
- на развитие личного подсобного хозяйства - по этой программе сельские
жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит
под сниженную процентную ставку;
- потребительский кредит без обеспечения - на любые цели без залога и
поручительства;
- ипотечное жилищное кредитование;
- автокредит;
- пенсионный - кредитные программы для людей пенсионного возраста;
- образовательный - специальный кредит на образование выдаётся
заёмщикам в возрасте от 14-ти лет.
В таблице 14 представлена структура кредитного портфеля физических
лиц.
Таблица 14
Анализ кредитного портфеля физических лиц
АО «Россельхозбанк» за 2014г.-2016г.
Показатель
Значение,
млрд. руб.
Изменение
(+,-)
Структура, %
2014г
2015г
2016г
2015/
2014
2016/
2015
2014
2015
2016
Ипотечные и
жилищные ссуды
46,0
78,3
100,1
32,3
21,8
19,4
30,5
37,7
Автокредиты
2,5
2,4
1,6
-0,1
-0,8
1,1
0,9
0,6
Иные
потребительские
ссуды
188,4
175,7
164,0
-12,7
-11,7
79,5
68,5
61,7
Итого
236,9
256,3
265,6
19,4
9,3
100
100
100
Данные о концентрации предоставленных кредитов заемщикам –
37
физическим лицам – резидентам РФ позволяют сделать вывод, что в целом
кредиты физическим лицам за 2016г. увеличились на 9,3 млрд. руб. или на
3,6%. При этом ипотечные ссуды за 2016г. составили 100,1 млрд. руб., которые
увеличились на 21,8 млрд. руб. или на 27,8%. Автокредиты за 2016г. составили
1,6 млрд. руб., которые уменьшились на 0,8 млрд. руб. или на 32,4%. Иные
потребительские кредиты за 2016г. составили 164 млрд. руб., которые
уменьшились на 11,7 млрд. руб. или на 6,7%.
В структуре выданных кредитов физическим лицам преобладают
кредиты на потребительские цели, доля которых за 2016г. составила 61,7%,
доля ипотечных ссуд составляет 37,7%, а доля автокредитов – 0,6%.
Таким образом, результаты проведенного анализа показывают, что
кредитование физических лиц АО «Россельхозбанк» в 2016г. увеличилось, при
этом наблюдается рост просроченной задолженности по кредитам физических
лиц.
Кредитный процесс в АО «Россельхозбанк» регламентируется
нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования.
Порядок предоставления кредита разрабатывается и излагается в руководстве
по кредитной политике и охватывает такие стороны как подачу заявки на
кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения
кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и
поставщиками.
Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом,
филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными
офисами АО «Россельхозбанк» в валюте РФ и иностранной валюте.
Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий,
предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного
комитета АО «Россельхозбанк».
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих
сотрудников отделений ОАО «Россельхозбанк»:
- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их
38
рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к
рассмотрению документов, оформление кредитных документов;
сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату
просроченной задолженности;
- на работника сопровождения кредитных операций и учета кредитных
операций - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и
неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета
просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного
работника о не поступлении платежа в установленный срок;
- на операционного работника - проведение непосредственных операций
по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
- на работников юридического и отдел безопасности - соответственно
«проверка» необходимой информации.
Кредитный процесс в АО «Россельхозбанк» при оформлении
потребительского кредита представлен на рис. 1.
Рисунок 1. Кредитный процесс в АО «Россельхозбанк» при
оформлении потребительского кредита
Кредитополучателями АО «Россельхозбанк» могут выступать
совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в
РФ и постоянный источник доходов. Сумма выдаваемого кредита определяется
Заявку на кредит
можно подать следующим способом
онлайн-заявка
удаленно через сайт банка
по телефону
Решение по потребительскому кредиту
принимается в течение 1-5 рабочих дней
в отделении
банка
При положительном решении
оформляется
договор кредитования
При отрицательном решении
клиент уведомляется
39
исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.
При решении вопроса о выдаче кредита учитывается материальное
положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные
сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности
кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом
случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются
минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.
В АО «Россельхозбанк» кредит не выдается гражданам, у которых
удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи
(налог на доходы физических лиц, взносы в пенсионный фонд и т.п.)
составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода). Выдача
кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим
трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии.
Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на
общих основаниях исходя из их платежеспособности.
Для получения кредита и оформления кредитного договора
кредитополучатель представляет в АО «Россельхозбанк» следующие
документы:
- анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
- паспорт кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
- справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя)
или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три
последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о
регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой
(квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с
отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий
его платежеспособность, - для индивидуальных предпринимателей;
- справку о размере пенсии - для неработающих пенсионеров;
- в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо -
документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/10109