Материал: Методы определения платежеспособности заемщика-физического лица (на примере АО "Россельхозбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
40
- правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в
качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя),
если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть
документально подтверждено;
- иные документы по требованию банка.
При обращении Заемщика в АО «Россельхозбанк» за получением
кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит,
разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем
документов, необходимых для получения кредита.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком
и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете,
рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по
Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка,
предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер
задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным
Поручительствам.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований
Службы безопасности Банка составляется письменное заключение, которое
передается в кредитующее подразделение.
Одобрение кредитов в АО «Россельхозбанк» обычно происходит в
рамках кредитного комитета. Кредиты одобряются кредитным комитетом,
членами которого обычно являются руководители банка и начальники отделов.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе
в выдаче кредита если:
- подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением
Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита
Заемщика;
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов
или недостоверных сведений;
41
- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение
Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату
просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее
выданным Заемщику кредитам;
- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение
возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.
В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное
уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица)
Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа.
Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им
документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные
кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне
Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых
документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.
Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка
осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета
Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено
и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об
отказе в выдаче кредита. Решение Кредитного комитета оформляются
протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает
об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и
приступает к оформлению кредитных документов.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее
подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций
распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с
Заемщиком кредитные документы:
- кредитный договор;
- договор поручительства или договор залога;
- другие документы, согласно нормативным документам АО
42
«Россельхозбанк», определяющим порядок предоставления отдельных видов
кредита.
Пакет документов в определенной степени зависит от выбора
Заемщиком вида кредита.
Общий механизм принятия решений о выдаче кредита в АО
«Россельхозбанк» представлен на рис. 2.
Рисунок 2. Процесс принятия решения о выдаче кредита
в АО «Россельхозбанк»
По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в
зависимости от дохода Заемщика. По всем кредитам ежемесячно производится
погашение основного долга и уплата процентов.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного
договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до
востребования (с возможным дальнейшем перечислением на счет необходимой
организации); зачисления на счет банковской карты Заемщика.
Заявку на кредит
Анализ клиентской
информации
Проверка клиентской
информации
Решение по потребительскому кредиту
принимается в течение 1-5 рабочих дней
Подготовка и рассмотрение вопроса на
Кредитный комитет Банка осуществляется
в соответствии с регламентом работы
Кредитного комитета Банка.
При положительном решении
оформляется
договор кредитования
При отрицательном решении
клиент уведомляется
Кредитный работник
Служба безопасности
банка
Кредитный комитет
Заемщик –
физическое лицо
43
2.3. Технология оценки платежеспособности в АО «Россельхозбанк»
АО «Россельхозбанк» применяет метод оценки платежеспособности
физического лица – оценка финансового состояния заемщика (рис. 3).
Рисунок 3. Методика оценки, применяемая в АО «Россельхозбанк»
Оценка кредитоспособности физического лица проводится в кредитном
отделе АО «Россельхозбанк» на основе информации, которая характеризует:
способность клиента получать доход, достаточный для своевременного
погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости
может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации
об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места
жительства и т.п.
Оценка кредитоспособности физического лица в АО «Россельхозбанк»
производится на основании:
- анкету кредитополучателя;
- справки с места работы о доходах физического лица за последние
шесть месяцев, заверенной работодателем;
Метод оценки платежеспособности
физического лица
Оценка по финансовым показателям
платежеспособности
Вид
показателей:
Количествен
ные
показатели
Документы, предоставляемые
для оценки:
Паспорт, заявление анкета,
справка о доходах с места
работы, копия налоговой
декларации по НДФЛ,
документы
по объекту залога и другие
документы по требованию
банка
Параметры оценки:
Источники получения
доходов, их реальность
и стабильность, размер
доходов, сведения о
наличии компенсирующих
факторов,
кредитоспособность
поручителя (если таковой
имеется)
44
- документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от
продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита;
- информации, указанной в Анкете;
- при наличии у Банка сомнений в отношении Клиента список
документов может быть расширен.
При обращении физического лица в АО «Россельхозбанк» кредитный
работник предлагает заемщику заполнить заявление – анкету. Заявление-анкета
используется для предварительной оценки возможности предоставления
заемщику кредита. При заполнении Заявлении - анкеты от клиента необходимы
общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах. По
результатам заполнения заемщиком заявления - анкеты подсчитывается
количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки
возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила
менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными
возможностями для получения кредита.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:
- характер клиента;
- финансовые возможности клиента;
- достаточность незаложенного имущества клиента;
- обеспечение кредита;
- условия кредитования.
Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и
расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по нескольким
направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных
вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся:
выплата налога на доходы физических лиц, алименты, ежемесячные или
квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию
жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения
размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет
необходимые документы.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/10109