В современном мире банки стремятся максимизировать доходы, в условиях высоких процентных ставок и дефицита услуг рынок способен выдержать бесконечное множество банков. В долгосрочном плане число банков положительно связано с краткосрочной прибылью, однако их число неизбежно сокращается по мере роста просроченных кредитов и прочих безнадежных долгов. Помимо России избыточное число банков наблюдалось в развивающихся странах Азии, например, в Индонезии.
В целом, обзор банковского рынка показывает, что оптимальной структурой обладает рынок, на котором работает ограниченное число банков. Небольшое число банков позволяет успешно поддерживать их финансовую стабильность, они имеют больше возможностей для диверсификации и ниже издержки размещения активов. Крупным банкам легче осуществлять экономию на масштабе обработки информации о заемщиках.
В странах с развитой экономкой, особенностью банковской системы является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Для банков вопрос конкурентоспособности напрямую связан с повышением эффективности бизнеса. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и ценными бумагами. В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников, вывод на рынок новых продуктов, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.
Кажется очевидным, что прямой путь к повышению эффективности лежит через сокращение расходов. Но простое ограничение расходов может привести к возрастанию операционных и других видов рисков. Например, известно, одной из самых популярных мер по оптимизации неоперационных расходов является сокращение персонала. Однако нередки случаи, когда финансовые институты сокращали сотрудников, но через несколько месяцев были вынуждены их нанимать снова для поддержания своей текущей деятельности. Западные банки уже поняли, что сокращение персонала и повышение производительности труда не находятся в прямой связи. Менеджмент современного банка решает задачу повышения рентабельности бизнеса через повышение доходности операций за счет качества обслуживания и расширения предложений банковских продуктов. При выводе новых продуктов на рынок предварительно оценивается их экономическую эффективность.
Ниша для новых банковских продуктов сегодня находится на стыке других отраслей знания - электроники, коммуникации. Инновации на базе информационных технологий - фактор современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.
Белорусские предприятия и организации стремятся получить от банков не только заемные средства, но и современные комплексные решения, позволяющие повысить эффективность и безопасность финансовых процессов. ОАО "АСБ Беларусбанк" предлагает своим клиентам наряду с дистанционным банковским обслуживанием современные технологии аппаратно-программной защиты от несанкционированного доступа к счету, надежные устройства для генерации и хранения секретных ключей электронной цифровой подписи, систему оперативного информирования о состоянии счета. Клиенты всегда имеют возможность получить консультацию по вопросам подключения и пользования новыми технологиями. А в целях поддержания квалификационного уровня персонала проводятся постоянные обучающие семинары для сотрудников.
И в работе с физическими лицами предпочтение также отдается новейшим современным технологиям, которые предоставляют клиентам широкий выбор каналов доступа к банковским услугам. Эффективный маркетинг банковских услуг, автоматизацию сбора и анализа информации о клиенте в нашем банке обеспечивают колл-центр. Постоянно расширяется техническая и технологическая базы карточного бизнеса за счет банкоматов, инфокиосков (в том числе с функцией cash-in), терминальных устройств, интернет-банкинга. ОАО "АСБ Беларусбанк" запустил новую версию корпоративного сайта www.asb.by с множеством интерактивных модулей, удобной навигацией, который стал важным инструментом коммуникации, средством для организации обратной связи с существующими и потенциальными клиентами, каналом дистанционного обслуживания.
Инвестиции на приобретение программных продуктов направлены на создание условий для снижения банковских издержек за счет улучшения технического оснащения, оптимизации операционной деятельности, совершенствования организационной структуры, условий труда, обучения персонала.
Зарубежная практика показывает, что качество сервиса, которое находится в прямой зависимости от профессиональной подготовки специалистов, достоверность и доступность информации о финансовом продукте имеют для клиентов большее значение, чем уровень процентных ставок и комиссий за банковские услуги. А в целом, эффективность организации бизнеса, высокое качество обслуживания, хорошее информирование клиентов о предоставляемых услугах, гибкость политики взаимодействия с клиентом, широкая номенклатура банковских услуг и современные технологии их доставки позволяют банку быть конкурентоспособным и занимать свою нишу в банковском бизнесе.
Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.
Филиальная сеть банков насчитывает 544 филиала. На территории Республики Беларусь действуют 9 представительств иностранных банков.
Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.
Проблемные кредиты возникают также и по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).
В современно мире большой проблемой проведения активных операций является то, что финансовая сфера является наиболее привлекательной для мошенников, изобретающих все более новые и изощренные мошеннические схемы. Для кредитного сектора эта проблема особенно актуальна, поскольку именно там проще всего как обмануть сотрудников банка, так и обойти технологии. Банки, обеспокоенные такой перспективой и тратят значительные ресурсы и средства, внедряя все более высокотехнологичные системы и решения для противодействия мошенничеству.
Как правило, больше всего кредитных мошенников выявляется на этапе идентификации личности, при попытке использования ими чужих документов. В борьбе с мошенничеством, кредитные организации применяют современные интеллектуальные технологии, большой интерес вызывают биометрические методы идентификации клиента.
Рынок потребительского кредитования в белорусских банках стремительно растет. Банки постепенно упрощают процедуру выдачи кредитов, снижая строгость требований к порядку оформления документов для получения обычного потребительского кредита. Дополнительно кредитный специалист попросит заемщика заполнить анкету и написать заявление с просьбой о выдаче кредита, а также может потребовать справку с места работы с указанием среднемесячного дохода, о составе семьи, свидетельство о браке и другие важные для банка документы. Ежедневно банки рассматривают десятки кредитных заявок, а крупные банки -- даже сотни, поэтому на первый план выходят скорость обработки данных и безопасность проведения кредитных операций. Для успешного решения этих задач нужны грамотные и качественные IT-технологии, которые органично впишутся в бизнес-процессы банка.
Несмотря на то, что сами по себе технологии интеллектуального распознавания лиц не новы, в белорусских банках они пока недостаточно распространены в силу отсутствия практического опыта их применения. В то же время за рубежом системы распознавания лиц давно уже применяются в целях безопасности проведения кредитных операций. Что касается российских банков, то сейчас дело стоит за первыми успешными внедрениями, и вполне вероятно, что через год-два как минимум в каждом третьем банке будут установлены системы распознавания лиц -- как основной, а возможно и единственный метод идентификации клиента.
Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования.
Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками, по-прежнему ведутся довольно медленно.
Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.
В нашей стране осуществляется ряд мер нормативно-правового и организационного характера, в частности по повышению кредитной дисциплины (включая усиление личной ответственности руководителей предприятий-заемщиков и руководителей банков), и в первую очередь по валютным кредитам.
Сегодня никто не сомневается в том, что современные информационные технологии стали неотъемлемой частью жизни каждого гражданина Республики Беларусь.
Внедрение последних IT-решений наряду с ресурсами сети Интернет позволяет человеку формировать свой собственный виртуальный кабинет в банке, потребительскую корзину, общаться в социальных сетях. В настоящее время в информационном пространстве возможно осуществлять различные операции дистанционно посредством использования различных современных устройств и методов идентификации личности.
Еще совсем недавно шла речь о приоритете использования современных инструментов безналичных расчетов, сегодня мы говорим о доступности инфраструктуры для совершения платежей и расчетов в безналичной форме и повышении ее эффективности, пропускной способности. IT -технологии развиваются так быстро, что к их изменениям приходится приспосабливаться каждый день, чтобы развиваться дальше. Это является основными причинами для создания автоматизированных систем обработки и передачи информации на республиканском уровне.
Одним из успешных проектов в масштабах республики по оптимизации процесса проведения розничных платежей за услуги и в бюджет стало формирование единого расчетного и информационного пространства Республики Беларусь (ЕРИП). ЕРИН является инновационным проектом для стран СНГ и реализован в масштабах страны впервые.
В первую очередь к системе «Расчет» были подключены социально-значимые производители услуг, предоставляющие услуги по потреблению воды, электроэнергии, газа, пользованию домашним телефоном и коммунальные услуги. В настоящее время в системе «Расчет» зарегистрировано более 8000 производителей, в результате чего стали доступны к оплате более 51 300 услуг.
Оплата услуг может производиться с использованием наличных денежных средств, электронных денег WebMoney, EasyPay, iPay и банковских пластиковых карточек в 15 553 пунктах банковского обслуживания 27 банков, которые оказывают услуги по приему платежей, а также посредством системы Интернет и СМС-банка.
При подключении в ЕРИП всех производителей услуг банковская система получит универсальный инструмент оценки объемов предоставляемых услуг, с помощью которого можно получить точную и достоверную информацию об объемах услуг населению, оплаченных наличным или безналичным путем, объемах услуг в разрезе отраслей, отчеты по каждому банку, работающему в ЕРИП. Такой инструмент будет очень полезен при подведении итогов реализации плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств. С момента создания и по сегодняшний день объем платежей, совершенных посредством системы «Расчет» постоянно растет, увеличивается и доля безналичных платежей. Так по состоянию на 1 ноября 2013 г. в ЕРИП на долю безналичных платежей, совершенных с использованием банковских платежных карточек и электронных денег, приходится 31% от общего количества и 25% от общей суммы платежей. Рост суммы платежей и доли безналичных расчетов свидетельствует о росте доверия населения к современным электронным платежным инструментам и средствам платежа.
С каждым годом затраты банков на содержание и развитие информационных технологий увеличиваются, так по данным опроса Национального банка Республики Беларусь в 2013 году суммарные затраты на приобретение, техническую поддержку и сопровождение информационных технологий составили 1,9 трлн рублей (в сравнении с 2012 годом они возросли на 65,8%). В 2014 году банки запланировали рост бюджета для IT на 33,8%. Учитывая этот фактор, можно с уверенностью утверждать, что информационным технологиям в банковской системе уделяется пристальное внимание.