Дипломная работа: Особенности банковской деятельности РФ

1. Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям.

2. Федеральные законы.

а). Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский кодекс РФ. В настоящее время ГК РФ состоит из четырех частей. Первая часть Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 27.12.09г.) содержит три раздела: 1. Об общих положениях (ст. 1 - 208), 2. О вещных правах (ст. 209 - 306), 3. Об общих положениях об обязательствах и договорах (ст. 307 - 453). Вторая часть Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 17.07.09г.) посвящена отдельным видам обязательств и договоров (раздел 4 - ст. 454 - 1109). В третьей части Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. №146-ФЗ (ред. от 30.06.08г.) содержатся раздел 5 о наследственном праве (ст. 1110 - 1185) и раздел 6 о международном частном праве (ст. 1186 - 1224).

б). Несмотря на то, что ГК РФ устанавливает общие нормы для регулирования отношений между субъектами хозяйственной деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства.

в). В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности" Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 23.07.2010г.).

г). Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно.

Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.

3. Нормативно-правовые акты Центрального банка.

Система органов исполнительной власти установлена в Указе Президента "Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти" Указ Президента РФ от 20.05.2004 г. №649 "Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти" (ред. от 25.08.2010г.). ЦБ РФ не включен в состав таких органов, а, значит, формально органом исполнительной власти не является. Таким образом, Центральный банк является особенным самостоятельным органом, выполняющим свои функции в зависимости от прямо предусмотренных требований законодательства.

Таким образом, акты Центрального банка РФ также нельзя отнести к актам органов исполнительной власти, так как они занимают обособленное место в иерархии нормативно-правовых актов.

4. Указы Президента. Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам РФ.

Среди актов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам" Указ Президента РФ от 23.07.1997 г. №773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам". Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

5. Акты Правительства. Постановления Правительства чаще всего носят адресный характер и применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства РФ.

6. Акты министерств и ведомств. Нормативные акты федеральных министерств и ведомств традиционно обладают наименьшей юридической силой, таким образом они должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

7. Международные Соглашения.

8. Обычаи делового оборота. В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признается обычай делового оборота. В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников.

9. Локальные нормативные акты. Локальные акты не являются нормативно-правовыми, так как не имеют признака общеобязательности. Эти акты не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости.

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов, а также необходимости приведения различных актов в соответствие с действующим законодательством, а также поставить задачу кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений. Бандурина Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения // Проблемы предпринимательства в экономике России. - 2005. - №8. - С.10-18

2. Анализ деятельности коммерческого банка ОАО "Всероссийский банк развития регионов"

2.1 Краткая характеристика деятельности банка

Всероссийский банк развития регионов (ВБРР) был создан при активном государственном участии.

Статус банка определен постановлением Правительства РФ N905 от 7 сентября 1995 года "О создании Всероссийского банка развития регионов". 27 марта 1996 года ВБРР зарегистрирован Банком России.

Сегодня ВБРР - динамично развивающаяся кредитная организация, универсальное банковское учреждение, предоставляющее полный комплекс финансовых услуг. Главный акционер и стратегический партнёр Всероссийского банка развития регионов - НК "Роснефть", крупнейшая в мире по объёму доказанных запасов нефти публичная нефтяная компания. По балансовым показателям ВБРР относится к числу самых надежных и стабильных отечественных банков. На протяжении последних нескольких лет входит в группу банковских лидеров, чьими поручительствами могут быть обеспечены кредиты Банка России. Все вклады в ВБРР застрахованы в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

С каждым годом ВБРР закрепляет свои финансовые позиции. Это находит отражение в рейтингах, составляемых специализированными изданиями и рейтинговыми агентствами России. Ведущее мировое рейтинговое агентство Moody's постоянно подтверждает текущие рейтинги ВБРР, включая рейтинг финансовой устойчивости. Агентством отмечены удовлетворительная ликвидность, растущие показатели эффективности, хороший потенциал расширения бизнеса.

Флагманская программа ВБРР - выпуск и обслуживание банковских карт международных платежных систем Visa International и Master Card Worldwide. Банк имеет собственный процессинговый центр и предлагает своим клиентам новейшие виды банковских продуктов на основе передовых информационных технологий.

ВБРР учитывает особенности бизнеса своих клиентов и предоставляет им гибкий и максимально индивидуальный подход. Визитная карточка банка - высокий профессиональный уровень сотрудников и руководителей всех звеньев. Именно эти факторы легли в основу долговременного сотрудничества ВБРР с крупнейшими российскими компаниями, среди которых Нефтяная компания "Роснефть", "Международный аэропорт Шереметьево", "Магнитогорский металлургический комбинат", "Российская топливная компания", "Волгабурмаш" и многие другие.

Всероссийский банк развития регионов является активным участником российского рынка корпоративных облигаций и стабильно входит в число крупнейших инвестиционных институтов по количеству реализованных облигационных программ.

Активно наращивая бизнес, Всероссийский банк развития регионов трансформировался в межрегиональную банковскую группу, в состав которой помимо самого ВБРР вошел один из крупнейших региональных банков - Дальневосточный банк со штаб-квартирой во Владивостоке. В рамках группы ВБРР и ДВБ взаимодействуют как два мощных банковских центра, обслуживающих соответственно западную и восточную части России.

Всероссийский банк развития регионов активно участвует в организации культурных и социальных проектов, а также спортивных мероприятий, спонсорских и благотворительных программ. Банк принимает участие в деятельности общественных и профессиональных организаций, таких как Ассоциация региональных банков России, Ассоциация российских банков, Ассоциация экономического взаимодействия субъектов Российской Федерации Центрального Федерального округа "Центрально-Черноземная", Российский Деловой клуб Азиатско-Тихоокеанского Экономического Сотрудничества (АТЭС), Российский национальный комитет по Тихоокеанскому экономическому сотрудничеству (РНКТЭС).

По мере расширения географии бизнеса и диверсификации деловых интересов Всероссийского банка развития регионов на его основе сложилась межрегиональная банковская группа, которая охватывает все территории России. В ее состав помимо самого ВБРР вошла одна из крупнейших региональных кредитных организаций - Дальневосточный банк со штаб-квартирой во Владивостоке. В рамках группы ВБРР и ДВБ взаимодействуют как два мощных банковских центра, обслуживающих соответственно запад и восток России.

"Западную" часть бизнеса обеспечивает региональная сеть Всероссийского банка регионов. Она охватывает Архангельскую, Белгородскую, Брянскую, Волгоградскую, Воронежскую, Липецкую, Мурманскую, Орловскую, Пензенскую, Ростовскую, Самарскую, Смоленскую, Тамбовскую, Тверскую, Томскую, Ульяновскую области; Краснодарский и Ставропольский края; Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа; республики Удмуртия и Коми, а также Москву и Санкт-Петербург. Клиентов в восточной части страны ведет партнерский Дальневосточный банк. Его филиалы, дополнительные офисы и операционные кассы работают в Приморском, Хабаровском, Красноярском и Камчатском краях, на территории Сахалинской, Амурской и Иркутской областей, а также республиках Бурятия и Хакасия. Общее количество банковских офисов группы ВБРР по всей стране приближается к 90.

Бизнес-процессы внутри банковской группы ВБРР хорошо интегрированы. Благодаря консолидации профессионального опыта в области корпоративного бизнеса и услуг частным лицам, все клиенты, вне зависимости от географии деятельности, получают уровень банковского сервиса в соответствии с высокими стандартами группы ВБРР.

Банковская группа ВБРР сегодня, это:

- финансовая организация с региональной сетью национального масштаба и мощным стратегическим партнером в лице государственной нефтяной компании «Роснефть»;

- структура, обеспечивающая универсальный спектр банковских услуг и уровень сервиса для всех клиентов группы - юридических и физических лиц - на всей территории РФ;

- надежный партнер для российского и международного финансового сообщества, имеющий высокие рейтинги международных рейтинговых агентств по устойчивости;

- банковская структура для регионов, инвестирующая в развитие местной экономики, промышленности, сельского хозяйства и сферы услуг, участвующая в реализации государственных и региональных программ экономического развития;

- финансовое учреждение с диверсифицированной структурой бизнеса и доходов, широким ресурсным потенциалом, высокими стандартами клиентского сервиса на базе передовых технологий.

Взаимодействие и консолидация между структурами, входящими в банковскую группу ВБРР, продолжается и будет развиваться. У группы имеются необходимые инструменты и возможности для дальнейшей интеграции и использования синергетического эффекта в наращивании деловой активности и завоевания серьезной доли рынка финансовых услуг http://www.vbrr.ru/about/group_vbrr/.

2.2 Анализ активных и пассивных операций банка

Проанализируем структуру активов и пассивов, доходную базу ОАО "ВБРР". В качестве информационной базы используем отчётность на 01.01.2010г., 01.01.2011г. (приложение 1,2).

Вначале проанализируем пассивы банка, так как это источники ресурсов и, следовательно, их объем и структура в большей степени влияют на виды активных операций банка Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. - М.Омега-Л, 2010. - С. 87.

Динамика и структура пассивов ОАО "ВБРР" по состоянию на 01 января 2010 - 2011 гг. представлена в табл. 2.1.

Таблица 2.1 Динамика и структура пассивов банка ОАО «ВБРР» по состоянию на 01 января 2010 - 2011 гг.