Среди рисков (традиционных и нетрадиционных), которые наблюдаются в последний посткризисный период, выделим несколько. Среди финансовых рисков сохраняет свою активность риск иммобилизации активов в те направления вложений, которые кажутся банкам перспективными, исходя из текущих ценовых пропорций. "Ахиллесова пята" наших банкиров (точнее, одна из них) состоит в том, что они пытаются не зарабатывать финансовый доход, а добиваться контроля над бизнесом, не всегда собственным. Зачастую банки, предоставляя денежные средства, не работали как стандартные кредиторы, а "входили" в коммерческие условия оборота денежных средств вне банковского сектора. Поэтому, если банкиры и дальше будут предоставлять ресурсы в те сегменты рынка, которые будут быстрее всего расти под влиянием структурных и ценовых пропорций, разделять с предпринимателями коммерческие риски в этих секторах, то это путь к созданию новых "мыльных пузырей", и новые активы будут не лучше старых. Поэтому, первая сфера повышенного внимания регулятора - это структура нового бизнеса: стандартные банковские операции, стандартное кредитование должны доминировать над коммерческими проектами, в которых банки принимают на себя наряду с финансовыми также и предпринимательские риски.
Другой риск, который становится все более и более заметным, - это фондовый риск, являющийся "оборотной стороной медали" снижения роста кредитной активности банков в период кризиса. Банкирам нужно было выгодно размещать денежные средства, поэтому за период кризиса увеличились портфели, прежде всего, долговых ценных бумаг. Если и дальше темпы роста кредитных портфелей будут отставать от темпов роста вложений в ценные бумаги, то банковские балансы будут подвергаться во все большей степени влиянию рыночных сил (со стороны изменений фондовых индексов, со стороны процессов на фондовых рынках, на которые ни один из банков индивидуально не может оказать влияние). И в этом состоит специфика фондового риска для банковской деятельности. Если кредитный портфель - это правоотношения экономического характера, которыми банки могут управлять, то, вкладывая в ценные бумаги, банки подвергают себя действию стихии рыночных сил, на которые они не могут влиять. Поэтому фондовые риски на банковских балансах должны быть ограничены. Наряду с финансовыми рисками все большее значение будут иметь риски, определяющие конкурентные позиции банков. И с этой точки зрения я бы, прежде всего, выделил сохраняющееся высокое значение управленческого риска, особенно на фоне динамичного развития банковского сектора. Ситуация, складывающаяся в нашей стране, состоит в том, что темпы прироста банковского бизнеса в последние годы иногда опережали темпы прироста численности специалистов и менеджерских команд, способных управлять этим банковским бизнесом. Поэтому даже в период глобального финансового кризиса, равно как и кризиса на уровне отдельных банков, толковые управленческие команды находили свой спрос на рынке. Поэтому, риска безработицы, риска возмущений в банковском секторе не было. Вместе с тем работодатели в известной степени ограничены в выборе менеджерских команд. Некоторые из них зарекомендовали себя в прежних банках не с лучшей стороны. Смежной с управленческим риском является ситуация, связанная с возможностью попадания денег в руки лиц, которые злоупотребляют доверием к банковскому сектору. Прирост банковских вкладов в 25 - 30% в год иногда сопряжен с частичным их оседанием в руках людей, которые в силу своей коммерческой недобросовестности не могут и не должны управлять крупными денежными средствами вкладчиков. Поэтому человеческий фактор - добросовестность и компетентность банкиров - должен быть в сфере повышенного внимания не только регулятора, но и в целом делового сообщества. И наконец, еще один риск, который будет в ближайшее время все в большей степени реализовываться, - это риск усиления конкуренции в сфере банковского бизнеса. Традиционно наши банки жили в определенной степени в тепличных условиях, осваивая достаточно большую нишу неудовлетворенного спроса на банковские услуги. Вместе с тем наряду с ними растет число конкурентов в небанковском секторе. В последние годы это, прежде всего, платежные агенты, предлагающие все больший объем услуг, которые удовлетворяют потребности клиентов похожим способом и отчасти в сегментах, занятых банками Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора //Деньги и кредит. - 2011. - №5. - С. 21-22.
Таким образом, выделим основные проблемы, существующие в ОАО "ВБРР":
- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
- низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
- исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;
- низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;
- децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;
- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
- слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.
3.2 Совершенствование деятельности банка в банковской системе РФ
банковский коммерческий центральный инфраструктура
Далее следует отметить, что в среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью ОАО "Сбербанк России", ОАО "Банк ВТБ" и ОАО "Россельхозбанк". При этом в ближайшие три года предусматривается снижение государственного участия в уставном капитале данных кредитных организаций не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале данных кредитных организаций.
По мере формирования условий в отношении ОАО "Сбербанк России", ОАО "Банк ВТБ" и ОАО "Россельхозбанк", а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале, будут осуществляться меры по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.
Правительством Российской Федерации будет обеспечено снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка в течение трех лет после его создания не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение пяти лет после его создания. Правительство Российской Федерации рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (ОАО "РЖД", ОАО "Газпром" и другие) в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.
Инвестиции в акции кредитных организаций, находящиеся в государственной собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации рекомендует в отношении указанного имущества субъектам Российской Федерации и муниципальным органам местного самоуправления обеспечить его поэтапную приватизацию. При этом последовательный выход из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.
С учетом накопленного опыта дальнейшее распространение получит практика привлечения независимых директоров к участию в управлении кредитными организациями, имеющими доли участия государства в уставных капиталах, а также создания специальных комитетов (по вознаграждениям, управлению рисками и внутреннему аудиту, стратегическому планированию и др.) при советах директоров (наблюдательных советах) таких кредитных организаций Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011«О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
Таким образом, на сегодняшний день перед ОАО "ВБРР" стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития. Сценарий "инерционного развития" предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит ОАО "ВБРР" в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает четкого ответа на те вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и относительных финансовых показателях. "Инерционный" сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных в первую очередь с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах банковской системы на уровне 20 - 25% и поддерживать эффективность работы на уровне несколько ниже среднерыночной.
Однако, существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что в случае реализации сценария "модернизации" возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба операций. Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира.
Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой работы Банка, сценарий "модернизации" является наиболее оптимальным вариантом его развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития Банка и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать его потенциал как одной из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне.
Выводы и предложения
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы.
Банковский сектор России - один из самых молодых в мире. Он возник как важнейшая составная часть новой, постсоветской экономики. И, казалось бы, в нем должны воплотиться самые прогрессивные технологии и передовые методы труда. Однако, исследования показали, что уровень производительности труда в этом секторе существенно отстает от аналогичных показателей в банковских секторах многих стран.
Анализ выявил весьма неприятную картину: в отечественный банковский сектор, который хотя и начинался практически с нуля, перекочевали многие недостатки и пороки советской экономической системы. Можно сравнивать по разным параметрам нашу банковскую систему с банковскими системами других стран. Взяв самый простой - время, за которое средний сотрудник российского банка выполняет 1000 операций, мы увидим, что он работает в 9 раз медленнее, чем, в частности, его шведский или голландский коллега. Основная причина - использование неэффективных бизнес-процессов.
Всероссийский банк развития регионов (ВБРР) был создан при активном государственном участии. Статус банка определен постановлением Правительства РФ № 905 от 7 сентября 1995 года "О создании Всероссийского банка развития регионов". 27 марта 1996 года ВБРР зарегистрирован Банком России.
Сегодня ВБРР - динамично развивающаяся кредитная организация, универсальное банковское учреждение, предоставляющее полный комплекс финансовых услуг. Главный акционер и стратегический партнёр Всероссийского банка развития регионов - НК "Роснефть", крупнейшая в мире по объёму доказанных запасов нефти публичная нефтяная компания. По балансовым показателям ВБРР относится к числу самых надежных и стабильных отечественных банков. На протяжении последних нескольких лет входит в группу банковских лидеров, чьими поручительствами могут быть обеспечены кредиты Банка России. Все вклады в ВБРР застрахованы в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В послекризисном социально-экономическом развитии России роль банков возросла. И эта роль во многом связана с осмыслением важнейших уроков кризиса в деле организации нового экономического и социального подъема.
Слабость российской банковской системы негативно сказалась на ходе кризиса, углубила его и сделала более продолжительным, затруднила его преодоление.
Несмотря на положительный анализ деятельности банка ОАО "ВБРР", у него существую следующие проблемы:
- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания;
- низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка;
- исключительно низкий уровень производительности труда;
- низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;
- децентрализация операций и функций поддержки;
- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками;
- слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.
Однако, существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что в случае реализации сценария "модернизации" возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка, как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба операций. Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира.