Курсовая работа: Пути повышения эффективности розничного бизнеса банка

R = (ЧП / А) * 100%

Банк эффективно использует имеющиеся ресурсы в том случае, когда значение показателя не менее 1%.

По результатам расчетов, рентабельность активов банка имеет положительную динамику и в 2015 году она составила 4%, что говорит об эффективности использования банковских ресурсов.

Коэффициент рентабельности капитала. Данный коэффициент характеризует экономическую отдачу капитала. В мировой практике норма прибыли на капитал (ROE) является основным показателем эффективности деятельности банка. Норма прибыли на капитал рассчитывается по формуле:

R = (ЧП / К) 100%.

Банк работает эффективно в том случае, когда значение показателя не менее 15%.

В результате, рентабельность капитала Приорбанка в 2015 году составила 26%, что говорит об эффективности деятельности Приорбанка.

Работа с физическими лицами играет важную роль в деятельности банка.

Рисунок 1.4 - Структура прибыли за 2015 год

Примечание-собственная разработка

Как показывает рисунок 1.4, работа с физическими лицами обеспечивает банку треть всей его прибыли, поэтому анализ этой сферы деятельности является очень важно.

Одним из главных показателей эффективности развития отношений банка с населением является динамика количества частных клиентов банка.

Рисунок 1.5 - Динамика количества частных клиентов банка

Примечание-собственная разработка

Как следует из рисунка 1.5, число привлечённых клиентов банка в интересующем нас сегменте динамично увеличивается в последние годы, что является результатом реализации стратегии руководства по развитию розничного бизнеса.

Одними из показателей эффективности проделанной работы являются прибыль и рентабельность. Начальным этапом для оценки работы в данном сегменте будет являться анализ доходов.

Рисунок 1.6 - Динамика роста чистого дохода, полученного от работы с населением

Примечание-собственная разработка

Как следует из рисунка 1.6, доходы банка в интересующем нас сегменте динамично увеличиваются, что свидетельствует об эффективной работе.

Чтобы выяснить причины роста процентных доходов, а также комиссионных доходов по кредитным операциям необходимо проанализировать кредитный портфель физических лиц как по количеству выданных кредитов, так и по их объёму.

Рисунок 1.7 - Структура кредитного портфеля по количеству счетов на январь 2016 г

Примечание-собственная разработка

Как следует из рисунка 1.7, наибольшее количество клиентов привлекает возобновляемая кредитная карта. Это первая в Беларуси карточка, кредитная линия которой является возобновляемой в течение всего срока действия кредитования. Она предоставляется всем клиентам с положительной кредитной историей, т.е. тем, кто вовремя оплачивает проценты за пользование кредитом.

В 2015 г. выпущено 43200 возобновляемых кредитных карточек, задолженность на конец года составила 27,3 млн. евро. А к концу 2015 г. их число возросло почти до 100 тыс. Маркетинговая кампания по продвижению продукта «Возобновляемая кредитная карточка» увеличила объем продаж карточек в 1,5 раза. Очевидно, такой повышенный спрос объясняется как выгодными условиями, так и тем, что её пользователи уже давно являются клиентами банка и проявляют своё расположение. Эта тенденция является явным примером тому, что для повышения эффективности работы банка с физическими лицами необходимо разрабатывать мероприятия по удержанию ранее привлечённых клиентов, расширять взаимодействие с ними.
Карточные кредитные продукты и кредиты наличными составляют по 27% и 23% соответственно. Однако доля первых с каждым годом увеличивается, поскольку такие продукты более удобны в связи с возрастанием безналичных платежей и развитием данной сферы. Потребительские кредиты (кредитные карточки) в общем, стали наиболее прибыльным продуктом. Необходимо заметить, что потребительские кредиты приносят 62 % доходов по активам, но составляют при этом только 49% от всех активов по физическим лицам.

Подытоживая вышесказанное, можно сказать, что, хотя по кредитованию населения банк занимает второе место в республике, по объёмам привлечённых средств населения стабильно остаётся на шестом месте после банков со значимой государственной долей капитала. Поэтому необходимо и дальше повышать имидж, разрабатывать новые выгодные предложения. Также для повышения прибыли можно предоставлять клиентам различные сопутствующие услуги, к примеру, страховые. Необходимо разрабатывать мероприятия по наращиванию связей с ранее привлечёнными клиентами. Использовать опыт банков группы Райффазен в других странах.

ГЛАВА 2. ВИДЫ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ БАНКОМ

Являясь членом австрийской банковской группы Райффайзен, ОАО «Приорбанк» использует опыт своего основного акционера и первым внедряет новые банковские продукты и технологии на финансовом рынке страны.

Банк активно сотрудничает со всеми категориями клиентов - с крупными корпоративными клиентами, малым и средним бизнесом, населением.

К услугам, оказываемым организацией физическим лицам, относятся :

- вклады в белорусских рублях и иностранной валюте;

- банковские пластиковые карточки;

- кредиты наличными и на пластиковые карточки;

- операции с ценными бумага;

- денежные переводы;

- депозитарные сейфы;

- услуги дистанционного банковского обслуживания (Интернет-Банк; СМС-Банк);

-накопительное страхование;

- расчётно-кассовое обслуживание.

Наиболее важной услугой является кредитование физических лиц. Кредитование осуществляется с путем предоставление кредитных карточек, кредитов на финансирование недвижимости, кредитов на приобретение транспортных средств (со сроком эксплуатации не более 5 лет и новых автомобилей в автосалонах), кредитов на потребительские нужды. К концу 2015 года рыночная доля банка по объемам кредитов, выданным физическим лицам, составляла 9,4%

Таблица 2.1 - рыночная доля по предоставлению кредитов

Источник - собственная разработка

При этом из таблицы 2.1 видно, что прочие банки активизировали свою деятельность по выдаче кредитов. А это значит, что эта услуга стала пользоваться активным спросом у населения. В целом на рынке кредитования населения сложилась следующая ситуация:безусловным лидером данного сегмента является Беларусбанк, на его долю приходится 41,4% кредитной задолженности физических лиц. В тройку лидеров попали Белагропромбанк - 23,8% и Приорбанк - 9,4%.

По итогам анализа 2013-2015 годов «Приорбанк» ОАО продолжает наращивать объемы кредитов, выданных физическим лицам. Наиболее популярными среди клиентов остаются кредитные карточки и кредиты наличными. Также банк продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В структуре кредитной задолженности физических лиц по-прежнему преобладают нецелевые кредиты - кредиты наличными и карточные кредиты.

Проанализируем состав и структуру розничного кредитования.

Таблица 2.2- Кредитование физических лиц в разрезе видов кредитов, млрд. рублей.

Примечание-Источник: собственная разработка на основе данных «Приорбанк» ОАО. банк розничный кредитование карточка

По итогам 2014 года объем кредитования по карточкам увеличился на 29,4 млрд рублей или на 12,9%, задолженность по кредитам наличными возросла на 72,2 млрд рублей или на 11,6%. Кредитование недвижимости в 2014 году увеличилось на 11,7%, прочие виды кредитования - на 37,2%. В 2015 году сложилась обратная динамика: задолженность по кредитным картам увеличилась на 35% в результате пересмотра лимитов после обвала курса рубля, кредитование наличными в результате возросших процентных ставок значительно сократилось и по итогам 2015 года составило лишь 66,1% от показателя 2013 года. Объем задолженности по кредитованию недвижимости в 2011 году увеличился на 62,6%, что обусловлено значительной долей валютных кредитов на приобретение жилья. Проанализируем структуру розничного кредитования в разрезе видов кредитов в таблице 2.3

Таблица 2.3 - Структура розничного кредитования в разрезе видов кредитов, %

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных «Приорбанк» ОАО

Доля кредитов на карточку по итогам 2014 года составила 19%, по итогам 2015 года - 23,5%, увеличившись на 4,5 процентных пункта. Доля кредитов на финансирование недвижимости за 2014 год составила 23,1%, на конец 2015 года - 34,4%, увеличившись на 11,3 процентных пункта. Удельный вес кредитов наличными по итогам 2013 года составил 52,2%, на начало 2015 года - 51,4%, уменьшившись на 0,8 процентных пункта. Доля прочих видов кредитования на конец 2013 года составила 5,4%, на начало 2015 года - 6,5.

Таким образом, можно выделить следующие тенденции изменения структуры розничного кредитования: быстрый рост удельного веса кредитования недвижимости, падение популярности кредитов наличными (что обусловлено усилением конкуренции на кредитном рынке Беларуси), однако увеличение спроса на кредиты на карточку обусловлено достаточно выгодными условиями данного продукта. Рост объемов кредитования недвижимости связан с переоценкой валютных кредитов и удорожании жилой недвижимости, что увеличивает потребность клиентов в использовании кредитных ресурсов. В ближайшей перспективе следует ожидать увеличения объемов кредитования по новым видам кредитов и роста доли данных кредитных продуктов в общем объеме.

«Проиорбанк ОАО» принимает вклады от физических лиц. Имеются различные виды вкладов с разными сроками, валютами и условиями с автоматической пролонгацией. На рынке депозитов населения Республики Беларусь доля ОАО «Приорбанка» на 01.01.2015 составила 4% (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1-Рыночная доля крупнейших банков на 01.01.2015 год

Примечание-собственная разработка

Рассмотрим в графике объём депозитов за последние 3 года.

Рисунок 2.2-объём депозитов за 2013-2015 гг.

Примечание-собственная разработка

Положительная динамика отмечается по рынку вкладов. За 2015 г. общий объем привлеченных средств физических лиц, увеличился на 717978,14 млн. р., или на 3%, и на 1 января 2015 г. составил 32898610,14 млн. р.

Важным фактором, обеспечившим рост банковских депозитов населения, явился рост денежных доходов населения. По последним данным Национального статистического комитета Республики Беларусь темп роста реальных денежных доходов населения за январь-ноябрь 2014 г. против соответствующего периода прошлого года составил 112,3% при установленном на 2014 г. прогнозе 109% - 110%.

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 49,4% от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской - 10,7%; Витебской области - 10,7%; Гомельской - 11,9%; Гродненской - 9,0%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения - 8,3%.