По мнению многих экономистов, финансовое оздоровление банковской системы должно проводится по двум направлениям: реструктизация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками; рекапитализация самих банков, понимаемая как их разгосударствление и привлечение дополнительных финансовых средств. В стране наблюдается явный дефицит капитала, как у государства, так и у национального бизнеса. Необходим поиск стратегических иностранных инвесторов, быстрая интернационализация банковской системы, что соответствовало бы весьма высокой открытости экономики нашей страны.
Следует провести чрезвычайные меры для восстановления общей ликвидности банковской системы и побуждения банков к собственному финансовому оздоровлению: ограничить операции по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам; предложить всем банкам, просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммы всех выданных кредитов, разработать план собственного оздоровления, включая график заключения предполагаемых «мировых соглашений» с ссудозаемщиками и инициирования процедур банкротства; учредить агентство по реконструкции банков при Национальном банке или банковском союзе, которому передать все безнадежные кредиты, выданные банками под гарантии правительства, обменяв их на государственные ценные бумаги с большим сроком обращения, а также передать ему во временное управление те коммерческие банки, которые можно оздоровить с относительно небольшими затратами и в короткие сроки; разработать механизм ускоренного судебного разбирательства с предприятиями - ссудозаемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит; разработать механизм принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы.
Помимо этого, реорганизация и рекапитализация банковской системы в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующие мероприятия: создание союза коммерческих банков, который примет на себя, с одной стороны, солидарную ответственность за финансовое состояние банков - членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов «банков-союзников», и до предоставления рекомендаций органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны; выделение из состава национального банка службы, ведающей надзором за коммерческими банками. Цель - разделение функций лицензирования, регулирования и надзора за состоянием банковской системы, объединение которых под руководством Национального банка не позволяет достичь общей ее «прозрачности»; существенное повышение суммарного собственного капитала белорусских банков.
Кроме того, введение определенных ограничений на использование денежных сбережений населения (введение лимитов на использование их в качестве ресурса для кредитования и т. п.); обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью «страхового кредитного рейтинга», а коммерческими банками - соответствующего «банковского рейтинга»; обеспечение вывода средств Национального банка и правительства из уставных капиталов коммерческих банков последующей продажей их на свободных аукционах. Цель: во-первых, создание равных условий для всех банков, то есть условий для их здоровой конкуренции, и, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления правительства и центрального банка на денежный рынок через зависимые от них банки; обеспечение перехода белорусских банков на международные правила бухгалтерского учета и предоставление основной статистики по коммерческим банкам независимым аналитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннего банковского рейтинга.
В условиях отсутствия финансовых ресурсов из внешних источников особенно актуальным становится вопрос эффективной мобилизации внутренних ресурсов. Высокий уровень спрэда препятствует развитию финансового посредничества, ограничивает внутренние источники инвестиций. Это обусловлено тем, что низкий процент по депозитам сдерживает потенциальных вкладчиков (владельцев сбережений), а высокие ставки по кредитам препятствуют доступу экономических агентов к ликвидным средствам для финансирования инновационных проектов и ограничивают некоторые инвестиционные проекты экономически неэффективными масштабами, что оказывает неблагоприятное влияние на внешнюю конкурентоспособность и потенциальные возможности для экономического роста.
Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.
На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов [20].
Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредитно-банковская система страны требует реконструкции. Оптимальным путем для проведения коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системах является подготовка соответствующей законодательной базы для страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Еще одним, не менее важным аспектом является повышение степень независимости центрального банка, что существенно влияет на большинство макроэкономических показателей. Другим вариантом решения данной проблемы, по мнению ряда экспертов, может стать выделение функции надзора за деятельностью коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений из ведения эмиссионного банка.
Заключение
На основе рассмотрения вопросов, касающихся регулирования деятельности банков, можно сделать следующие выводы.
1) Центральный банк является важным звеном банковской системы государства и экономики в целом. Важное место в функционировании Национального Банка занимает надзор за деятельностью коммерческих банков. Этим обеспечивается устойчивое функционирование банковской системы страны.
Направления регулирования деятельности банков разнообразны: от выдачи лицензий на проведение банковских операций до установления экономических нормативов функционирования.
2) В настоящее время обнаруживаются тенденции сближения системы банковского надзора с международными стандартами в данной области, в частности с решениями Базельского комитета по банковской деятельности. Зарубежный опыт говорит о необходимости гармоничного совмещения двух направлений: реорганизации структуры надзорного органа и недопущении преобладания формального подхода в надзоре над его содержанием.
3) Национальный банк Республики Беларусь использует различные инструменты для воздействия на деятельность коммерческих банков. Это, прежде всего инструменты денежно-кредитной политики, экономические нормативы, устанавливаемые Национальным Банком, а также система лицензирования банковской деятельности и другие инструменты надзора.
Среди множества инструментов денежно-кредитной политики выделяют три основные группы методов: процентную политику, политику минимальных резервных требований и политику открытого рынка.
Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков нормативы безопасного функционирования и осуществляет постоянный контроль за их соблюдением. Деятельность Национального банка в данной области направлена на совершенствование пруденциальных требований и надзорных процедур, а также внедрение международных стандартов.
Национальный банк в пределах своей компетенции принимает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, всеми банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, иными юридическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, а также физическими лицами.
4) Центральный банк Республики Туркменистан использует схожие инструменты воздействия на деятельность коммерческих банков. Учет сложившейся ситуации в банковской сфере Республики Туркменистан может быть использован в целях взаимодействия и интеграции стран.
5) Недостатки функционирования системы банковского надзора страны прежде всего связаны с монопольным правом Национального Банка регулирования банковской деятельности. На данный момент в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь полномочия Национального Банка в области регулирования банковской деятельности практически не ограничены. Для достижения своих целей Национальный банк Республики Беларусь должен располагать самостоятельностью и автономией среди других властных государственных структур, поэтому функцию надзора за деятельностью коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений следовало бы выделить из ведения эмиссионного банка.
Список использованных источников
1. Деньги. Кредит. Банки: учеб.для вузов по экон. специальностям / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. Москва: КНОРУС, 2008. 558 с.
2. Фетисов Г.Г., Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. 3-е изд., стер. Москва: КНОРУС, 2008. 432 с.
3. Фишер С. Экономика / С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи. пер. с англ. со 2-го изд. Москва: Дело ЛТД, 1995. 864 с.
4. Каллаур П. В. Финансовая стабильность как цель деятельности центрального банка / П.В. Каллаур // Банкаўсківеснік. 2010. № 1 (474). С. 5-10
5. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под.ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. Минск: БГЭУ, 2007. 444 с.
6. Базель III: проблемы внедрения / Международная сеть фирм, предоставляющих аудиторские, налоговые и консультационные услуги, КПМГ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kpmg.com/RU/ru/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/Pages/Basel-3-Implementation-Issues.aspx. - Дата доступа: 18.11.2013.
7. Банковский кодекс Республики Беларусь: КодексРесп. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г., № 132-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2002. Дата доступа: 15.11.2013.
8. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова [и др.]; под.ред. Г.Г. Коробовой. Москва: Юристъ, 2002. 751 с.
9. Усоский В.Н. Денежно-кредитная политика:курс лекций для магистрантов / В.Н. Усоский. Минск: БГЭУ, 2010. 259 с.
10. Ставка рефинансирования / Национальный Банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/sref.asp. - Дата доступа: 19.11.2013.
11. Означает ли снижение ставки рефинансирования ослабление белорусского рубля? / NEWS.21.BY [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://news.21.by/economics/2012/08/06/583947.html. Дата доступа: 19.11.2013.
12. Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://pravo.by/main.aspx?guid=3961&p0=P31200419. Дата доступа: 19.11.2013.
13. Нормативы обязательных резервов / Национальный Банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/mp/ReserveRequirements/?menu=stat. Дата доступа: 19.11.2013.
14. Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: утв. Постановлением Правления Нац. Банка от 28.09.2006 г. № 137; в ред. Постановления Правления Нац. Банка от 29.09.2011г. № 413 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2002. Дата доступа: 20.11.2013.
15. Инструкция о порядке составления и представления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями пруденциальной отчетности в Национальный банк Республики Беларусь: утв. Постановлением Правления Нац. Банка от 31.10.2006 г. № 172; в ред. Постановления Правления Нац. Банка от 09.12.2009г. № 202 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2002. Дата доступа: 20.11.2013.
16. Рыкова, Л.М. Регулирование деятельности банков: банковский надзор: учебное пособие / Л.М. Рыкова. Минск: Современная школа, 2009. 240 с.
17. Основные приоритеты и направления экономического развития Туркменистана / Экономика и инвестиции [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://turkmenistanembassy.am/index.php?option=com_content&task=view&id=22&Itemid=34. Дата доступа: 16.11.2013.
18. О Центральном банке Туркменистана: Закон Респ. Туркменистан, 25 марта 2011 г., №167-IV / ЕАГ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.eurasiangroup.org/ru/legislation-turkmenistan.php. Дата доступа: 16.11.2013.
19. О кредитных учреждениях и банковской деятельности: Закон Респ. Туркменистан, 25 марта 2011 г., №168-IV / Законодательство стран СНГ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://base.spinform.ru/show_doc.fwx?rgn=33058. - Дата доступа: 16.11.2013.