Дипломная работа: Рынок банковских продуктов и услуг проблемы и тенденции развития в РФ (на примере ПАО «Банк ВТБ»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
19
так организовать свою деятельность, чтобы соответствовать современным
требованиям рынка.
Наступление кризиса и посткризисный период, а так же снижение курса
рубля по отношению другим валютам, позволили обнаружить серьезные
недостатки в развитии банковской системы России. В этот период произошел
существенный перелом от условно стабильной экономической обстановке к
худшему, коммерческие банки ощутили на себе острые финансовые
затруднения. Деятельность всей банковской системы сводилась к тому, что бы
не только восстановить утраченные средства но и остаться существовать на
рынке. Руководители банков вместе с собственниками – акционерами и
пайщиками составляли расчеты по укреплению ресурсных позиций и
наращиванию капиталов до нормативных требований. Испытывающим
денежные проблемы банкам приходилось принимать неотложные меры, чтобы
предотвратить отток средств юридических и физических лиц, сократить все
виды операционных расходов, в том числе на содержание персонала,
реализовать ненужное имущество, переуступить долги и другие активы, даже с
уценкой, активизировать исковую деятельность по взысканию дебиторской
задолженности. Собственники ряда крупных российских банков для того что
бы предотвратить отток финансовых ресурсов и удержать его в рамках
нормативных требований вынуждены были размещать личные сбережения на
счетах банка.
Центральный банк России, во второй половине 2017 года и вначале 2018
года, не однократно меняет ключевую процентную ставку. По ним
Центральный банк России (ЦБ РФ) предоставляет кредиты коммерческим
банкам в долг на одну неделю, и одновременно эта ставка, по которой ЦБ РФ
готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она оказывает
существенное влияние при установлении процентных ставок по банковским
кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования
банков.
Все выше описанное требует от банков незамедлительных действий,
20
мгновенное реагирование на изменение ранка, разработка новых банковских
продуктов и услуг. А так, же влияние сильно возросшей конкуренции между
банками и небанковскими сервисными фирмами, и появление все новых
трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое
возрастание количества новых и различных вариаций традиционных
банковских услуг и продуктов которые мы имеем сегодня.
1.2 Классификация банковских операций
В современных рыночных условиях с высокой долей автоматизации в
банковских процессах, например коммерческие банки Японии способны
оказывать до 300 видов услуг. Современный развивающийся рынок требует от
банков постоянного расширения круга банковских операций, все больше
стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими
операциями, по этой причине банковские продукты и услуги необходимо
классифицировать. К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего
имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических
и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским
счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
21
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских
счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых
переводов) [4].
В соответствии с законодательством кредитная организация помимо
вышеперечисленных операций имеет право осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения
документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии
с законодательством Российской Федерации [4]. Основным условиям
осуществления всех банковских операций и других сделок на территории
Российской Федерации, является их осуществление в российских рублях, а при
наличии соответствующей лицензии Банка России в иностранной валюте.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с федеральными законами. В соответствии с законодательством
кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой
и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на
заключение договоров, являющихся производными финансовыми
инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны
22
договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на
условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления
требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по
поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение
договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в
соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой
деятельности» [24, с.74]. Далеко не все банковские операции повседневно
присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения
(например, выполнение международных расчетов и трастовых операций). Но
есть определенный перечень операций – стандартный набор, без которого банк
не может существовать и нормально функционировать [24, с.76]. Стандартный
набор банковских операций представлен данными рисунка (1.2.)
Рисунок 1.2 Стандартный набор банковских операций
В современных рыночных условиях кредитные организации помимо
выполнения базовых операций стараются предлагают своим клиентам большое
разнообразие других финансовых услуг.
Не зависимо от различий, обусловленными национально-историческими
особенностями хозяйственного развития разных стран, можно выделить
некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем
банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их
Прием
депозитов
Выдача
кредитов
Осуществление
денежных расчетов и
платежей
23
местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные и активно-
пассивные операции, сгруппированные в таблице (1.1.)
Основную роль в экономической обстановке любой страны при
организации денежного оборота, то есть по осуществлению денежных расчетов
и платежей играют банки.
Таблица 1.1
Характеристика основных операций банка
Операции
Характеристика
Пассивные
операции
Операции по привлечению средств в банки и формированию их
ресурсов. А именно: привлечение средств на расчетные и текущие
счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов
граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг,
займы, полученные от других банков и так далее. То есть все
операции относятся к пассивным которые увеличивают банковские
ресурсы.
Активные
операции
Операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их
распоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по
предоставлению денежных, а именно краткосрочное и
долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд
населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг,
инновационное финансирование и кредитование, долевое участие
средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и т.п.
Активно-
пассивные
операции
Комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по
поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу
банковских операций называют услугами. Это различные
расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и
международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже
банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных
металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении
акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное
обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг
направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры.
Денежный оборот представляет совокупность платежей (расчетов),
которые производятся путем безналичных перечислений и наличными
деньгами. В нем отражаются все расчеты между предприятиями или
организациями, предприятиями и кредитной системой, предприятиями и
населением. В сфере этого оборота формируются определенные экономические
взаимоотношения между всеми его участниками. Банк выступает посредником
в этих взаимоотношениях, организуя движение денежных средств [13, с.46].
Не зависимо от внешних факторов и состояния рыночной экономики
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1554