Дипломная работа: Способы и формы обеспечения возвратности банковского кредита
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
36
- соответствие юридической документации необходимым нормам и
требованиям для беспрепятственной реализации прав кредитной организации
по отношению к обеспечению и другие условия
36
.
В зарубежной практике распространена более широкая градация
классов обеспечения. Например, для залога предусмотрено пять классов в
зависимости от соотношения суммы кредита и стоимости обеспечения,
ликвидности заложенного имущества (скорости реализации предмета залога),
возможности контроля над заложенным имуществом
37
.
По нашему мнению, российские банки также должны применять
более дифференцированную систему оценки качества обеспечения, в которой
будет учитываться опыт зарубежных банков. В такой системе также должны
быть выстроены алгоритмы анализа финансового положения эмитентов,
гарантов, поручителей, мониторинга устойчивости рынка предметов залога,
экономико-правовой экспертизы юридической документации по
обеспечению.
Не менее важным направлением оценки качества кредитов является
оценка кредитных потерь. В России данная область регулируется
Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
38
. Этот документ
устанавливает пять категорий качества ссуд, каждой из которых
соответствует определенный уровень потенциальных финансовых потерь.
Категория качества ссуды зависит от финансового положения заемщика и
качества обслуживания долга при условии, что другие факторы,
учитываемые при классификации ссуды, отсутствуют. Анализ финансового
положения заемщика производится на основе внутренних, установленных
36
Щегорцов, В. А. Деньги, кредит, банки / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. - М.: Юнити-Дана, 2016. – С. 92.
37
См. Там же Стр. 92.
38
Положение Центрального Банка РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-
П // Информационно-правовая система «Гарант»
37
банком процедур, в том числе с использованием внутренних рейтингов,
упомянутых выше.
Среди путей совершенствования порядка оценки потенциальных
кредитных потерь следует отметить необходимость принятия во внимание
статистических данных о дефолтах заемщиков в течение различных стадий
экономического цикла. В частности, может быть использована модель
комбинированной оценки риска
39
. Данная модель предполагает установление
уровня вероятности потерь по ссуде на основе единого для всех банков
норматива, определенного Банком России на базе статистических потерь
кредитования, выдачи кредита и его корректировку на последующих стадиях
кредитования при появлении индивидуальных признаков обесценения по
ссуде.
Оценка доходности по кредиту может осуществляться на основе
размера процентной ставки, дополнительных комиссий и других платежей по
ссуде, в том числе с применением метода дисконтирования денежных
потоков
40
. Для комплексного анализа качества кредита необходимо провести
оценку конкретных условий, на которых выдается кредит, к каковым
относятся цель, сумма, срок кредитования и т.д.
В заключение можно отметить, что для решения вопроса обеспечения
возвратности кредита необходимо искать все новые и новые возможности в
области информационных технологий, искать методы воздействия на
заемщика с целью гарантирования банку возвратности кредита и
обеспечения получения банком своего дохода.
Например, можно разработать новое универсальное мобильное
приложение «Я и кредит», в котором будет напоминание, график платежей,
скидка в процентах при досрочном погашении, а также и все другие
дополнительные мотивирующие бонусы и баллы, а, в случае просрочки
платежа, – возможность блокирования телефона и др. варианты воздействия
39
Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ, 2016. – С. 68.
40
См. Там же Стр. 68.
38
на недобросовестного заёмщика. Возможно, всего этого пока недостаточно,
но это можно предложить для снижения количества просроченных кредитов
и обеспечения высокого уровня кредитования. Просто можно заглянуть в
будущее, в будущее новых информационных технологий, облачных
технологий и новой реальности.
В любом случае, чтобы активизировать механизм возвратности
банковских кредитов, нужно, по крайней мере, искать пути решения,
стараться минимизировать кредитные риски, смотреть в сторону
информационного будущего. Мир стремительно развивается, и если изучать
новые подходы к решению проблемы, то результат не заставит себя долго
ждать.
39
ГЛАВА 2. СПОСОБЫ И ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ВОЗВРАТНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА НА ПРИМЕРЕ
БАЙКАЛЬСКОГО БАНКА ПАО СБЕРБАНК РОССИИ
2.1. Общая характеристика Байкальского Банка ПАО Сбербанк России
Байкальский Банк ПАО Сбербанк России (далее – Байкальский Банк)
предоставляет услуги для физических и юридических лиц: кредит
потребительский, образовательный, ипотека, автокредит, кредитные карты,
рефинансирование кредита.
Осуществляет прием вкладов и депозитов: срочный вклад, вклад
онлайн, вклад для расчетов, сберегательный сертификат, выплаты АСВ,
компенсации по вкладам, а также розыск счетов. Байкальский Банк
обслуживает клиентов в Иркутской области, Забайкальском крае, Республике
Бурятии и Республике Саха (Якутия). Общая территория обслуживания —
4,6 млн. кв. км. Сегодня Байкальский банк — это 570 подразделений для
обслуживания клиентов. Банк занимает высокую долю на рынке вкладов
населения, в области кредитования частных и юридических лиц.
Предоставляет широкий перечень банковских услуг. Осуществляет
корреспондентские отношения с банками Монголии, Китая, выступает
поручителем во внешнеторговых сделках.
Местонахождение Байкальского Банка: 664011, г. Иркутск, ул.
Нижняя Набережная, д.10.
Байкальский Банк оформляет кредитные карты: дебетовая, карта с
индивидуальным дизайном, карта в подарок, социальная карта,
универсальная электронная карта.
На региональном рынке кредитования физических лиц Байкальский
Банк сохраняет лидирующие позиции.
Байкальский банк — это 4 головных отделения, сеть офисов — 570
подразделений обслуживания клиентов, включая операционные офисы и
передвижные пункты кассового обслуживания.
40
Банк работает на основании генеральной банковской лицензии,
выданной Банком России, с 1991 года. Банк также имеет лицензии,
необходимые для хранения и осуществления торговых операций с ценными
бумагами, а также проведения прочих операций с ценными бумагами,
включая брокерскую, дилерскую деятельность, функции депозитария.
Деятельность Банка регулируется и контролируется Банком России, который
является единым регулятором банковской, страховой деятельности и
финансовых рынков в Российской Федерации.
В приложении А представлена структура ресурсов Байкальского
Банка. На основе данных приложения А проанализируем основные
показатели эффективности деятельности байкальского Банка (рисунок 4).
Рис. 4 - Динамика основных показателей эффективности
деятельности Байкальского Банка за 2015–2017 гг.
В ходе проведенного исследования экономических показателей
Байкальского Банка за 2015–2017 гг., позволяет нам сделать вывод о том, что
собственные средства банка увеличиваются с каждым годом. Размер
добавочного капитала остаётся на прежнем уровне. Объем полученных
доходов отделения в 2017 году составила 6292,94 млн. рублей, что на 2026,49
больше, чем в 2016 году.
6607,2
10129,3
15155,3
365,97
543,77
941,32
1884,59
3456,67
5139,87
2231,06
4256,44
6292,94
11470,4
19439,7
33107,5
0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000
2013
2014
2015
Собственные средства Добавочный капитал
Доходы Расходы
Фонды Привлеченные средства клиентов
Кредиты
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1455