производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий [11, С. 505-507].
При этом Субъекты страхового дела обязаны:
представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).
Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. В связи с этим, Правительством РФ созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством ФСФР, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.
Государственная политика по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на рынке страховых услуг осуществляется Федеральной службой страхового надзора совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) на основе функционального распределения обязанностей, соответствующей специализации и разграничения ответственности, определенных законодательством Российской Федерации.
В настоящее время перед Федеральной службой страхового надзора и Федеральной антимонопольной службой стоит задача обеспечения прозрачности страхового рынка, усиления контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг, осуществления мониторинга работы страховых организаций, занимающих доминирующее положение на федеральном и региональных рынках, государственного контроля за концентрацией капитала.
Регулирование страховой деятельности осуществляется в двух формах: государственного регулирования со стороны органов государственной и муниципальной власти; саморегулирования страховщиков.
Прямое участие государства в управлении страховой деятельностью и развитии страховой системы предполагает:
обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования;
предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Реализация данных мер возложена на Департамент страхового надзора Министерства финансов России и Федеральную службу страхового надзора.
Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование.
Лицензированная страховая деятельность - это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного страхования.
После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков.
2. Саморегулирование страховой деятельности возможно в условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхования, расширения круга объектов страхования.
Повышение стоимости страхования, увеличение риска наступления страхового случая приводит к формированию объективной необходимости объединения организационных и финансовых усилий страховщиков.
Страховое законодательство предусматривает различные правовые формы взаимодействия страховщиков:
Сострахование - метод распределения и выравнивания рисков; страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объектов с большой фактической стоимостью и высокой степенью риска, может разделить на части ответственность с другими страховщиками, заключив договор сострахования. Для установления оптимального соотношения страховщик берет на страхование такой размер страховой суммы, какой он может оставить на собственном удержании. Непокрытую часть риска он страхует у других страховщиков.
Перестрахование представляет собой систему экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля в целях обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и объединения [6, 134-138].
Таким образом, можно говорить о том, что в условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.
1.3 Нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность в РФ
Система государственного страхового регулирования в современной России опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.
В РФ сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.
Первая ступень. Гражданский кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.
Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными - страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.
Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.
В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. и вступивший в силу с 12 января 1993 г. (с изменениями и дополнениями) Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование.
В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах: страхователем, учредителем или соучредителем страховых фирм, регулятором страхового хозяйства страны [4].
Важнейшим законодательным актом, регулирующим страховую деятельность, является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», где отражен порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.
Согласно ст. 30 Закона о страховом деле государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Регистрация страховщиков в Государственном реестре - главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию в Росстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в Росстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций. Согласно закону о страховании страховщики обязаны представить:
заявление установленной формы;
учредительные документы;
экономическое обоснование страховой деятельности;
страховые тарифы;
определение сроков страхования;
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
порядок рассмотрения претензий по договорам страхования и др.
К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в Росстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации; расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах; сведения о руководителе и его заместителях. За последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков.
Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка [11, С. 511-512]. Таким образом, государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.