Материал: 5355

Следующим шагом по монополизации банковской системы Франции стала национализация значительной части банковского сектора на основании законов от 2 декабря 1945 г. и от 11 февраля 1982 года. Закон о банках, принятый в 1984 г., также не способствовал развитию конкуренции на рынке банковских услуг, поскольку предполагал наличие структуры, защищающей коллективные интересы кредитных учреждений, в частности, перед государственными властями в лице Французской ассоциации кредитных учреждений.

Однако практика огосударствления банковского сектора и сдерживания конкуренции вступила в противоречие с мировыми тенденциями. В связи с этим, согласно законам от 2 июля и 6 августа 1986 г. и 19 июля 1993 г., не-

которые крупные банки («Societe Generale», «Credit Commerciale de France», «Banque Nationale de Paris») вернулись в частный сектор.

Банковский сектор в соответствии со ст. 89 Закона о банках от 24 января 1984 г. был изъят из подчинения законодательству о ценах. В то же время положения постановления правительства от 30 июня 1945 г., касающиеся соглашений и злоупотребления доминирующим положением, были оставлены в силе, но контроль за их выполнением поручался Банковской комиссии, а не Комиссии по конкуренции. Позже правовое регулирование банковской конкуренции стало частью общего права, то есть было отнесено к компетенции Комиссии по конкуренции.

Система французского банковского права в части регулирования конкуренции имеет ряд особенностей:

–государство вплоть до середины 80-х – начала 90-х гг. прошлого века способствовало монополизации рынка банковских услуг во Франции из боязни слишком оживлённой конкуренции между банками, которая может вызвать инфляционное развитие кредита;

–развитие конкуренции между банками долгое время сдерживалось по причине национализации значительной части банковского сектора Франции;

–переход к конкурентной модели банковской деятельности произошёл под влиянием мировой конъюнктуры и в связи со сменой парламентского большинства во Франции только в конце 80-х гг. ХХ века.

101

Как мы видим из проведённого сравнения, в разных государствах существуют как общие, так и специфические подходы к регулированию конкуренции и формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг. В частности, в США и в Японии долгое время (практически до конца 90-х гг. ХХ в.) главенствующим принципом организации банковской деятельности было сегментирование рынка финансовых услуг на банковский и инвестиционный. Подобный подход разделял сферы конкуренции на «традиционные» банковские услуги (депозиты, кредиты и расчёты) и на инвестиционный бизнес, связанный с оборотом ценных бумаг. В данном случае речь идёт о функциональной бифуркации (лат. bi – два, furcatus – разделённый) как о принципе формирования конкурентной среды.

Впоследние годы в силу общего снижения уровня рентабельности банковского бизнеса популярным стал другой принцип – стирание границ между инвестиционным и банковским бизнесом или их функциональная консолидация (лат. con – вместе, все; solidare – сращивать, уплотнять), как это происходит в США, Японии и в странах Европы. Такой «виток» в развитии финансовых и банковских услуг – «воссоединение» инвестиционного и традиционного банковского бизнеса – подтверждает один из законов диалектики – закон отрицания отрицания.

Что касается подходов к формированию конкурентной среды, то с учётом современных тенденций развития отечественного и зарубежных рынков банковских услуг можно выделить следующие.

Инерционный подход (лат. inertia — неподвижность, бездеятельность, перен. – отсутствие инициативы).

Вданном случае государство занимает наблюдательную позицию, оставляя рынок банковских услуг как в институциональном, так и в функциональном плане без радикальных преобразований. Для нашей страны инерционный подход проявляется в сохранении доминирующего положения Сбербанка, ВТБ и других госбанков на рынке банковских услуг. Хотя Правительство РФ уже много лет ставит задачу разгосударствления этих банков, принципиально ничего не меняется.

102

Второй подход мы назвали реактивным (лат. re – повторное или противоположное действие; action – действовать). В основе этого подхода лежит реакция государства в лице, прежде всего, законодательных органов, на произошедшие на рынке события, существенные факты.

Государство получает сигнал, импульс от банковского (или небанковского) сообщества, как правило, в форме лоббирования интересов отдельных участников рынка банковских услуг, их объединений или интересов небанковских участников (рисунок 6).

Рисунок 6 – Механизм реактивного подхода к формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг

Изменение условий предоставления (или получения) услуг осуществля-

ется через принятие законов, нормативно-правовых актов как реакция гос-

ударства в лице законодательной власти на потребности участников рынка банковских услуг. В качестве примера можно привести инициативы Ассо-

циации российских банков (АРБ) об отклонении поправок в Федеральном законе «О связи», которые были внесены на обсуждение в мае 2010 года.

Аргументы АРБ сводятся к тому, что в результате этих поправок увеличат-

ся риски нарушения прав граждан-плательщиков в связи с привлечением для приёма платежей за услуги связи «иных лиц». Эксперты же считают основной причиной, по которой банкиры активно противятся принятию

103

поправок, желание банков шире участвовать в приёме платежей за услуги связи 66. Налицо столкновение интересов банков и небанковских участни-

ков РБУ, которое находит выражение в своеобразной «войне» законопро-

ектов или уже принятых законов.

Третий подход мы назвали проактивный (лат. pro – перед, вперёд; action –

действовать). Проактивность в психологии – это способность действовать по своей воле, независимо от внешних воздействий. Суть проактивного под-

хода заключается в том, что государство инициирует изменение условий на рынке банковских услуг, исходя из общегосударственных интересов,

принятых программ действий, стратегий развития и т.д. В связи с этим ценность подхода определяется адекватностью проводимых мероприятий тем реальным условиям, в которых работают банки.

В рамках перечисленных подходов могут использоваться следующие методы и инструменты формирования конкурентной среды, вытекающие из её структуры, рассмотренной в п. 1.1 (таблица 14).

Из приведённой таблицы можно сделать вывод о тех «слабых местах» российского рынка банковских услуг, которые не позволяют говорить о его эффективности. Из всех перечисленных методов наименее используе-

мым является обеспечение транспарентности рынка банковских услуг, так как информация, необходимая клиентам для принятия решения о выборе банк, сильно разрознена, не всегда понятна «рядовым» потребителям и не всегда доступна. Учитывая также, что структура собственников банка яв-

ляется для вкладчиков источником рисков, требования в части раскрытия сведений о собственниках являются наиболее актуальными.

Таблица 14 – Методы и инструменты формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг

66URL :http://www.banki.ru/news/research/?id=1791358 (дата обращения : 28.09.2010 г.).

104

Глава 3 Направления развития конкурентной среды на рынке банковских услуг

3.1 Роль государства в формировании конкурентной среды и поддержке конкуренции в банковском секторе экономики

В России, как и в ряде других стран, с началом мирового финансового кризиса была принята Программа антикризисных мер, разработанная Правительством Российской Федерации с учётом мнений экспертов, граждан РФ, представителей партий, общественных и политических организаций. В Программу включено несколько разделов, один из которых – повышение устойчивости национальной финансовой системы. В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительством определено три основных направления. Первое – расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе – повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора, третье – обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы. В 2009 г. в дополнение к уже выделенным субординированным кредитам Правительство РФ выделило 200 млрд руб. ВТБ, 130 млрд руб. – Внешэкономбанку, 225 млрд руб. – коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.

Как видно из приведённых положений антикризисной программы, более 50 % средств, выделяемых государством в целях поддержки реального сектора, направляются в банки с государственным участием, которые и до кризиса не

105