Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Кредит Европа Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Подводя итог, можно сказать, что кредитная политика отражает стратегию
и тактику банка в области кредитования. Она определяет порядок работы на всех
стадиях кредитного процесса: от приема заявки на выдачу ссуды до погашения
кредита и закрытия кредитного дела. В основе ее разработки должна лежать
теоретически обоснованная структура оптимальной кредитной политики. Важно
также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления
рисками в деятельности банка, поэтому необходимо уделять особое внимание
отслеживанию рисков на этапе контроля за кредитом. Так как именно в данном
документе возможно четкое построение инструментов для его контроля, которое
распространяется на все банки филиальной сети кредитного учреждения. А
также определяет деловой облик банка, указывая на его стратегические цели и
прогноз по развитию той или иной целевой аудитории банка.
Также стоит отметить, что существует множество методик анализа
кредитной деятельности банка, установленной Банком России,
исследовательскими компаниями, внутренними инструкциями внутри банков, а
также рядом теоретиков в данной области. Все они требуют полной финансовой
открытости и скорее применяются для внутреннего использования, так как
затрагивают конфиденциальную информацию о банке.
Но единым для всех этих методик является применение анализа
структуры финансовой отчетности с временной экстраполяцией сведение и
анализа тенденций развития финансовой деятельности компании и экспертной
оценки выявленных тенденций роста или спада.
33
Глава 2. Анализ и оценка кредитной деятельности АО "Кредит
Европа Банк"
2.1 Характеристика банка
АО «Кредит Европа Банк» - российский Банк с иностранным капиталом,
основанный в 1997 году, принадлежит к международной финансовой Группе FIBA,
осуществляющей свою деятельность в 12 странах мира.
Деятельность Кредит Европа Банка в России сосредоточена в таких городах,
как Москва, Санкт-Петербург, Казань, Екатеринбург, Уфа, Новосибирск, Ростов-на-
Дону и других.
Филиальная сеть Кредит Европа Банка насчитывает 61 отделение в 28
городах и 5 часовых поясах РФ, а также 514 банкоматов и 18 100 точек продаж,
расположенных в 77 городах России.
Кредит Европа Банк - универсальный банк, оказывающий широкий спектр
услуг розничным и корпоративным клиентам, а также предприятиям малого и
среднего бизнеса. На сегодняшний день Банк обслуживает 6 000 000 клиентов
физических лиц, 5 400 корпоративных клиентов и 15 000 предприятий малого и
среднего бизнеса (на 31.12.2018).
Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского
кредитования, а также на рынке кредитных карт.
Надежность Банка подтверждается международными рейтингами Moody's
"B1", Fitch "BB-" и “BBB (RU)” от рейтингового агентства АКРА.
АО «Кредит Европа Банк» это универсальная кредитная организация,
предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для
34
корпоративных клиентов и частных лиц. От физических лиц - 56,2 млрд. руб.,
чистая ссудная задолженность - 96,7 млрд. руб.
АО «Кредит Европа Банк» входит в число 50 крупнейших банков России, а
по ряду направлений входит в число лидеров рынка.
АО «Кредит Европа Банк» является участником Системы страхования
вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского
Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной
фондовой ассоциации, Московской Биржи.
АО «Кредит Европа Банк» является универсальным кредитным
учреждением, предоставляющим широкий спектр услуг как физическим, так и
юридическим лицам. Основными направлениями деятельности Банка являются
розничный бизнес, корпоративный бизнес и операции на финансовых рынках:
- розничный бизнес — банковские услуги физическим лицам, ведение
текущих счетов физических лиц, прием вкладов, выпуск и обслуживание
кредитных и дебетовых карт, предоставление потребительских кредитов и кредитов
наличными, услуги ответственного хранения, денежные переводы. Приоритетными
направлениями розничного кредитования для Банка являются: кредитование в
торговых точках (POS-кредитование), кредитные карты и кредиты наличными;
_ корпоративный бизнес — открытие и ведение текущих и расчетных
счетов, предоставление овердрафтов и ссуд, услуги по управлению ликвидностью,
документарные операции, торговое финансирование, операции классического
факторинга;
~ операции на финансовых рынках — привлечение и размещение средств
на рынке межбанковских кредитов, конверсионные операции, банкнотные
операции, операции с ценными бумагами, включая РЕПО, операции с
производными финансовыми инструментами и пр.
Приоритетными задачами Банка в области розничного бизнеса являются
разработка и внедрение новых продуктов, продвижение перекрестных продаж,
повышение операционной эффективности и прибыльности сети продаж, разработка
35
и внедрение новых комиссионных продуктов, поддержание линейки депозитных
продуктов, оптимальной c точки зрения объёма и стоимости привлекаемых Банком
ресурсов.
Одним из основных направлений развития в корпоративном бизнесе
является «транзакционный банкинг», объединяющий в себе развитие продуктов
классического факторинга, разработку новых, в том числе небанковских, сервисов
для корпоративных клиентов в системе Интернет-банкинга, развитие продуктов по
управлению ликвидностью компаний в зависимости от актуальных потребностей
существующих и новых клиентов, развитие торгового финансирования и
документарных операций.
В части операций на финансовых рынках приоритетными направлениями
Банка являются работа на межбанковском рынке, поддержка клиентских операций
и перекрестных продаж казначейских продуктов, а также реализация собственных
торговых стратегий.
Изучаемый в рамках данной работы банк, является одним из лидеров рынка
розничных карточных продуктов, предлагаемых ритейл сетями. Благодаря
выбранному флагманскому кредитному продукту банк развивает отношения с
клиентами в основном благодаря интернет-каналам коммуникаций. Для этого
существует специальное мобильное приложение, закрытый раздел сайта для
клиентов банка, а также голосовые операции, проходящие через колл-центр банка.
Благодаря такому уровню автоматизации, не смотря на большое количество
офисов, у банка весьма скромный штат сотрудников.
Это одновременно является и преимуществом, и недостатком, который,
скорее всего, относится к прошлому, так как еще до 2014 года. Подобного рода
банки боролись с имиджем банков-мошенников, которые продают клиентам
кредиты с чрезмерно завышенными процентными ставками. Но благодаря
грамотному взаимодействию маркетингового и кредитного отделов, данная
проблема давно была решена и теперь имя банка ассоциируется с доступными
кредитами для любых нужд российских семей.
36
За 2018 год активы АО «Кредит Европа Банк» уменьшились на 6,4% с 128,0
млрд. руб. до 119,8 млрд. руб. Кредитный портфель Банка сократился на 10,8% со
100,2 млрд. руб. до 89,4 млрд. руб. Сокращение кредитного портфеля было вызвано
уменьшением объёмов кредитования вследствие ужесточения политики в области
принятия и управления кредитными рисками в условиях нестабильной
экономической ситуации в стране, снижения потребительского спроса и реальных
доходов населения. В течение 2018 года Банк также осуществлял сделки по
продаже проблемной ссудной задолженности, благодаря которой банк смог
покрыть большую часть процентных потерь и реализовать свои права на
имущества.
Негативным фактором является снижение денежных средств и их
эквивалентов в хранилище банка, это снижает его ликвидность и может привезти к
снижению индекса доверия к банку.
Также уменьшились вложения в ценные бумаги, в связи с тем, что данный
финансовый инструмент вызывает недоверие со стороны аналитиков банка из-за их
рискованность в условиях нестабильного рынка.
Новым источников вложений банк выбрал размещение средств в других
более крупных банках, представителей 10 крупнейших банков страны. Так как
данный способ размещения является относительно безопасным и достаточно
доходным для изучаемого банка.
Положительным моментов является рост собственного капитала, так как это
обеспечит номинальную стабильность банка и позволит сохранить основные
показатели определяемые Банком Российской Федерации. Данные по
анализируемым финансовым результатам представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1
_____
Статьи баланса АО «Кредит Европа Банк» за 2016-2018 г.
П о к а з а те л и (м л н . руб.)
Го д ы
Т е м п ы п р ир о ста
%
2 0 1 6
2 0 1 7
20 1 8
2 0 1 7 к
20 1 6
2 0 1 8 к
2 0 1 7
1 2
3
4
5 6
37
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3580