Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ООО "РУСФИНАНС БАНК")

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
Категория качества обслуживание долга заемщиком определяется в
соответствии с «Порядком формирования резерва на возможные потери по
ссудной и приравненной к ней задолженности» ООО «Русфинанс Банк» и в
соответствии с требованиями Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П.
Проведенный анализ, свидетельствует о том, что банк использует
достаточно мало показателей для тщательной оценки кредитоспособности
заемщика. Что может привести к неправильной оценки уровня кредитного
риска, который заключается именно вероятности не возврата ссуды данным
клиентом. А также в случае неполноценной оценки кредитоспособности
заемщика Банк может пересоздать резервы на возможные потери по ссуде по
конкретной ссуде. Оценка кредитоспособности клиента - потенциального
клиента банка, постоянная проблема, с которой сталкиваются подразделения
ООО «Русфинанс Банк», связанная с реализацией его кредитной политики. На
основе такой оценки определяются условия предоставления как
краткосрочного, так и особенно долгосрочного кредитов банка.
На основании всего выше изложенного можно сделать вывод, что
основная задача в управлении риском потребительского кредитования
заключается в обеспечении высокого качества кредитного портфеля ООО
«Русфинанс Банк» и минимизации риска возможных потерь в результате
неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за
пользование им.
Выводы по 2 главе
Анализ кредитной деятельности коммерческого банка был проведен на
примере ООО «Русфинанс Банк», который входит в ТОП-3 ведущих банков в
сфере автокредитования в России (Banki.ru) и входит в пятерку лидеров на
рынке потребительского кредитования в точках продаж (Frank Research Group).
ООО «Русфинанс Банк» занимает устойчивые конкурентные позиции на
рынке, за счет наличия собственной расчетной системы, развития системы
обслуживания корпоративной клиентуры, а также за счет устойчивого
57
финансового положения, о чем свидетельствуют рост показателей его
деятельности.
Кредиты в ООО «Русфинанс Банк» предоставляются - гражданам
Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата
кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на
основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения
возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Наибольший удельный вес в кредитном портфеле ООО «Русфинанс
Банк» на 01.01.2018 г. составляют долгосрочные кредиты – 98,27 %, а доля
краткосрочных кредитов равна 1,73 %. В долгосрочных кредитах набольшую
долю имеют кредиты от 3 до 5 лет (80,42 %).
Кредитный процесс в ООО «Русфинанс Банк» регламентируется
нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также
порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в
руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как
подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие
правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими
банками и поставщиками.
Совокупная сумма кредита по кредитованию физических лиц составляет
144254 тыс. руб. в 2016 году и 144649 тыс. руб. в 2017 году, что составляет
почти 12% от общей суммы предоставленных кредитов.
По состоянию на 31 декабря 2017 года был создан резерв под
обесценение кредитов в размере 46854 тыс. руб., что на 0,73% больше
аналогичного периода 2016 года.
При выдаче кредитов ООО «Русфинанс Банк» требует предоставления
обеспечения и гарантий. Обеспечением по кредитам могут выступать
недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, личная собственность.
ООО «Русфинанс Банк» принимает гарантии от физических лиц.
Для управления кредитным риском ООО «Русфинанс Банк»
58
подразделяет своих контрагентов по группам кредитного риска, которые
отражают вероятность дефолта данных контрагентов. На контрагентов,
отнесенных к какой-либо группе кредитного риска, устанавливаются лимиты
риска.
Рассмотренные в данной выпускной квалификационной работе
особенности кредитования в ООО «Русфинанс Банк», предоставляют
необходимую базу и достаточны для формирования общей кредитной культуры
коммерческого банка. Ее важность определяется тем, что от качества и
организации кредитного процесса во многом зависит степень кредитного риска,
с которым сталкивается банк.
59
Глава 3. Совершенствование системы управления кредитной
деятельностью ООО «Русфинанс Банк»
3.1. Проблемы управления кредитной деятельностью
ООО «Русфинанс Банк»
Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе данной
выпускной квалификационной работы, показал, что ООО «Русфинанс Банк»
необходимо повысить эффективность контроля за финансовым состоянием
контрагентов, которым принадлежат наиболее крупные кредиты.
Главной задачей управления рисками в ООО «Русфинанс Банк»
является идентификация и анализ данных рисков, установление лимитов риска
и дальнейшее обеспечение их соблюдения.
Системы контроля за кредитными операциями должны включать
процедуры обнаружения сигналов возможной неуплаты и меры реагирования
на данную опасность уже в процессе исполнения кредитной сделки. В
большинстве случаев служба контроля делает выводы на основе периодических
встреч и переговоров с клиентом, а также на основе регулярного анализа
финансовой информации. Не менее важны и процессы, происходящие в
окружающей клиента хозяйственной среде, в той отрасли, где складывается
основной объем хозяйственной деятельности заемщика. Банк должен оценивать
способность клиента подготовиться к возможным изменениям и принять
предупредительные меры. Изменение стиля управления, текучесть кадрового
состава, рискованное внедрение на новые рынки - все это часто является
показателем возможных проблем в будущем.
При массовом кредитовании физических лиц нет возможности
проведения тщательного анализа и проверки каждого заемщика, поэтому растет
вероятность появления проблем в связи с мошенничеством при получении
кредитов, с личными событиями заемщика (болезнь, потеря дохода и т.д.).
Естественно, банку не избежать такого рода потерь, однако службе контроля
необходимо их минимизировать.
60
При правильном осуществлении, оценка процесса представляет собой
подтвержденное исследованиями обоснованное указание на состояние и
результативность направленного осуществления управления рисками.
Обнаружив проблемную задолженность, банк должен принять меры для
своевременного и полного погашения кредита. Лучший из них - разработка
совместно с заемщиком плана действий по восстановлению финансовой
устойчивости предприятия - должника и преодоления недостатков в его
деятельности. Если применении меры не дают желаемого эффекта, банку
следует требовать возврата долга по решению судебных органов. Крайняя мера
- нарушение вопрос объявления заемщика банкротом, но это - нежелательный
путь как для банка, так и для клиента.
Системой управления проблемой задолженностью должны
предусматриваться такие взаимосвязанные функции: планирование, учет,
анализ и принятие управленческих решений.
1. Планирование. Проводится с целью определения направлений
диверсификации кредитного портфеля банка по срокам, отраслями, субъектами,
деловой репутацией, уровнем риска и т.д.
2. Учет. Предоставляет полную и правдивую информацию о работе
кредитного отдела в разрезе каждого кредитного соглашения. Обеспечивает
постоянный сбор, систематизацию и обобщение данных, необходимых для
эффективного управления проблемой задолженностью и контроля за
выполнением каждым заемщиком условий кредитного соглашения.
3. Анализ. Дает возможность осмыслить и обобщить информацию. В
ходе его проведения аналитики прорабатывают первичные данные: полученные
результаты деятельности сравнивают с данными за предыдущие отрезки
времени, показателями других кредитных отделов (в многофилиальном
учреждении), с отраслевыми, временными и другими источниками
возникновения проблемной задолженности. Выясняют влияние различных
факторов на величину результативных показателей; выявляют недостатки,
ошибки, неиспользованные возможности, определяют перспективы, и т.д.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3514

Смотрите также:

17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009
- Программа ГПИ
'Заповит' Рейнгольда Глиэра: стилистические особенности
'Просвещенный абсолютизм' Екатерины II и его влияние на развитие русской культуры