Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
54
В ККО «Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» большую часть
кредитного портфеля составляют потребительские кредиты, что представлено в
таблице 11.
Таблица 11.
Структура кредитования в ККО «Орловский областной центр»
ПАО «Почта Банк» в разрезе кредитных продуктов
Кредитный
продукт
01.01.2015г.
01.01.2016г.
01.01.2017г.
Темп
роста
2016 г. к
2015 г.,
%
Темп
роста
2015 г. к
2014 г.,
%
1
2
3
4
5
6
Потребительские
кредиты, тыс.
руб.
486 757
534 465
598 296
111,94
109,81
Покупки в
кредит, тыс.
руб.
150 981
174 327
182 324
104,59
115,46
Кредитные
карты, тыс. руб.
9 524
31 572
54 236
171,79
331,5
Ссудная
задолженность,
всего, тыс. руб.
647 262
740 364
834 856
112,76
114,38
По данным таблицы видим, что объем кредитования в ККО «Орловский
областной центр» ПАО «Почта Банк» вырос в основном вследствие увеличения
суммы потребительских кредитов. В 2016 году данный показатель вырос на
63,8 миллионов рублей в сравнении с 2015 годом, темп роста составил 111,94%.
Аналогично в 2015 году объем кредитования также увеличился в сравнении с
2014 годом на 47,7 миллионов рублей, темп роста составил 109,81%.
Также немаловажную роль в формировании кредитного портфеля играет
кредитование на оплату товаров и услуг. Покупки в кредит в отчетном периоде
выросли по сравнению с прошлым (2015 годом) на 8 миллионов рублей (темп
роста 104,59%). Наибольший рост данного показателя отмечен в 2015 году,
тогда темп роста был на уровне 115,46%
27
.
Таким образом, результаты анализа финансового состояния являются
положительными с учетом того, что банк создан относительно недавно,
27
Официальный сайт ПАО «Почта Банк» [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://pochtabank.ru
55
поэтому ПАО «Почта Банк» зарекомендовал себя надежной и качественной
финансовой организацией.
2.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических
лиц в ПАО «Почта Банк»
В современных экономических условиях организация финансово-
кредитного обслуживания населения, функционирование кредитной системы
играют исключительно важную роль в развитии, как отдельных субъектов, так
и государства в целом.
От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-
финансового механизма зависят не только своевременное получение средств
отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития
страны.
Для разработки новых видов кредитных продуктов необходимо особое
внимание уделить прогнозам Банка России по развитию экономики и
банковского сектора в целом на 2018–2020 годы. Темпы роста экономики и
банковского сектора в 2018–2020 годах, как и прежде, будут определяться
динамикой цен на нефть и ключевой ставкой Центрального банка Российской
Федерации.
Как и прежде, чтобы избежать необоснованного смягчения денежно-
кредитных условий, объем предоставления средств в рамках данных
механизмов будет ограничен, а круг кредитов, принимаемых в обеспечение,
строго определен.
Аналитическое агентство НАФИ прогнозирует рост сегмента POS-
кредитования в 2018–2020 годы на 10–15%. Отмечается активизация и
наращивание точек присутствия участниками, на некоторое время
сворачивавшими развитие в этом сегменте.
Кроме того, в условиях отсутствия роста зарплат населения POS-
кредитование становится важным источником продаж для торговых сетей, в
результате чего сети в настоящее время наращивают объем предложений по
кредитам «без переплаты» (в рассрочку).
56
В целом объем выдач розничных кредитов, по прогнозам НАФИ, в 2018
году вырастет на 10%, тогда как портфель кредитов увеличится примерно на 2–
4% – рост будет «слабо позитивным».
Банковский сектор перейдет от стагнации к слабому росту, активы и
кредитный портфель вырастут на 5%, а положительную динамику покажут все
ключевые сегменты кредитования. Платежеспособный спрос на кредиты
останется слабым, что может стимулировать банки к ослаблению требований к
заемщикам.
Концентрация по игрокам, по мнению экспертов центра, сохранится
высокая, в том числе в результате продолжающейся «чистки» банковского
рынка
28
.
Незначительные темпы прироста будут сохраняться вплоть до 2019–
2020 гг., когда экономическая ситуация в стране не стабилизируется, и спрос на
кредитные продукты банков вновь не займет прежние позиции.
В 2018 году прогнозируется, что кредитный портфель нефинансовому
сектору прибавит 6% благодаря удешевлению фондирования и более высоким
темпам роста экономики.
Российская банковская система прошла пик просрочки по кредитам, а
это означает, что в 2018–2020 годах можно будет создать меньше резервов по
ссудам, и это положительно скажется на финансовых результатах банков.
Банковская система постепенно восстанавливает маржинальность за
счет снижения доли дорогих пассивов, ожидается увеличение чистого
процентного дохода. Кроме того, наблюдается тренд роста комиссионного
дохода в области транзакционного бизнеса
29
.
В условиях нынешней денежно-кредитной политики банковский сектор
испытывает давление на маржу, и это может продлиться ближайшие 2–3 года.
28
Аналитическое агентство НАФИ [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://nafi.ru
29
Ассоциация российских банков [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://arb.ru
57
Цель любого банка – получение прибыли. Однако стоит отметить, что на
сегодняшний день наблюдается тенденция повышения внимания банками на
социально-значимые составляющие.
ПАО «Почта Банк» является банком с государственным участием, входит
в группу компаний ВТБ.
Ключевая цель ПАО «Почта Банк» – повышение доступности кредитных
и финансовых услуг для жителей России. Сегодня лишь немногим более 50%
взрослого населения страны являются активными пользователями банковских
услуг.
В настоящее время банк развивает сеть банкоматов, отказавшись от
кассовых расчетов с клиентами при обслуживании кредита. Особенность
данной политики обслуживания играет важную роль в развитии безналичных
расчетов.
В 2016 году банк занялся эквайрингом безналичных операций
посредством установки нескольких тысяч терминалов оплаты и банкоматов в
почтовых отделениях по России. К оплате стали доступны карты платежных
систем Visa, MasterCard и «Мир».
Направление развития безналичных операций способствует следующим
перспективам:
снижение расходов на инкассацию и хранение наличных;
увеличение скорости поступления денежных средств на счет;
рост комиссионных доходов банка.
ПАО «Почта Банк» ориентирован на мультиканальную работу с
физическими лицами.
Целевыми клиентскими сегментами являются интернет-покупатели,
зарплатные клиенты, пенсионеры, а также малый и микробизнес.
Таким образом, приоритетными направлениями банка должны стать:
кредитование населения в массовом и нижне-массовом сегментах
через собственные клиентские центры, магазины-партнеры и стойки продаж;
запуск и развитие первой в России сети банковского франчайзинга;
58
оптимизация клиентской сети в соответствии со стратегией
развития;
формирование широкой сети устройств самообслуживания;
создание и развитие команды, технологий, ИТ-систем, уникальных
продуктов, эффективных систем продаж и управления рисками;
поддержание принципов открытости и прозрачности бизнеса,
предлагая населению качественные и доступные финансовые услуги;
снижение доли наличных платежей;
обеспечение людей в сельской местности современными
банковскими услугами;
повышение финансовой грамотности.
Стратегической целью банка необходимо обозначить снижение доли
наличных платежей в экономике. Целесообразно ориентировать деятельность
на активную региональную экспансию. В течение семи лет банк планирует
войти в тройку ведущих банков России по масштабу клиентской базы, сеть
банкоматов увеличится до 8 000 устройств. Также стоит отметить, что
масштабирование внедренной ПАО «Почта Банк» «лоукост-модели»
розничного обслуживания в будущем может способствовать снижению
операционных издержек и широкому использованию цифровых каналов.
Лоукост означает, что банк может работать с меньшей маржей. Следовательно,
за счет сокращения маржи можно сделать ценообразование более выгодным
для клиента, а сервис доступнее. Лоукост-модель способна достигать успеха,
вне зависимости от макроэкономической ситуации.
В Орловской области наблюдается высокий уровень конкуренции
розничного кредитования. Для повышения конкурентоспособных качеств ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» необходимо сделать
финансовые продукты наиболее прозрачными и понятными для клиентов.
В силу своей особой финансовой и социальной значимости кредитный
процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично
изменяющейся внешней среде.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3534