Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
34
юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.
Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории –
юридического лица, должна быть подписана уполномоченным должностным
лицом организации и заверена печатью организации. Вместе с телеграммой
податель – юридическое лицо предъявляет оригиналы (или нотариально
заверенные копии) документов о едином государственном регистрационном
номере юридического лица и об идентификационном номере
налогоплательщика.
Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на
адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в
телеграмме.
В случае если ответ Центрального каталога кредитных историй на
телеграмму не поступил в течение 3-х рабочих дней, субъекту кредитной
истории целесообразно обратиться в Центральный каталог кредитных историй.
В своем обращении необходимо указать: дату направления телеграммы в
Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О. (для физического лица) или
наименование (для юридического лица), а также адрес электронной почты,
указанные в телеграмме.
В целях более детального изучения объекта исследования необходимо
провести комплексный анализ организации кредитной деятельности банка в
следующей главе выпускной квалификационной работы.
35
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ПОЧТА БАНК» И
НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
2.1. Общая характеристика деятельности ПАО «Почта Банк»
Публичное акционерное общество «Почта Банк» – российский розничный
банк с государственным участием, созданный в 2016 году банковской группой
ВТБ и Почтой России.
Почта Банк был создан на базе ПАО «Лето Банка», входившего в
банковскую группу ВТБ. В свою очередь, ПАО «Лето Банк» был создан в 2012
году на базе Брянского «Бежица-Банка».
В апреле 2012 года розничный банк ВТБ 24 стал владельцем 100% акций
Бежица-Банка. Правление последнего возглавил Дмитрий Руденко.
В октябре 2012 года Бежица-Банк провел ребрендинг и получил новое
наименование – «Лето Банк», а его головной офис переехал в Москву.
Лето Банк представлял собой «легкий банк», ориентированный на
массовый розничный сегмент и специализировался на экспресс-кредитовании
(в том числе в торговых сетях), выдаче кредитов наличными и кредитных
картах.
В 2015 году было принято решение создать на базе Лето Банка новый
Почта Банк с продажей группой ВТБ 50% минус одной акции банка Почте
России
19
.
После одобрения ФАС в январе 2016 года сделка состоялась, а с 6 апреля
2016 года Лето Банк официально изменил наименование на ПАО «Почта Банк».
Банк использует банковскую лицензию ЦБ РФ № 650.
Активы банка на 85,5% представлены розничным кредитным портфелем,
объем которого за последние 3года вырос почти на 67%. Доля корпоративных
ссуд в общем портфеле — менее 1% (Приложение 1).
Просроченная задолженность в совокупном портфеле находится на
достаточно высоком, но характерном для розничного кредитования уровне —
19
Официальный сайт ПАО «Почта Банк» [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://pochtabank.ru
36
16,1% (18,1% в 2015 году и 14% в 2014 году). Срочность ссудного портфеля
достаточно диверсифицирована: по степени срочности около 10% приходится
на ссуды до одного года, 30% портфеля — кредиты, выданные на сроки от года
до трех лет, 42% — ссуды на срок свыше трех лет
20
.
Структура высоколиквидных активов представлена в таблице 1.
Из таблицы ликвидных активов следует, что не изменились суммы
высоколиквидных ценных бумаг Российской Федерации, высоколиквидных
ценных бумаг банков и государств.
Значительно увеличились суммы средств в кассе (до 50% в общем объеме
высоколиквидных активов).
Стоит отметить, что в сравнении с 2015 годом средства на счетах в Банке
России увеличились значительно (на 693 583 тысячи рублей), а в сравнении с
2014 годом снизились (на 156 613 тысяч рублей).
20
Рейтинговые материалы [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://banki.ru
37
Суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов,
размещенных на срок до 30 дней, также заметно выросли (на 899 607 тысяч
рублей по сравнению с 2015 годом, на 1 174 167 тысяч рублей по сравнению с
2014 годом).
Для наглядности приведем рисунок 1.
При этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и
корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос в период с
2014 по 2016 год с 2,43 до 10,12 миллиардов рублей.
С января 2016 года по январь 2017 года активы нетто кредитной
организации увеличились в объеме на 79,3%, достигнув к началу февраля 2017
года отметки в 136,4 миллиардов рублей.
Высоколиквидные активы составляют 5,5% от активов нетто (большая
часть представлена средствами в кассе), прочие активы и основные средства в
сумме занимают чуть больше 6% активов нетто.
38
Ликвидными активами банка признаются те активы банка, которые
максимально быстро трансформируются в денежные средства для дальнейшей
выплаты их клиентам-вкладчикам.
Для оценки ликвидности, рассмотрен период в 30 дней, в течение
которого банк в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на
себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней
не может ни один банк). Эта «часть» называется «предполагаемым оттоком
средств». Ликвидность является важной составляющей понятия надежности
банка.
Так как рост активов фондировался преимущественно вкладами частных
клиентов и межбанковскими кредитами, стоит рассмотреть подробнее данное
направление.
ПАО «Почта Банк» имеет право открывать счета и вклады по закону 213-
ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение
для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; находится под
прямым или косвенным контролем Банка России; в кредитную организацию
назначены уполномоченные представители Банка России
21
.
Вклады физических лиц за рассмотренный период показали
стремительный рост, как видно в таблице 2.
Таблица 2.
Вклады физических лиц ПАО «Почта Банк» за 2014-2016 годы
Наименование
показателя
01.01.2015 г.
01.01.2016 г.
01.01.2017 г.
Отношение
2016 г. к
2014 г.
1
2
3
4
5
Вклады
физических
лиц, тыс. руб.
918 855
2 609 195
22 074 933
в 24 раза
Доля в общем
объеме
обязательств
Банка, %
3
5,5
28
в 9,33 раза
21
Официальный сайт ПАО «Почта Банк» [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://pochtabank.ru
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3534