Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
дополнительных документов и данных, необходимых к предоставлению,
выглядит следующим образом:
- Подпись бухгалтера, а также печать учреждения;
- Среднемесячный доход за последние 3 месяца;
- Справка в форме 2-НДФЛ;
- Почтовый адрес учреждения (если речь идет о войсковой части,
адрес можно не указывать);
- Полное наименование учреждения.
Оформление займа доступно в офисах банка.
Деятельность Банка сконцентрирована на кредитовании физических
лиц - резидентов Российской Федерации (потребительское кредитование,
кредиты на покупку товаров, выпуск и обслуживание банковских карт).
Посредством широкой сети банкоматов Банк предоставляет услуги по
платежам и переводам денежных средств. Продуктовое предложение Банка
включает в себя нецелевые потребительские кредиты, выдаваемые в
собственной сети отделений, кредиты на покупки в торговых организациях -
партнерах, кредитные карты и вклад.
Банк также запустил зарплатный проект, зарплатные карты
сберегательного счета, линейки продуктов для пенсионеров, а также развитие
дистанционных каналов обслуживания (интернет-банк и мобильный банк).
Банковские продукты и услуги предоставляются в кредитно-кассовых
офисах и иных структурных подразделениях Банка, которые работают в
экономически значимых регионах Российской Федерации, в том числе на
площадях торговых предприятий-партнеров Банка.
Деятельность Банка ориентирована на максимально качественное
банковское обслуживание клиентов.
В рамках утвержденной стратегии развития Банк разрабатывает и
совершенствует линейки продуктов и услуг для клиентов - физических лиц,
преимуществами которых являются выгодные условия кредитования,
высокое качество клиентского обслуживания, технические возможности
банкинга и индивидуальный подход к заемщикам.
Рассмотрев предложенные банком виды потребительских кредитов,
можно заключить, что ПАО «Почта Банк» имеет широкую линейку
банковских услуг.
Банком Почты России сегодня реализуется кредитный портфель
внушительных размеров. Он включает в себя предложения для студентов и
пенсионеров, и кредиты для покупок, и целую серию кредитных карт. Все эти
предложения имеют весьма выгодные условия и комфортные способы
получения. Именно так и можно объяснить, почему количество кредитных
клиентов банка является внушительным и с каждым месяцем только растет.
Население стало меньше тратить и больше приобретать новые кредиты
на крупные суммы для погашения уже имеющихся кредитов, либо для
улучшения своих жилищных условий.
Исходя из данных, показанных на рисунке, можно заключить, что банк
ПАО «Почта Банк» в основном специализируется на кредитах
предоставленных физическим лицам. Также на основе полученных данных
можно увидеть, что сумма выданных кредитов в 2019 году возросла по
сравнению с 2018 годом. Рост объема кредита свидетельствует о том, что
банк активно функционирует в банковском секторе.
Также следует заметить, что доля сегмента по предоставлению
кредитов физическим лицам в структуре кредитного портфеля банка
несущественна. Исходя из этого, проведем анализ потребительских кредитов,
предоставленных физическим лицам в разрезе кредитных продуктов.
Таблица 11
Ссуды физическим лицам в разрезе кредитных продуктов ПАО
«Почта Банк»
Наименование
статьи
2017 год
Удельны
й вес
2017 год
2018 год
Удельны
й вес
2018 год
2019 год Удельный
вес 2019
год
млн руб. % млн руб. % млн руб. %
Потребительские
кредиты
52 733,78 75,99 91 280,15 80,90 165
343,57
82,61
Покупки в кредит
12 940,29
18,65
15 619,96
13,84
24
12,46
87
Кредитные карты 3 723,29 5,37 5 926,84 5,25 9 871,09 4,93
Итого ссудная
задолженность
физических лиц
69 397,36 100,00 112
826,95
100,00 200
155,01
100,00
Резерв на
возможные потери
19 765,51 28,48 26 960,82 23,90 26
312,06
13,15
И так, как видно из таблицы 8 , наибольший удельный вес в разрезе
кредитных продуктов занимают потребительские кредиты, их доля в 2017
году занимает 75,99 % в общем кредитном портфеле и составляет 52 733,78
млн руб. В 2018 году удельный вес потребительских кредитов, также
показывает положительную динамику, так доля потребительских кредитов
занимает 80,90 % (91 280,15 млн руб.), что на 4,91 % больше по сравнению с
предыдущим периодом.
В 2019 году доля потребительских кредитов продолжает расти и
занимает 82,61 % (165 343,57 млн руб. в денежном выражении).
Наименьший удельный вес в общей разрезе кредитных продуктов
занимают кредитные карты, так за рассматриваемый период удельный вес
составил в 2017 году всего 5,37 % от общего объема предоставленных
кредитов, а в 2019 году удельный вес уменьшился до 4,93 %.
Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что в разрезе
кредитных продуктов предоставляемых Банком, наибольший удельный вес
занимают потребительские кредиты, более того за рассматриваемый период
доля продолжает увеличиваться, что говорит о том, что Банк основную
прибыль получает от предоставления потребительских кредитов физическим
лицам. Кредитование населения определяет структуру кредитного портфеля,
его основная часть сформирована за счет кредитов, предоставленных
клиентам - физическим лицам. Потребительские кредиты за анализируемый
период занимают первое место в кредитном портфеле населения.
В 2019 году по сравнению с предыдущим годом, наблюдается
увеличение общего объема выданных кредитов банка на 24 %. Увеличение
доли потребительского кредитования объясняется снижением реальных
доходов населения, россияне стали меньше тратить и начали больше брать
новые кредиты на крупные суммы для погашения старых долгов и ремонта
жилья.
Однако помимо роста объемов предоставляемых кредитов наблюдается
увеличение просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном
портфеле.
Наблюдается рост доли потребительских кредитов в общем объеме
просроченной задолженности. Так, в 2019 году доля просроченной
задолженности по потребительским кредитам составила 63%, что на 7%
больше предыдущего периода.
Рассмотрим структуру и динамику просроченной задолженности банка
ПАО «Почта Банк» (Таблица 12).
2017 год
2018 год
2019 год
Темп роста, %
млн руб.
млн руб.
млн руб.
2019 к 2018
Общий объем
просроченной
12 642,97 18 287,35 18 355,44 0,37
Потребительские
кредиты
6 447,91 10 240,92 11 695,25 14,20
Кредитные карты 2 528,59 4 388,96 3 712,79 -15,41
Товарные кредиты 3 666,46 3 657,47 3 155,87 -13,71
Следовательно, большую долю в общем объеме просроченной
задолженности занимают потребительские кредиты, это связано с большим
объемом предоставленных потребительских кредитов, в общей массе
ссудной задолженности.
Иными словами, в общей сумме кредитного портфеля больше всего
доли приходится на потребительские кредиты, в связи с этим и большой
процент просроченной задолженности по ним.
Основная причина роста задолженности по предоставленным кредитам
заключается в том, что банки вернулись к активным каналам продаж, то есть
к активному привлечению клиентов «с улицы».
Рост просроченной задолженности обуславливается не только
89
Таблица 12
Структура и
динамика
просроченной
задолженности
банка ПАО «Почта
Банк»
снижением минимальных требований к заемщикам, но и сам факт того, что в
настоящее время наблюдается снижение доходов населения, что сказывается
на возможности обслуживать свои кредитные обязательства. Сокращение
численности рабочих мест, закредитованность населения, все это не может
не влиять на рост просроченной задолженности в общем объеме кредитного
портфеля банке.
В таком случае, рост просроченной задолженности стоит рассмотреть
в полном объеме, чтобы выявить причины возникновения ссудной
просроченной задолженности и предложить методы по их устранению.
Далее перейдем к анализу сроков потребительских кредитов.
2017
год
Удельны
й вес
2017 г.
2018
год
Удельны
й вес
2018 г.
2019
год
Удельны
й вес
2019 г.
Темп
роста,
%
Отклонени
е, млн.
руб.
млн
руб.
% млн
руб.
% млн
руб.
% гг. 2018 гг.
Кредиты,
предоставлен
ные всего в
том числе:
69
397,36
112
826,95
200
155,01
77,40%87 328
до 30 дней
2
790,92
4,02 4
522,15
4,01
11
162,36
5,58 146,84 6 640,21
до 180 дней 697,73 1,01
1
130,54 1,00
2
232,47 1,12 97,47 1 101,93
до 1 года
2
790,92
4,02 5
652,69
5,01
13
394,84
6,69 136,96 7 742,15
до 3 лет
19
536,44
28,15
32
785,60
29,06
60
276,76
30,12 83,85 27 491,16
свыше 3 лет
42
561,53
61,33
71
223,89
63,13
140
645,78
70,27 97,47 69 421,89
просроченные
12
642,97
18,22
18
287,35
16,21
18
355,44
9,17 0,37 68,09
Резерв на
возможные
потери
19
765,51
28,48
26
960,82
23,90
26
312,06
13,15 -2,41 -648,77
И так, как видно из таблицы наибольший удельный вес в структуре
выданных Банком кредитов занимают кредиты, выданные на срок свыше 3 -х
Таблица 13
Анализ
структуры
кредитного
портфеля
ПАО «Почта
Банк» по
срокам
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3536