Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
51
Используемые программы и виды потребительского кредитования
играют важную роль в увеличении рентабельности банка, в управлении
банком и банковскими услугами, потому что потребительские кредиты - это
самые выгодные виды кредитования, клиенты все чаще прибегают к
кредитованию для повышения уровня жизни, для покупки не только
жизненно необходимых товаров, но и для приобретения более дорогих
автомобилей, для путешествий и т.д. В
ПАО «Сбербанк России» для совершенствования потребительского
кредитования на 2017-2018 гг. определены задачи, которые представлены на
рисунке 9.
Рисунок 9 - Задачи ПАО «Сбербанк России» на 2017-2018 гг. в
сфере совершенствования кредитования
Для решения поставленных задач необходимо постоянно
анализировать ситуацию на рынке. Совершенствование системы
кредитования в ПАО «Сбербанк России» возможно за счет внедрения новой
универсальной кредитной карты для постоянных клиентов банка.
Предлагается новый уровень пластиковых карт, которые предоставляют
возможность осуществлять максимального количества операций держателем
карты.
ПАО «Сбербанк России» оформляет кредитные карты VISA, по
которым действует льготный период кредитования, во время которого не
взимаются проценты. Он составляет 50 дней. Проценты начисляются только
52
на уже имеющуюся задолженность. Действует гибкая система погашения.
При этом кредитную карту легко оформить и использовать можно
неоднократно.
Предлагается внедрение комбинированной (универсальной) карты,
которая сочетает в себе преимущества дебетовой карты и возможности
кредитовых карт. А именно: клиент пользуется средствами, положенными на
карту, а при их недостатке предоставляется возможность воспользоваться
кредитом в пределах установленного лимита. Конечно же условия выдачи
таких карт должны быть жесткие, лучше открывать такие возможности для
зарплатных карт.
Предлагается внедрение корпоративной системы «Линк» - это
электронная система внедряется в банке и на крупном предприятии
(например «Технониколь», «ЮМЗ», и т.п.). Данная система позволяет не
приносить клиенту справку о доходах, а предприятие само, автоматически,
каждый квартал составляет справки о доходах на своих работников для
предоставления в банк по запросу банка по электронной почте. Данная
система имеет как свои преимущества, так и недостатки.
Преимущество для заемщика - нет необходимости собирать справки о
доходах заемщику; преимущество для банка - снижаются риски
неплатежеспособности, справку о доходах дает само предприятие, что
повышает правдивость справки.
Недостатки для заемщика - официальная заработная плата может быть
маленькой, нет возможности оставить в залог имущество; для банка - не все
предприятия имеют финансовую возможность внедрить систему.
С вступлением в силу закона «О потребительском кредите» банки
получили право контролировать размеры кредитных ставок на рынке
61
.
Также у них будет возможность устанавливать некоторые ограничения в
61
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» //
Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
53
выдаче кредитов наличными, кредитных карточек, займов на покупку авто и
POS- кредитов.
С 2015 года все банки вынуждены рассчитать полную стоимость по
каждому виду кредита. Возможное отклонение от официальных расчетов не
должно превышать трети среднего значения. Регуляторы, как правило,
представляют два значения: среднее и максимальное.
Согласно предварительным прогнозам ситуация на рынке
кредитования может значительно измениться только для займов наличными
– они могут стать еще дешевле. В случаях кредитных карт снижение
процентов будет незначительным. Однако уже появляются первые
предупреждения о том, что кредитные учреждения не смогут без гарантий
снизить ставки на кредиты, им придется ужесточить условия оформления
займов.
Рассчитывать на доступные и недорогие кредиты могут только те
клиенты, которые имеют стабильный и достаточный уровень дохода, а также
хорошую кредитную историю. Предложенные мероприятия позволят банку
не только сохранить прежние темпы развития потребительского
кредитования, но и несмотря на финансовую нестабильность в стране,
расширить сектор потребительского кредита.
Все предложенные виды кредита – это быстрые кредиты, на которые
всегда существует спрос. У займа, который берется почти без справок и
поручителей, имеются и преимущества, и недостатки.
К положительным особенностям такого кредита относятся:
- возможность его оплаты через интернет;
- простота оформления;
- быстрые сроки рассмотрения заявки. Многие банки выносят решение
по кредиту даже меньше чем за час. Это можно объяснить тем, что банк:
- не с такой тщательностью проверяет заемщика;
- не звонит ему на работу;
54
- не изучает кредитную историю и не проверяет достоверность
информации.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно
возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,
продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды
услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам,
предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех
отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения
кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими
факторами:
недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у
предприятий;
кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,
физические лица);
низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за
возросших рисков («кредитное сжатие»);
снижение платежеспособного спроса как со стороны физических,
так и со стороны юридических лиц;
значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так
и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до
полутора-двух лет.
Исходя из этого Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать
консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам
развития бизнеса.
Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих
финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе
55
будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.
Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает
все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками
в это сложное время, ПАО «Сбербанк РФ» вводит в 2017 году
дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов
применительно к деятельности в сложных условиях;
усиление обеспеченности кредитов:
достаточными и своевременными денежными потоками от
операционной деятельности заемщика;
гарантиями/поручительствами государства или собственников
бизнеса;
снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование
задолженности Банком;
более четкое определение критериев кросс-дефолта по
обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Серьезной проблемой становится неполное представление данных в
базе клиентов. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее
нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно.
Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе
неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.
Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в
Сбербанке, можно отметить, что основным ее недостатком является
ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются
нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на
кредитоспособность заемщика.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3609